定期壽險的主要作用在于，保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱早亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。 因為誰也無法預(yù)料風(fēng)險會在什么時候來臨，如果發(fā)生點啥事，導(dǎo)致有啥三長兩短，誰來賺錢養(yǎng)家？一家老小的生活咋辦？ 而定期壽險則是及時補(bǔ)充一筆高額的賠償金，彌補(bǔ)因經(jīng)濟(jì)支柱的早亡而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。這筆錢可以用來償還剩余的車貸房貸，也可以留給家人維持日常生活開銷等等。

總體來說，意外險和壽險是互補(bǔ)的： 意外險只有同時滿足外來、突然、非本意、非疾病這四個標(biāo)準(zhǔn)的傷殘身故，保險公司才會賠。 比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外，而猝死、中暑、高原反應(yīng)就不算意外了。 壽險保障的是身故和全殘，不管是什么原因造成的身故全殘，只要達(dá)到約定的理賠條件，都會獲得賠付（免責(zé)除外）。 所以，兩種保險配合著買保障更全面。

對普通家庭頂梁柱而言，小開一般建議保到退休為止，比如60歲左右。這樣就能覆蓋到人生創(chuàng)造價值的黃金階段，也覆蓋了經(jīng)濟(jì)壓力上行最大的階段；性價比很高。 從定期壽險的功用出發(fā)，保額的選擇主要考慮以下2個因素： ①支出水平：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸、子女教育撫養(yǎng)費、父母贍養(yǎng)費等。 ②收入水平：對于普通家庭，建議買保險的錢不要超過家庭年收入的10%，這樣才不至于影響生活品質(zhì)。

定期壽險可以指定是受益人的，如果發(fā)生了理賠，保險金就可以按照比例發(fā)給受益人，建議在投保時，最好指定受益人，否則很可能造成家庭糾紛，保險金領(lǐng)取流程會比較復(fù)雜，甚至產(chǎn)生不必要的稅務(wù)問題。

壽險的作用是：萬一被保人身故或者全殘，受益人可以獲得一筆理賠款，這筆錢可以用來償還剩余的車貸房貸，也可以留給家人維持日常生活開銷等等。壽險一般給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，孩子不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，用處不大，如果預(yù)算有限，建議先給大人配置身故責(zé)任。

年金險簡單來說，就是以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。 通俗點說，就是年輕的時候交一筆錢，到老了，保險公司按照合同規(guī)定的時間給你“發(fā)工資”，相當(dāng)于商業(yè)養(yǎng)老保險。 保險的作用是抵御各種各樣的風(fēng)險，年金險作為保險的一種當(dāng)然也不例外，它主要作用是為了防止未來沒錢花，讓你老有所依。

年金險是一種比較“有格局”的保障，它不僅僅適用于有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在解決衣食住行等生活開支之后，手里還有一定結(jié)余的人，也適合一些有經(jīng)濟(jì)能力但是忍不住消費的月光族以及有養(yǎng)老需求的朋友。 再來說說什么樣的人不適合購買年金險： ①基本的健康保障不齊全。和健康保障相比，年金險一定是居于后位的，我們首先要覆蓋的就是當(dāng)下和未來幾十年的健康、生命風(fēng)險。 ②健康保障的保額不夠充足。有保險和是否充足是兩個概念，如果重疾險的保額還不能覆蓋3-5年的收入，只是達(dá)到有的標(biāo)準(zhǔn)，那建議在手中有預(yù)算的前提下，先將這部分風(fēng)險補(bǔ)足。 ③追求短期利益。年金險的收益是要長期看的，長期、穩(wěn)定是它最大的特點，短期和高收益自然與年金險的初衷相違背，如果手上這筆錢買了年金，短期內(nèi)退保不僅沒收益還要有損失，所以一定要分清楚這筆錢的利用價值。

內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。如果不使用電子計算機(jī)，內(nèi)部收益率要用若干個折現(xiàn)率進(jìn)行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個折現(xiàn)率。內(nèi)部收益率，是一項投資渴望達(dá)到的報酬率，是能使投資項目凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。 它是一項投資渴望達(dá)到的報酬率，該指標(biāo)越大越好。一般情況下，內(nèi)部收益率大于等于基準(zhǔn)收益率時，該項目是可行的。投資項目各年現(xiàn)金流量的折現(xiàn)值之和為項目的凈現(xiàn)值，凈現(xiàn)值為零時的折現(xiàn)率就是項目的內(nèi)部收益率。在項目經(jīng)濟(jì)評價中，根據(jù)分析層次的不同，內(nèi)部收益率有財務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）和經(jīng)濟(jì)內(nèi)部收益率（EIRR）之分。

萬能賬戶實際上是保險公司萬能險里面的一個賬戶，可以簡單理解為保險公司的一個理財賬戶。一般會配合其它保險（大部分為年金險）搭配銷售，有保底利率。一般只有年金險、終身壽險等理財產(chǎn)品有萬能賬

年金險的平均年化收益率通常在3%-4%，只能和貨幣基金相比，比起銀行理財還是要低一些的。如果只看收益的話，購買銀行理財更劃算。 但是如果從風(fēng)險角度來看，年金險更有優(yōu)勢。和曾經(jīng)火極一時的P2P相比，安全性自然不用都說；和漲跌波動大的股票比起來，養(yǎng)老的錢靠的是一個“穩(wěn)”字。 而且年金險自身的監(jiān)管也非常嚴(yán)格?！侗ｋU法》規(guī)定：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。就算保險公司破產(chǎn)了，年金保單也會依法轉(zhuǎn)移到別的保險公司，確保保單利益不受損。 所以憑借穩(wěn)定、安全的特點，年金險可以有效的幫助我們實現(xiàn)資源的跨時間調(diào)配。這就是年金險最大的價值。

醫(yī)療險保障的是住院期間的費用，不論是疾病還是意外?；硕嗌馘X，除去免賠額、免除責(zé)任里的限制藥之外，統(tǒng)統(tǒng)可報銷。 醫(yī)療險與重疾險雖然都屬于健康類保險，但兩者還是有很大區(qū)別的： 醫(yī)療險屬于報銷型險種：花多少報銷多少，賠付金額不會超過治療費用。它是醫(yī)保補(bǔ)充，可以用于解決“醫(yī)保不能報銷的醫(yī)療費用”。 重疾險屬于賠付型險種：和實際發(fā)生的費用無關(guān)，被保險人一旦確診保險合同中約定的重疾，保險公司就賠付約定的保險金，與是否產(chǎn)生醫(yī)療費用及多少無關(guān)。重疾險的理賠款通常用來彌補(bǔ)被保險人的收入損失，讓被保人可以安心養(yǎng)病生活。

有必要： 1.目前我國醫(yī)保制度不夠完善，報銷時會有比例和限額，一些進(jìn)口藥品或診療項目不在醫(yī)保范圍內(nèi)。如果選擇了進(jìn)口藥品或者超出報銷限制的，就需要自費來承擔(dān)。如果這時候有商業(yè)醫(yī)療險，恰好能滿足醫(yī)保不能報銷的部分費用。報銷額度一般也很充足，基本都可以達(dá)到上百萬。 2.醫(yī)保，如果異地就醫(yī)需要提前備案或者申請轉(zhuǎn)移。而商業(yè)保險的賠付沒有地域限制，只要在保險公司規(guī)定的醫(yī)院范圍內(nèi)就可以，所以這種情況下，病人可以根據(jù)情況選擇更好的醫(yī)院進(jìn)行治療，相對比醫(yī)保更加便捷、人性化。 3.現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，會提供非常貼心的附加服務(wù)：住院押金墊付、專家門診綠色通道、惡性腫瘤院外特效藥配送、專家會診等，在急需要看病的時候，可以切實體會到這些服務(wù)的便捷，有利于病人更快的得到治療。

小額醫(yī)療險低免賠、低保額、低價格，使用頻率高，報銷額度在1萬以內(nèi)，主要解決一些常見的小病住院醫(yī)療費用問題。 百萬醫(yī)療險，高保額，免賠額1萬，用幾百塊就能買到上百萬保額，不但能報銷各種自費藥，還能醫(yī)藥墊付、重疾綠通甚至提供質(zhì)子重離子等保障服務(wù)。所以百萬醫(yī)療是必不可少的保障之一。

不是的，百萬醫(yī)療通常有一萬塊錢的免賠額，一般是1萬元，免賠額部分是不予賠付的。 另外，部分百萬醫(yī)療有賠付比例限制。

免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。 免賠額在醫(yī)療險中最為常見，超出免賠額部分保險公司才會報銷。