財產(chǎn)保險拒賠

發(fā)布時間:2012-09-16 18:10:01
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在保險理賠過程中,保險人不接受投保人的賠償要求的就是拒賠。如果雙方協(xié)商未果,可以向法院提起訴訟。

在保險理賠過程中,保險人不接受投保人的賠償要求的就是拒賠。

  財產(chǎn)保險拒賠主要原因有:

①損害發(fā)生不是由于保險責任范圍內(nèi)特定的災(zāi)害事故造成,或者明顯屬于除外責任 ;

②損害發(fā)生是由于投保人、被保險人或其他利益關(guān)系人的故意行為、重大過失行為或違法行為造成的 ;

③違背誠信原則,如投保時隱瞞重大真實情況,虛偽申報并因此出險的,或者出險后弄虛作假,企圖騙取賠款的 ;

④被保險人嚴重忽視安全法規(guī),未落實安全防災(zāi)建議而出險,或者出險后不積極搶救,放任損失擴大的;

⑤受損財產(chǎn)不是保險標的或者出險時間不在保險有效期內(nèi)

⑥保險財產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓未辦理更名過戶手續(xù),新的所有權(quán)人不是合同當事人,不能享受保險利益。

  財產(chǎn)因救火受損保險為啥拒賠

    事件樓上著火 樓下遭“水災(zāi)”

兩家店鋪都在福州南方建材市場其中一幢大樓的一樓,他們都投保了都邦保險公司的財產(chǎn)綜合保險,一家做壁紙,另一家做五金配件,他們樓上的店鋪賣的是燈飾。7月11日上午,二樓的燈飾店突然著火,煙非常大,消防員救火大概用了15分鐘。雖然火勢沒有蔓延到一樓,但是消防人員用水救火后,一樓的壁紙店的部分壁紙被消防水淋濕了。五金配件店主就更納悶了,由于消防栓位于一樓五金店內(nèi),消防栓水管的連接口出水導(dǎo)致五金店店內(nèi)金屬商品被淋濕,其中大部分金屬品是鐵制品,像螺絲這類,遇到水就會生銹。

壁紙店和五金店老板都告訴記者,發(fā)生火災(zāi)后,他們第一時間幫忙,還積極配合消防人員滅火,當時就擔心火勢蔓延到一樓。壁紙店老板稱,等滅火結(jié)束后他才發(fā)現(xiàn)墻四角均有水流涌現(xiàn)并引發(fā)四個墻面潮濕,導(dǎo)致店內(nèi)大量壁紙受潮,直接損失達2萬到3萬元。五金店老板則稱,被水泡過的五金配件不好賣,估計此次也損失了1萬來元。

 不過,兩名店主聯(lián)系保險公司后,保險理賠人員卻稱:“兩家店鋪沒有發(fā)生火災(zāi),樓上火災(zāi)導(dǎo)致的消防水淋濕樓下物品,不在保險賠償范圍之內(nèi)。”“明明財產(chǎn)損失是二樓火災(zāi)造成的,火沒有燒到我的店鋪,保險公司卻不賠,難道我只能希望火燒到自己門口才能理賠。”壁紙店老板何先生直言,他做壁紙批發(fā)生意已有8年,這是第二年投保,沒想到原本花錢保意外的想法卻被保險公司當頭一棒,給出的理由也令他無法接受。

目前,壁紙店已收到都邦保險公司的拒賠通知書,而五金店未提出理賠申請,因此也沒收到拒賠通知書。

  保險公司商戶要找樓上賠償

對于兩家店鋪的理賠要求,都邦保險公司昨日中午組織理賠人員再次研究該案例,最終給的答案還是不能賠。

都邦保險福建分公司一位負責人郭先生解釋說,按照保險條款和雙方保險合同之相關(guān)約定,保險公司履行賠償義務(wù)的前提是保險事故的發(fā)生。在此案中,一樓商戶作為被保險人,保險事故并未實際發(fā)生(本身未發(fā)生火災(zāi),消防滅火也不能算暴雨、臺風),只是二樓的著火可能向一樓蔓延,不屬條款中的列明保險責任(客戶所承保的險種為財產(chǎn)綜合險,必須是列明的情況發(fā)生才能求償)。而發(fā)生事故的二樓商戶并未在都邦保險投保。如果是一樓意外發(fā)生火災(zāi),都自然屬于保險公司理賠范圍。現(xiàn)在是二樓著火,消防員在滅火過程中造成一樓損失,按照民法侵權(quán)的處理原則,應(yīng)由一樓商戶向侵害方、也就是二樓火災(zāi)的責任人索賠,二樓理應(yīng)予以賠償。

 如果雙方協(xié)商未果,可以向法院提起訴訟。

該負責人還稱,對樓下兩家商戶積極配合消防部門的行為表示支持,認為在火災(zāi)現(xiàn)場,消防單位依法有權(quán)采用任何合理的救火措施,任何公民和單位都應(yīng)當和有義務(wù)予以配合,因合理施救行為最終造成的損失應(yīng)由二樓商戶承擔過失民事賠償責任(如果二樓商戶有購買合適的保險險種,可以由承保公司轉(zhuǎn)嫁損失)。此案中的兩名店主可以自行向二樓店主索賠,都邦保險也將提供必要和可能的協(xié)助(包括法律方面的指導(dǎo)),并盡可能幫助他們核定損失以作為賠償依據(jù)。

  公估機構(gòu)保險應(yīng)先理賠后追償

記者拿到該財產(chǎn)綜合保險合同后看到,保險條款確實未列明樓上發(fā)生意外,導(dǎo)致周邊標的發(fā)生損失,周邊標的的投保公司是否應(yīng)該理賠。究竟著火的是二樓,一樓只是由于二樓的施救行為導(dǎo)致?lián)p失,保險公司是否應(yīng)該理賠?對此,福建世夷保險公估有限公司總經(jīng)理、閩江大學(xué)客座副教授張可池認為,近因原則確實是保險理賠的三個原則之一,但是一樓損失是由火災(zāi)造成的不容置疑,而且這樣的損失也是施救行為帶來的,保險公司必須理賠。
  張可池還說,當然保險公司理賠后可以要求二樓賠償,這在保險上叫“代位追償權(quán)”,保險公司應(yīng)該先理賠后再向二樓店主追償。而保險公司理賠后,樓下店鋪只能就保險未理賠的部分向樓上業(yè)主進行索賠,已經(jīng)理賠的部分已無索賠權(quán)利。至于保險公司取得代位追償權(quán)后,是否索賠已與樓下店鋪無關(guān)。

  延伸閱讀:類似情況保險拒賠很常見

類似的糾紛在現(xiàn)實生活中時有發(fā)生。福州一名消防人員說,火災(zāi)往往發(fā)生在一棟樓的某一部位,整棟樓同時起火的可能性微乎其微。

張可池告訴記者,遇到這樣的情況,保險公司拒賠是慣例,他的公司接收過的這類案例就多達百起,理由也大致相當。廈門曾經(jīng)發(fā)生過一個案例,一棟大樓的四樓著火,消防人員為了救火從頂樓灌水,結(jié)果導(dǎo)致整棟樓的多數(shù)樓層進水,這棟樓多個樓層向不同的保險公司投保,只有一樓的保險公司自行先理賠,然后向四樓的業(yè)主索賠。

記者調(diào)查后還了解到,一些保險公司為了最終能讓客戶接受自己的理賠結(jié)果,通常還會聘請公估公司對財產(chǎn)損失進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算。不過目前多數(shù)公估公司主要依賴于保險公司,因此他們的公估結(jié)果一般更符合公估公司的意愿。

  難道只有燒毀東西才能賠

南方建材市場的不少商戶認為,從兩家店鋪的遭遇來看,如果樓上著火蔓延到樓下,理賠將更加容易,但這引起不少市民的質(zhì)疑。按此說法,市民看到鄰居的財產(chǎn)著火,不僅不應(yīng)該參與救火和搶救,應(yīng)該心里默念火勢趕快蔓延,甚至應(yīng)該阻攔消防人員參與施救,這與社會道義是相違背的。

壁紙店的何老板也說,難道只有火勢蔓延到自己店鋪燒毀產(chǎn)品了才能賠嗎?城門失火殃及池魚,理所當然要賠,“如果早知道是這樣的話,我們也不要配合消防員工作,直接讓火來得更旺一點?;饋砹瞬藕?,我們的損失就有保障了,幫助滅火倒成吃力不討好的事,幫忙救火反而添麻煩了”。五金配件店老板更是質(zhì)問說,消防栓在自己店內(nèi),助人滅火反而對自身不利,早知保險公司不賠,他是否應(yīng)該阻攔消防人員取水?福州消防部門一位負責人對記者說,保險公司理賠應(yīng)進一步規(guī)范,如果類似的案例不予理賠,不僅會影響市民的投保熱情,今后消防人員為了維護公眾利益而救火也可能受到阻力。世夷公估的張可池稱,目前保險合同訂立,消費者已處于弱勢地位,理賠難更影響了社會公平。

  格式合同成為拒賠擋箭牌——中華聯(lián)合財產(chǎn)保險拒賠

    今年9月,在全國引起廣泛熱議的“云南省首例新車被盜保險拒賠案”終審宣判:保險公司敗訴,保險公司按照車價17.48萬元對車主進行全額賠付,法院認為“無牌不賠”為格式條款,該條款不產(chǎn)生效力。

   佛山也出現(xiàn)了保險公司認為被盜險未生效的消費者維權(quán)成功的案例。

    眾多法律界人士表示,當前商業(yè)保險存在眾多不利于消費者的“格式條款”(俗稱“霸王條款”),消費者在出現(xiàn)保險糾紛時,千萬不要因為合同文本上表述不利于自己而放棄維權(quán),建議可向法律人士求助,或了解全國各地相同案例的維權(quán)裁定。而近年來,全國各地對這種“霸王條款”引發(fā)的糾紛中,消費者勝訴的案例越來越多。

  新車未批改保險公司拒賠

法院判保險公司敗訴

2009年12月31日,黃某購買了一輛微型客車,并通過業(yè)務(wù)員李某向中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司購買了車輛盜搶險,保險期限自2010年1月1日零時起至2010年12月31日24時。在保單中,還特別約定“全車盜險保險責任在上牌后,經(jīng)本公司批改之日次日零時起生效。”

2010年1月14日,黃某的小車上了號牌。次日,他通知保險經(jīng)辦人李某辦理批改手續(xù),但因李某在外辦事,其表示要周一才能辦理手續(xù)。不過,就在1月16日周六的晚上,黃某的車輛被盜。隨后,保險公司以盜搶險未生效為由,拒絕向黃某賠償。黃某將保險公司告上法庭。

   無人看守財產(chǎn)被盜 保險公司可以拒賠嗎?

如果保險條款中沒有特別約定免責條款的話,雙方可以通過協(xié)商加以解決。根據(jù)以往法院的案例來看,在這種情況下,法院通常判保險公司作出適當賠償。

 保險人采用簽名確認并聲明的方式,證明其已履行了對免責條款的明確說明義務(wù),而該制衣廠拿不出相反的證據(jù)來反證保險公司沒有履行明確說明義務(wù)。

某上海制衣廠近日致電本報編輯部,投訴一家保險公司拒賠企業(yè)財產(chǎn)盜搶險。該廠負責人稱,該廠因貨物丟失向保險公司申請理賠,保險公司卻以“廠房無人看守”為由拒絕賠付。

去年6月,該制衣廠與保險公司簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同,附加盜搶保險特約條款,保險期限從2006年6月起至2007年6月,保險金額為40萬元,并于次日繳清了所有保費。

去年國慶期間,該制衣廠員工全部放假,僅剩值班人員留下看廠。一天晚上,該值班人員在值班查崗期間擅自離開工廠,直到第二天中午才重新回到工廠。當他回到工廠清點物品時,發(fā)現(xiàn)原本于次日發(fā)貨的一部分成本制衣被盜,廠門有明顯被撬的痕跡,除制衣被盜外,他自己放在抽屜里的兩千元現(xiàn)金也同時被盜。

該值班人員隨即向公安部門報案,經(jīng)現(xiàn)場查勘,該制衣廠共損失財產(chǎn)約25萬元。由于此案一直未破案,制衣廠于2006年7月向保險公司提交書面索賠報告。

保險公司勘查后,隨即向制衣廠發(fā)出《拒賠通知書》,通知書稱根據(jù)雙方簽訂的《企業(yè)財產(chǎn)保險條款附加盜竊險特約條款》(以下簡稱《特約條款》)的約定,“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失,保險人不負賠償責任”?! ?而制衣廠負責人堅持認為,“保險公司應(yīng)該給予賠償,否則還用著買盜搶險嗎?”他說,雙方仍在進一步協(xié)商,如協(xié)商不成功,制衣廠將正式通過法律途徑,起訴該保險公司。

 據(jù)記者了解,保險公司堅持認為,制衣廠在保險公司辦理企業(yè)財產(chǎn)保險,并繳納了保險費,保險合同合法有效,雙方當事人應(yīng)當遵照執(zhí)行。制衣廠在保險期限內(nèi)發(fā)生保險財產(chǎn)被盜,但是被盜是由于保險地址無人看守導(dǎo)致的,保險地址無人看守這一事實已由被保險人提供的書面材料證實,該行為屬于保險條款中的除外責任。“這在當初簽訂的盜搶險特約條款中有明文規(guī)定,如果制衣廠起訴我們,我們愿意配合。”

   但該制衣廠負責人稱,當初簽訂合同時,保險公司并未履行明確說明的義務(wù),公司并不十分理解除外責任,也不知道“在無人看守下發(fā)生被盜事件,保險公司不予理賠”。

類似上述案例以往也有先例。過往案例如何判罰,對于本案有一定的參考價值。對此,記者采訪了本報律師顧問團三位律師,上海聯(lián)合律師事務(wù)所貝政明律師、信利律師事務(wù)所上海分所王文彬律師和上海匯業(yè)律師事務(wù)所吳冬律師。

三位律師的觀點基本一致:保險公司究竟賠不賠,要看當初雙方簽訂的保險合同中是怎么規(guī)定的。如果保險合同中約定了免除條款,且免除條款中規(guī)定“由于保險地址無人看守導(dǎo)致的被盜,保險公司拒賠”,那么,保險公司拒賠完全有理;反之,保險公司拒賠不合理。

貝政明律師告訴記者,如果保險條款中沒有特別約定免責條款的話,雙方可以通過協(xié)商加以解決。根據(jù)以往法院的案例來看,在這種情況下,法院通常判保險公司作出適當賠償。

很明顯,本案的爭議焦點是:財產(chǎn)保險附加盜竊險條款的除外責任是否對被保險人具有法律約束力。保險公司認為,從投保單上投保人的簽名來看,他們已經(jīng)履行了《保險法》所規(guī)定的保險人對格式條款的解釋說明義務(wù)。“投保人(簽章)”欄中約定:投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實,對貴公司就財產(chǎn)保險基本險條款及附加險條款包括除外責任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。一旦投保人在該欄中簽名或者蓋章,就證明保險人履行了保險條款的解釋說明義務(wù)。

從目前的情況來看,保險人采用簽名確認并聲明的方式,證明其已履行了對免責條款的明確說明義務(wù),而該制衣廠拿不出相反的證據(jù)來反證保險公司沒有履行明確說明義務(wù)。

因此,提醒投保人在簽名前,應(yīng)認真填寫投保單,看清投保單中的有關(guān)事項及保險條款的內(nèi)容,然后才可以在投保單上簽名或蓋章。若有不明白條款的問題,應(yīng)及時要求保險公司的業(yè)務(wù)人員給予一定解釋。

一旦投保人在投保單上簽名或蓋章,將被視為保險人在承保時已履行了保險條款的解釋說明義務(wù),也意味著投保人已經(jīng)知道保險條款中除外責任的內(nèi)容。
 

 

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