我們都說(shuō)，買保險(xiǎn)要趁早，這個(gè)趁早，除了保費(fèi)的問(wèn)題，還有個(gè)很重要的就是能不能買。

畢竟，年紀(jì)大一點(diǎn)點(diǎn)，可不是保費(fèi)貴那么簡(jiǎn)單，萬(wàn)一健康告知不能通過(guò)，保險(xiǎn)買不了就麻煩了，尤其是重疾險(xiǎn)，對(duì)于健康狀況相對(duì)更為嚴(yán)格。

不過(guò)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，投保也變得越來(lái)越智能化。

智能核保、人工核保，如果身體一些輕微異常核保通過(guò)，也是值得慶幸的。

但不少朋友都會(huì)在申請(qǐng)智能核保或人工核保時(shí)遇到一個(gè)這樣的問(wèn)題，被「除外承保」了。

那么，被除外，保險(xiǎn)還要不要買了？

一、什么是除外承保？

我們先說(shuō)什么是「除外」。

在核保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保人的情況，得出五種核保結(jié)論，大致其實(shí)是分為兩種，也就是「可承?！购汀覆豢沙斜！埂?/span>

「不可承保」中有兩種，即「拒絕承?！?/span>和「延期承?！?/span>。

拒絕承保不用贅述，而延期承保的意思，是保險(xiǎn)公司要觀察一段時(shí)間，明確診斷后再?zèng)Q定是否承保。

而「可承?！挂膊⒉皇侵苯淤I了就行，它有以下幾種情況：

• 標(biāo)體承保：即正常承保；

• 加費(fèi)承保：保障相同，但因?yàn)槔碣r風(fēng)險(xiǎn)較高，需要多繳納保費(fèi)。

• 除外承保：保費(fèi)相同，但被保人的某些疾病不在承保范圍內(nèi)。

除外承保，顧名思義，就是將某些疾病除在外了。

舉個(gè)例子，被保險(xiǎn)人在重疾險(xiǎn)核保時(shí)有甲狀腺相關(guān)疾病，因此承保時(shí)被除外甲狀腺責(zé)任。

將來(lái)如果被保險(xiǎn)人因甲狀腺癌出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)理賠責(zé)任。

二、除外承保，保險(xiǎn)還要不要買？

看到上面，可能有的人要說(shuō)了：

同樣的保費(fèi)，承擔(dān)的責(zé)任卻比別人少，太虧了吧？

其實(shí)不然。

首先，在所有重疾理賠中，每種重大疾病的占比只是一個(gè)零頭，所以，如果只是除外某一種疾病，還是非常有必要買重疾險(xiǎn)的。

其次，保險(xiǎn)公司除外承保，是經(jīng)過(guò)仔細(xì)考量的，除外承保說(shuō)明這項(xiàng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較高，現(xiàn)在不買，以后的身體狀況只會(huì)越來(lái)越差，買起來(lái)更麻煩。

因此，能早買當(dāng)然是越早越好。

而且，僅僅是一個(gè)部位除外，但其他責(zé)任還能保，即使承保的內(nèi)容少，也比所有疾病都不保要強(qiáng)。

即使是除外了多種疾病，甚至是又除外，又加費(fèi)，就更說(shuō)明身體健康已經(jīng)亮了紅燈，更要重點(diǎn)考慮盡快投保。

另外，現(xiàn)在有部分保險(xiǎn)公司支持「保單復(fù)議」，即可以對(duì)未按照標(biāo)準(zhǔn)體承保并生效的保單進(jìn)行復(fù)議，可以通過(guò)重新核保，取消之前「加費(fèi)」或「除外」的承保條件。

一般來(lái)說(shuō)，保單復(fù)議在投保2年后可以申請(qǐng)。

總而言之，先把保障配置上，后續(xù)可以再?gòu)拈L(zhǎng)計(jì)議，總比沒(méi)有保障要強(qiáng)得多。

三、除外承保，還需要注意哪些問(wèn)題？

關(guān)于除外承保，還有兩件事，小開(kāi)要提醒大家。

首先，對(duì)于可能會(huì)被保險(xiǎn)公司除外承保的健康異常，一般建議可以同時(shí)投保多家公司的產(chǎn)品。

這樣一來(lái)，我們就可以從多款產(chǎn)品中，選擇承保結(jié)論最好的，同時(shí)性價(jià)比也最高的那款。

其次，對(duì)于被除外的疾病，一定要特別關(guān)注，及時(shí)體檢，積極治療，防止情況進(jìn)一步變差。