現(xiàn)在的保險(xiǎn)就好比國(guó)產(chǎn)手機(jī)，
更新快：每家公司每年都能出好幾個(gè)新品。
功能多：輕中癥保障、癌癥二次保障、前癥賠付等創(chuàng)新保障頻出。

保險(xiǎn)產(chǎn)品日新月異，不免讓已經(jīng)投過(guò)保的用戶產(chǎn)生一絲絲心動(dòng)、遺憾和猶豫，甚至考慮退保換新，不過(guò)在那之前，小開(kāi)建議各位三思??！

一、退保換新是有代價(jià)的
退保換新要慎重考慮。
如果還猶豫期內(nèi)退保，除了個(gè)別公司會(huì)收點(diǎn)材料工本費(fèi)，幾乎都可全款退還已交保費(fèi)，退保零成本。
如果已過(guò)猶豫期退保，那么代價(jià)是免不了的。
而且，我們不光要考慮損失錢的事兒，可能還會(huì)涉及到以下一些問(wèn)題：
01.重新過(guò)健康告知
保險(xiǎn)不是想買就能買得到的，第一關(guān)就是健康告知。
歲月催人老，去年能輕松買到的保險(xiǎn)，不代表今年也行。一旦體檢報(bào)告上多幾個(gè)指標(biāo)，身體異常很難正常通過(guò)健康告知，可能要面臨拒保、延期承保、加費(fèi)、除外承保等情況。
所以要想“更新?lián)Q代”先看自身情況。
02.年紀(jì)越大，投保受限
隨著年齡增長(zhǎng)，用戶風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和保險(xiǎn)公司理賠的概率更高，保費(fèi)也相應(yīng)水漲船高。
對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，投保年齡越大，保費(fèi)價(jià)格越貴。
55歲以上老人投保某些重疾險(xiǎn)，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即所交總保費(fèi)比保額還多，相當(dāng)不劃算。 

重疾險(xiǎn)對(duì)投保年齡也有要求，大部分產(chǎn)品的投保年齡上限在55-60歲之間，且40歲以上開(kāi)始保額有限制。

所以，年紀(jì)過(guò)大重新投保或退保換新，就不是人選保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)選人了。
保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然更新?lián)Q代快，但幾年后，再退保換新，也要考慮保費(fèi)上漲的問(wèn)題。
03.有保障空白期
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等購(gòu)買后都是有30-180天不等的等待期，這期間是患病是不能賠付的。
所以想退保重買，要避免出現(xiàn)空白期。
所以在這里要提醒大家，如果真的決定退保換新，那也最好是先買新，等待期過(guò)了再退舊的。這樣起碼保障不會(huì)中斷！
04.退保損失大
保單每年都有不同的現(xiàn)金價(jià)值，一般來(lái)說(shuō)保單時(shí)間越短，現(xiàn)價(jià)越低。
退保只能退還現(xiàn)金價(jià)值，尤其前兩年退保非常不劃算，多數(shù)只能退還不到一半的保費(fèi)。

總之，產(chǎn)品不是想換就能換的，退保換新要從健康、年齡、經(jīng)濟(jì)等多方面考慮，謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代是很快的，追新是追不過(guò)來(lái)的，如果真的看上某些新品，可以考慮加保。
二、試試加保，也許更好
加保就是：不退掉舊保單的同時(shí)再買一份新的。
保險(xiǎn)不是非此即彼，退舊換新代價(jià)太大，在有能力的情況下，加保是很好的選擇。一般加保的情況有如下幾種：
01.保額不夠，加保提額
比如重疾險(xiǎn)比較貴，很多人最初買的保額是不夠的。隨著經(jīng)濟(jì)能力變強(qiáng)，就可以考慮加保。
收入明顯增加、生了二胎、父母狀況重大變化，都需要考慮提升保額。

02.保障缺失，查漏補(bǔ)足
近兩年重疾險(xiǎn)保障疾病、條款不斷優(yōu)化，新產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升。
以前購(gòu)買的產(chǎn)品是單次賠付的，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)很多都有癌癥二次賠付、輕癥和中癥保障，性價(jià)比相當(dāng)高。
03.動(dòng)態(tài)調(diào)整，定期自檢
保障配置并非一勞永逸，而是隨著年齡不斷變化的，正確的做法是定期整理保單，明確自己現(xiàn)有的保障，查漏補(bǔ)缺。
比如保障類型、保障期限、保額等，理清這些才知道是否配置齊全，還需補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。

當(dāng)然，如果出現(xiàn)舊保險(xiǎn)有明顯缺陷的話，退！立即退！

三、何時(shí)可以考慮退保換新
如果已有的保額太低，完全滿足不了現(xiàn)在的保險(xiǎn)需求，但是保費(fèi)卻很高，嚴(yán)重占用了家庭其他成員的保費(fèi)資源，那建議退保。

四、總結(jié)
保險(xiǎn)看似年年出新品，但是鎖定核心需求會(huì)發(fā)現(xiàn)差別并不太大。退保換新或許有些沖動(dòng)，在可承受的范圍內(nèi)加保能獲得更多的保障。除開(kāi)重疾修訂這種罕見(jiàn)事件，大部分情況是不建議的頻繁更換保障的。
未來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)品迭代升級(jí)的腳步或許并不會(huì)停止，但保險(xiǎn)配置還是要提前規(guī)劃好，選擇現(xiàn)在最適合自己的產(chǎn)品，早日獲得保障才是理智的決定。

有任何保險(xiǎn)疑問(wèn)，可以咨詢我們專業(yè)的保顧團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的事情，讓專業(yè)的人來(lái)做，輕松幫你選出合適自己的保險(xiǎn)。