如今在網(wǎng)上買保險早已不是什么新鮮事兒，看了那么多保險后，終于悟出一個道理：線上消費(fèi)型保險竟然比線下返還型保險，便宜這么多！

那么，消費(fèi)型保險和返還型保險有什么不同呢？哪種類型的重疾險適合我們？

一、消費(fèi)型重疾險和返還型有什么區(qū)別？

我們先來了解一下：什么是消費(fèi)型重疾險？什么是返還型重疾險？

消費(fèi)型重疾險：

合同保障期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定疾病，則按照合同賠付相應(yīng)的保額；若在保障期間未出險，則到期合同終止，保險公司不會返還所交保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險價格便宜，性價比高，其性質(zhì)和車險一樣：生病賠錢，不生病交的錢就消費(fèi)掉了。

返還型重疾險：

合同保障期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定疾病，則按照合同賠付相應(yīng)的保額；若在保障期間未出險，合同到期后，保險公司會返還保費(fèi)及一定利息，或返還約定的保險金。

返還型重疾險自帶儲蓄功能，也就是我們常說的“有病賠付，無病返還”。

從表面上來看，消費(fèi)型重疾險保費(fèi)低、保額高，但不出險保費(fèi)不會返還；返還型保費(fèi)貴，但出險了能賠保額，不出險到期能連本帶利返還，不會虧了保費(fèi)的錢。

很多人覺得買了消費(fèi)型重疾險，合同期間沒出險，錢不就白花了，所以看起來似乎還是返還型重疾險更好。

難道，返還型重疾險真的要比消費(fèi)型重疾險好？

二、返還型重疾險真的比消費(fèi)型好？

我們買重疾險的目的是為了獲得重疾保障，最擔(dān)心的就是一旦罹患重疾卻沒有錢治病。

而返還型重疾險之所以能“返還”，就是要你不能生病，如果你在保險期間發(fā)生過重疾理賠，那么到期也是不能返還保費(fèi)的。

保險公司就是抓住了消費(fèi)者“不想吃虧”的心理，要知道保險公司是開門做生意的，怎么會做虧本的買賣？

所以，返還型重疾險只是看起來美好，其實(shí)有很多的“陷阱”：

• 保費(fèi)高：同等保額的情況下，每年交的保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險多的多，一般是消費(fèi)型重疾險2~6倍。

• 保障杠桿低：不管交多少錢，保障都是一樣的，如果確診重疾理賠后，多交的保費(fèi)也就打水漂了。

• 保額共享：返還型重疾險一般是和兩全保險搭配銷售的，有主險和附加險，如重疾險捆綁終身壽險，比如投保時購買的保障額度是50萬——那么，終身壽險的額度與重疾險的額度是等額的，都是50萬——假設(shè)小A發(fā)生了重疾問題，賠付重疾保額50萬的同時，身故責(zé)任也直接消失，合同也就此終止。

• 儲蓄作用?。?/span>如果買返還型重疾險，儲蓄的利率未必有銀行定期存款高，幾十年后返還的錢，基本跑不贏通貨膨脹。

和線下返還型重疾險相比，消費(fèi)型重疾險卻有著十分亮眼的優(yōu)勢：

• 價格更便宜：消費(fèi)型保險通過網(wǎng)絡(luò)來銷售產(chǎn)品，省去了諸多環(huán)節(jié)，可以減少中間成本，依靠口碑傳播，保費(fèi)成本更低，價格更便宜。

• 性價比高：消費(fèi)型重疾險保障也非常純粹，重疾險就是單純的重疾險，不會捆綁銷售。消費(fèi)型重疾險可以保到 70或80歲，也可以保終身，可以含有身故責(zé)任，也可以不含，繳費(fèi)方式靈活，基本都可以30年繳費(fèi)，保費(fèi)也更低。而且更加注重對疾病風(fēng)險的保障，所以更適合事業(yè)奮斗期、經(jīng)濟(jì)壓力大的年輕人。

• 適合年輕人：保障規(guī)劃最重要的原則是：“保障充足、性價比高、重在當(dāng)下”，在我們上有老下有小，背負(fù)著房貸、車貸的情況下，更應(yīng)該注重當(dāng)下的保障。

消費(fèi)型重疾險更適合年輕人投保，它可幫我們抵御我們無法承受的風(fēng)險，如若罹患大病，消費(fèi)型重疾險可用低保費(fèi)撬動更高的賠償金。

當(dāng)然，小開并不是說所有的返還型保險不好，重疾險的主要功能是補(bǔ)償疾病治療費(fèi)用和彌補(bǔ)收入損失，所以在買重疾險時，首先要考慮的是保額是否充足。

但因?yàn)榉颠€型保險保費(fèi)貴，導(dǎo)致在相同保費(fèi)預(yù)算下很難買到足夠高的保額。

而買保險就是買保障，我們買保險的目的就是為了轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險帶來的重大損失。

三、消費(fèi)型vs返還型重疾險，如何選擇？

買保險要根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況、家庭情況等因素有針對性的選擇。不管是消費(fèi)型還是返還型，最重要的是選擇適合自己的。

事業(yè)處于上升期年輕人或經(jīng)濟(jì)狀況一般的工薪家庭，建議首選消費(fèi)型重疾險，花最少的錢在疾病高發(fā)期撬動最高的保額，以應(yīng)對風(fēng)險可能帶來的巨大損失。

如果是家庭預(yù)算充足，掙得多但投資能力不足或花錢大手大腳的，也可以選擇帶有儲蓄理財功能的返還型重疾險，但一定要買夠保額，且保證在繳費(fèi)期內(nèi)不能斷繳，否則中途造成保單中止，那可就得不償失了。

最后，小開希望大家在保險這件事上，能夠秉承“花小錢辦大事”的原則，保險的核心永遠(yuǎn)是保障，不是投資！