上有老下有小，工作應(yīng)酬不老少，挺著小肚腩，為了績(jī)效遍地跑。漫漫人生路上，30歲是個(gè)具有特殊意義的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，需要面對(duì)更大的工作壓力和家庭重任。到了30歲左右的年紀(jì)，很多人已經(jīng)明白了保險(xiǎn)的重要性，但不清楚該如何選擇合適的保險(xiǎn)，再加上平時(shí)工作忙、生活累，幾乎沒(méi)有時(shí)間研究如何投保。

本文將從三部分，手把手教你《30歲左右的男性，如何購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)》，解答你心中的疑惑：

• 理念篇：為什么要先給家庭頂梁柱買(mǎi)保險(xiǎn)
• 理論篇：具體該買(mǎi)哪些種類(lèi)保險(xiǎn)
• 實(shí)戰(zhàn)篇：家庭頂梁柱保障方案組合設(shè)計(jì)

01.技術(shù)篇：買(mǎi)保險(xiǎn)前你應(yīng)該知道的6件事

買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣，迭代速度越來(lái)越快，但風(fēng)險(xiǎn)保障的前提卻萬(wàn)變不離其宗。為了撥開(kāi)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的層層面紗，我們從6個(gè)維度分析如何選擇保險(xiǎn)：

1．購(gòu)買(mǎi)順序：先保疾病險(xiǎn)，再保壽險(xiǎn)和其它

重大風(fēng)險(xiǎn)雖然概率不大，一旦發(fā)生，很可能徹底摧毀一個(gè)家庭。如果出事的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，則很可能使全家陷入困境，長(zhǎng)期背巨額債務(wù)，甚至更糟。像這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險(xiǎn)，就需要投保。對(duì)于人身險(xiǎn)而言，要優(yōu)先保障無(wú)法承受的“重大風(fēng)險(xiǎn)”，比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。不要圖省事，貪大求全，大而全的保險(xiǎn)全家桶套餐性?xún)r(jià)比是非常低的。

2．保障額度：重疾保額至少30-50萬(wàn)

購(gòu)買(mǎi)多少保額的重疾險(xiǎn)才算合理的防范風(fēng)險(xiǎn)？考慮到患病時(shí)的財(cái)務(wù)中斷問(wèn)題、醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來(lái)的通脹問(wèn)題等因素，我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬(wàn)元。關(guān)于保監(jiān)會(huì)劃定的25 種標(biāo)準(zhǔn)重疾，可以參考下圖中某醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的治療費(fèi)用：

3．期限選擇：終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額，在預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先推薦終身型消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。預(yù)算不足的家庭，在支付能力足夠時(shí)，可以選擇加保合適的終身型重疾產(chǎn)品。

4．病種數(shù)量：50種OR100種——“多”就是好嗎？

重疾險(xiǎn)是不是保障疾病數(shù)量越多越好？錯(cuò)！切忌盲目依據(jù)病種數(shù)量來(lái)選擇重疾險(xiǎn)。由于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，各壽險(xiǎn)公司不斷增加保障病種數(shù)量。但從發(fā)生率來(lái)看，保監(jiān)會(huì)劃定的25 種重疾發(fā)生率占總發(fā)生率的 95%左右。如果產(chǎn)品因?yàn)楸Ｕ蠠o(wú)關(guān)痛癢的病種數(shù)量過(guò)多，而保費(fèi)高昂，那消費(fèi)者就應(yīng)該慎重考慮。當(dāng)然，在保費(fèi)和其他權(quán)益相同的情況下，當(dāng)然是病種越多越好。

*補(bǔ)充：購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，建議考量險(xiǎn)種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5. 身故責(zé)任：重疾險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)——術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻

含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)與不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)相比，后者比較便宜。如果本人承擔(dān)較多的家庭財(cái)務(wù)責(zé)任，建議通過(guò)性?xún)r(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)增加身故責(zé)任，在創(chuàng)造財(cái)富的黃金年齡提供高額保障。

6．賠付次數(shù)：可以考慮多次賠付，但要量力而為

從現(xiàn)有的重疾發(fā)生率來(lái)看，分組多次賠償重疾作用有限。不過(guò)隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，越來(lái)越多的重疾可能治愈，或大幅延長(zhǎng)生存時(shí)間，這樣罹患多種重疾的可能性也在增加?，F(xiàn)在看，多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格較貴，未來(lái)有可能發(fā)揮更大作用。消費(fèi)者一定要綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件和家族病史等情況，選擇適合自己的產(chǎn)品，不要因?yàn)樽非螽a(chǎn)品保障責(zé)任，影響了生活品質(zhì)。

02.理論篇：具體該買(mǎi)哪些種類(lèi)保險(xiǎn)

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷(xiāo)型的消費(fèi)險(xiǎn)。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi)，就可享受少則一百萬(wàn)、多則數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療保障。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病種類(lèi)，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低，性?xún)r(jià)比高，30歲男人可以選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為第一份保障。

*說(shuō)明：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)增長(zhǎng)，而且無(wú)法保證長(zhǎng)期續(xù)保，只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

2、重疾險(xiǎn)

關(guān)于重疾險(xiǎn)，我們首推消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。不要草率地購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)。因?yàn)樗鼈儽认M(fèi)型重疾險(xiǎn)貴至少30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價(jià)，保險(xiǎn)也就喪失了保障的價(jià)值。

在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，要選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的，這樣可以用更少的保費(fèi)獲得更高的保額。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)保費(fèi)極低，保障高，對(duì)于經(jīng)常自駕、出游或出差的年輕人，意外險(xiǎn)必不可少。按照繳費(fèi)方式分為一年期意外險(xiǎn)，和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

如果意外險(xiǎn)保額充足，甚至都省了出行時(shí)額外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)。

4、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險(xiǎn)期間為約定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)有四大亮點(diǎn)：①保障時(shí)間自由可選；②保障額度高；③性?xún)r(jià)比極致；④健康告知寬松。

相比于終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)非常適合普通家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)。

03.實(shí)戰(zhàn)篇：30歲男性保障方案組合設(shè)計(jì)

基于以上分析，我認(rèn)為應(yīng)該利用產(chǎn)品測(cè)評(píng)，優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性?xún)r(jià)比高，且匹配個(gè)人情況與需求的產(chǎn)品。并具體設(shè)計(jì)出以下三種保障方案：

1、基礎(chǔ)版

100萬(wàn)保額安聯(lián)臻愛(ài)感恩版+50萬(wàn)保額康惠保純重疾保至70歲+10萬(wàn)人保慧選心安+100萬(wàn)保額中荷簡(jiǎn)愛(ài)保20年，年交保費(fèi)只需3935元。

2、升級(jí)版

100萬(wàn)保額安聯(lián)臻愛(ài)感恩版+50萬(wàn)保額康惠保旗艦版保終身+20萬(wàn)人?；圻x心安+100萬(wàn)保額中荷簡(jiǎn)愛(ài)保60歲，年交保費(fèi)只需7088元。

3、豪華版

200萬(wàn)保額復(fù)星樂(lè)享一生+50萬(wàn)保額光大永明嘉多保重疾險(xiǎn)保終身+100萬(wàn)開(kāi)心保百萬(wàn)守護(hù)金剛保+100萬(wàn)保額中荷簡(jiǎn)愛(ài)保60歲，年交保費(fèi)只需11812元。

總結(jié)：

買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的是風(fēng)險(xiǎn)保障，并沒(méi)有適合所有人的萬(wàn)能產(chǎn)品，所以在購(gòu)買(mǎi)之前，一定要根據(jù)自身的預(yù)算、保障需求，結(jié)合產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)、健康告知等多方面考慮，選出最適合自己的幾款產(chǎn)品。畢竟，適合自己的，就是最好的！