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國壽康寧終身系列保險(xiǎn)產(chǎn)品是中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司1999推出的經(jīng)典產(chǎn)品,康寧終身重疾險(xiǎn)是其主推產(chǎn)品。2013年,康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)獲得“最受保險(xiǎn)消費(fèi)者歡迎冠軍”;2015年,在中國保險(xiǎn)報(bào)、中國保險(xiǎn)網(wǎng)和新浪財(cái)經(jīng)主辦的保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)選活動(dòng)中榮獲“2015年度保險(xiǎn)產(chǎn)品”。直到現(xiàn)在,這個(gè)“冠軍”產(chǎn)品搜索量依舊特別大,關(guān)注度一直在線。那么,這款產(chǎn)品到底怎么樣?與市場其他同類產(chǎn)品相比,性價(jià)比如何?適合哪些人投保呢?
根據(jù)中國人壽官網(wǎng)資料,國壽康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)投保年齡為28天-60周歲,繳費(fèi)方式有三種--躉交、10年、20年,可以選擇月交和年交兩種,等待期為180天,保障責(zé)任為40種重大疾病保障、11種特定疾病提前給付保額20%、高度殘疾保障及身故保障4種。
關(guān)于客戶投??祵幗K身重疾險(xiǎn)(2012版)能夠享有的保障權(quán)益,可能舉個(gè)例子更容易明白。王某,30歲,投保基本保險(xiǎn)金額30萬元的國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)(2012版),選擇20年交費(fèi),年交保費(fèi)9450元,能夠享有的保障權(quán)益如下圖所示:
那么國壽康寧終身(2012版)的保障是否夠全面呢?
(1)重疾保障:康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)所承保重疾除了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》定義的25種重大疾病外,還包括嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重重癥肌無力、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病、嚴(yán)重胰島素依賴型糖尿病、嚴(yán)重冠心病、輸血導(dǎo)致的艾滋病、非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆等其他較為常見15種自定義重大疾病。
《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的,共規(guī)定了25種重大疾病的名稱和疾病的定義。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須包含規(guī)范前6種核心重疾;另外,使用后19種,名字、定義、順序都不能改變。這是目前市場上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),會(huì)把一種重疾拆分增加重疾種類或者將罕見病拿來充數(shù),在這25種重疾之上制作出60種甚至100種重疾保障的產(chǎn)品,更多的不過是出于營銷噱頭。所以,國壽康寧終身所保障重疾保障方面對(duì)于高發(fā)疾病已經(jīng)涵蓋,能夠滿足人們的重疾保障需求。
(2)特定疾病保障:康寧終身的特定疾病保障即其他產(chǎn)品所說的輕癥重疾保障,承保10種輕癥--特定惡性病變或惡性腫瘤、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈接入手術(shù)、特定腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜介入手術(shù)、特定面積3度燒傷、主動(dòng)脈接入手術(shù)、嚴(yán)重腦垂體瘤腦囊腫腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤、特定年齡視力受損、嚴(yán)重頭部外傷,基本涵蓋常見輕癥。對(duì)于等待期內(nèi)因疾病確診輕癥,國壽康寧終身只是對(duì)該項(xiàng)輕癥不承擔(dān)責(zé)任,其他責(zé)任繼續(xù)有效,這與其他等待期內(nèi)確診輕癥即返還保費(fèi)同時(shí)終止合同或者終止輕癥責(zé)任的產(chǎn)品相比,無疑是有優(yōu)勢(shì)的。
(3)高度殘疾與身故保障:終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大都含有身故保險(xiǎn)責(zé)任,而多數(shù)產(chǎn)品并不含有高度殘疾保障,因此,高度殘疾可以算得上是國壽康寧終身的特色保障。
因此,就康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)產(chǎn)品本身來說,其保障責(zé)任比較全面,能夠滿足一般人對(duì)終身重疾險(xiǎn)的保障需求。點(diǎn)擊購買。那么,康寧終身重疾險(xiǎn)與其他產(chǎn)品相比,其性價(jià)比如何呢?以30歲男性,投保30萬重疾保額,選擇繳費(fèi)期20年為例,本文謹(jǐn)選取泰康樂安康、華夏關(guān)愛寶一號(hào)及同方全球康健一生三款產(chǎn)品與國壽康寧終身進(jìn)行簡單對(duì)比,如下表所示:
不可否認(rèn),與其他終身重疾險(xiǎn)相比,國壽康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)在性價(jià)比方面并沒有優(yōu)勢(shì)。
首先,國壽康寧終身的特定疾病保障不足:賠付額度占重疾保額,而且僅賠付一次,最高賠付限額10萬元。也就意味著如果一個(gè)人投保30萬保額重疾保額的康寧終身,一旦罹患特定疾病,可以一次性獲賠6萬元,那么萬一日后罹患重大疾病,他能得到的賠付就只有24萬元了。這與其他輕癥額外給付而且賠付次數(shù)達(dá)到3次的產(chǎn)品相比,缺乏競爭力;而且輕癥給付重疾保額的20%,最高限額為10萬元,對(duì)于投保重疾險(xiǎn)保額高于50萬元的客戶來說,在輕癥方面只能和投保50萬重疾保額的客戶一樣享有10萬元輕癥保障;此外,國壽康寧并不提供豁免功能,被保人罹患輕癥之后還要如期繳納保費(fèi),在同等保費(fèi)情況下,這樣的設(shè)計(jì)顯然不夠人性化。
其次,國壽康寧終身不提供醫(yī)療資源與健康服務(wù)。而最好的醫(yī)療資源總是有限的,每個(gè)人都希望能找到最好的醫(yī)院和醫(yī)生,因此擁有重疾綠色通道或者健康關(guān)愛服務(wù)總是更好的。樂安康的重疾綠色通道服務(wù)是,經(jīng)二級(jí)以上醫(yī)院初步診斷罹患保險(xiǎn)條款列明的重大疾病時(shí),經(jīng)醫(yī)生建議需進(jìn)行二次診斷、住院或手術(shù)時(shí),客戶可以向該公司申請(qǐng)享受綠色通道服務(wù),享受專家門診、專家手術(shù)、專家病房等醫(yī)療資源和服務(wù);同方全球康健一生也可以為客戶提供電話醫(yī)生、特需/專家門診協(xié)調(diào)、專業(yè)人士陪同就醫(yī)等服務(wù)。
此外,國壽康寧終身重疾險(xiǎn)與其他產(chǎn)品相比,能夠稱得上優(yōu)勢(shì)的保障責(zé)任也只有高度殘疾保障,而25種重大疾病中已經(jīng)包含了大部分由于疾病和意外導(dǎo)致的全殘,并且賠付標(biāo)準(zhǔn)更低,所以“高度殘疾”或者“全殘”的作用并不能夠使其對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率造成重大影響。但是從費(fèi)率看,30歲男性投保30萬保額繳費(fèi)期20年的同等條件下,國壽康寧終身保費(fèi)要比其他產(chǎn)品高出2000-3000元。
那么,國壽康寧終身重疾險(xiǎn)(2012版)適合哪些人投保呢?由于中國人壽作為中國保險(xiǎn)行業(yè)排名前列的保險(xiǎn)公司,在銷售和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局上遙遙領(lǐng)先于其它同業(yè)公司,客戶服務(wù)方便,而且康寧終身的保障責(zé)任設(shè)計(jì)中庸,比較容易理解,因此適合對(duì)客服服務(wù)要求要、對(duì)中國人壽品牌具有依賴性的人群購買。。而對(duì)于追求性價(jià)比的人來講,可以選擇其他更適合的產(chǎn)品。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),它倆能同時(shí)進(jìn)行賠付嗎?
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