不管產(chǎn)品種類如何繁多、形態(tài)如何復(fù)雜，根據(jù)到期是否返還，都可以分為兩種類型：消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)。

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定理賠，如果沒(méi)出險(xiǎn)，保障到期就結(jié)束了。

可以理解為，不管出沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)都會(huì)被消費(fèi)掉。比如車險(xiǎn)，每年交幾千元保費(fèi)，如果沒(méi)出事，保險(xiǎn)到期就作廢了，也不會(huì)將保費(fèi)還給你；一旦發(fā)生意外出了事，保險(xiǎn)就起大作用了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一大筆錢。另外，退貨險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等都屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。

• 返還型保險(xiǎn)：不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否出險(xiǎn)，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費(fèi)。

目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是返還型保險(xiǎn)，不管你交了多少保費(fèi)，也不管是一次繳齊還是分20年交，保障到期都會(huì)把你所繳保費(fèi)，甚至更多，返還給你，即所謂的“有病看病無(wú)病返錢”。

因?yàn)?strong>保險(xiǎn)是大數(shù)法則，出險(xiǎn)的畢竟是少數(shù)。買消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果不出險(xiǎn)保費(fèi)就打水漂了，而返還型保險(xiǎn)交的錢都能返回來(lái)，甚至還多一些，所以目前市場(chǎng)上返還型保險(xiǎn)大行其道，而消費(fèi)型保險(xiǎn)買者寥寥。返還型保險(xiǎn)真的比消費(fèi)型保險(xiǎn)劃算？未必！

30歲隔壁老王，投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如康惠保旗艦版，50萬(wàn)保額，保至終身，其交費(fèi)情況如下：

如果買同樣保障、同樣保額的返還型重疾險(xiǎn)，如熱銷產(chǎn)品福***，則交費(fèi)情況如下：

康惠保旗艦版82640元都花掉了，而福***242000元保費(fèi)滿期能全返，相當(dāng)于保險(xiǎn)是白送的！

從直觀感受看，肯定很多人都會(huì)覺(jué)得福***更劃算，說(shuō)康惠保旗艦版好的恐怕是傻！但是，你只看到返還型保險(xiǎn)返還保費(fèi)，那你有沒(méi)有想過(guò)返還型保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格也遠(yuǎn)高于消費(fèi)型保險(xiǎn)？

如果將福***與康惠保旗艦版的保費(fèi)差額（7968元）拿去投資，假設(shè)每年的理財(cái)收益率為3%（非常保守的估計(jì)），按照復(fù)利計(jì)算，累計(jì)收益滿期可達(dá)41萬(wàn)（如下表所示），比福***滿期返還保費(fèi)高了約20萬(wàn)！！！

返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于把其中一部分保費(fèi)用來(lái)提供和消費(fèi)型保險(xiǎn)同等的保障服務(wù)，剩余的錢，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)成本后拿去投資（過(guò)程中你的本金會(huì)產(chǎn)生各種損耗），產(chǎn)生的部分收益，保險(xiǎn)公司才會(huì)返給你，而且收益一定不會(huì)高，一般在1%-2%，連銀行定存都跑不過(guò)。

前面的分析還僅僅是說(shuō)，保險(xiǎn)期間不發(fā)生理賠的情況。如果保險(xiǎn)期間發(fā)生了重大疾病理賠，你知道會(huì)怎樣嗎？

還是以前文買保險(xiǎn)為例，如果是32歲得了甲狀腺癌，買消費(fèi)型保險(xiǎn)康惠保旗艦版，是花8264元保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)公司50萬(wàn)理賠；買返還型保險(xiǎn)福***，則是花24200元，獲得保險(xiǎn)公司50萬(wàn)理賠；如果在55歲發(fā)生理賠，交費(fèi)期滿，康惠保旗艦版累計(jì)交費(fèi)82640元，福***累計(jì)交費(fèi)242000元，都一樣獲得保險(xiǎn)公司50萬(wàn)理賠。獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障是一樣的，但是康惠保旗艦版卻只花了福***四分之一的成本，孰優(yōu)孰劣，一目了然。

你還會(huì)覺(jué)得返還型保險(xiǎn)更劃算嗎？

有少年說(shuō)，我花錢大手大腳的，管不住自己，買返還型保險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。其實(shí)，既然有保險(xiǎn)意識(shí)，一般在理財(cái)上也不會(huì)太離譜。

如果基金定投難度大，連退休老太太都會(huì)的國(guó)債總可以買吧？實(shí)在不行還可以存銀行定期，或者定期交給家長(zhǎng)保管。其他的一旦需要用，你還能隨時(shí)取出來(lái)，如果是買保險(xiǎn)，沒(méi)到保障期取出來(lái)的話不僅沒(méi)幾個(gè)錢，還會(huì)沒(méi)了保障啊！

如果你還處于財(cái)富積累期，最好買消費(fèi)型保險(xiǎn)，足額覆蓋重大風(fēng)險(xiǎn)，畢竟以后還可能買房買車，而車貸房貸利息可不止3%。如果一面用5%-6%甚至更高的利率借著貸，一面又用低很多的利率（1%-2%）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，腦回路是不是很清奇？買消費(fèi)型保險(xiǎn)，把省下的錢拿去還貸難道不是更明智？

返還型保險(xiǎn)理財(cái)角度的低收益，還不算最大的問(wèn)題，最大的問(wèn)題是導(dǎo)致保險(xiǎn)貴，而預(yù)算有限，導(dǎo)致我們買不起與保障需求相匹配的保險(xiǎn)，還大大增加交費(fèi)壓力，導(dǎo)致很多人保障幾近裸奔。

以重疾險(xiǎn)為例，2018年保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)，顯示，泰康人壽重疾險(xiǎn)件均賠付金額7萬(wàn)，太平洋人壽4.39萬(wàn)，百年人壽為11萬(wàn)元，陽(yáng)光人壽重疾保額在20萬(wàn)以上的只有8%……整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)重疾的件均保額也不過(guò)10萬(wàn)左右。而重大疾病僅僅康復(fù)治療費(fèi)用一般就要30萬(wàn)，更不用提收入損失、營(yíng)養(yǎng)、交通等各種其他費(fèi)用了。在房?jī)r(jià)高企、物價(jià)高速增長(zhǎng)的當(dāng)下，區(qū)區(qū)幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)能做什么呢？

為什么不買更高的保額呢？因?yàn)榉颠€險(xiǎn)保險(xiǎn)貴。30歲左右的家庭頂梁柱，10萬(wàn)保額，買返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)就要小三千元，30萬(wàn)50萬(wàn)呢？全家人都買保險(xiǎn)呢？想要買到足額的保障，保費(fèi)壓力顯而易見(jiàn)。

但是，如果換成消費(fèi)型保險(xiǎn)，3000元/年買50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)，并非難事，全家保障都配齊甚至不會(huì)超過(guò)10000元。

有的朋友說(shuō)，你說(shuō)的都對(duì)，可是為什么業(yè)務(wù)員給我推薦的都是返還型保險(xiǎn)，沒(méi)有你說(shuō)的消費(fèi)型保險(xiǎn)呢？

因?yàn)槟壳胺颠€型保險(xiǎn)是線下渠道的主流產(chǎn)品，這種產(chǎn)品更符合業(yè)務(wù)員的銷售習(xí)慣，符合投保人的直觀感受，不需要進(jìn)行太深入的講解，就能達(dá)成保單！當(dāng)然，也有可能很多人在保險(xiǎn)公司接受的培訓(xùn)，都只教了銷售話術(shù)，沒(méi)有太多的保險(xiǎn)知識(shí)，他們也不懂！

消費(fèi)型保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主銷產(chǎn)品類型，也是開心保保險(xiǎn)網(wǎng)的主銷產(chǎn)品。建議對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)感興趣的朋友，可以在互聯(lián)網(wǎng)尋找能夠滿足自己需求的產(chǎn)品。