3.0%預(yù)定利率下調(diào),靴子終于落地了。
8月2日、國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機(jī)制的通知》(下稱《通知》),宣布分批下調(diào)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率。
前段時間,預(yù)定利率調(diào)整的消息傳出來后,小開身邊的人大致可以分為兩類:
一類著急忙慌想上車,畢竟很多人錯過了之前的4.025%,又錯過了3.5%,現(xiàn)在這波3.0%實(shí)在不想再失之交臂;
而另一類則毫不為之所動,總覺得沒錢存,理財保險離自己太遠(yuǎn)了。
但事實(shí)不是這樣的,預(yù)定利率下調(diào),別說收益類產(chǎn)品了,連純保障類的產(chǎn)品,也可能面臨漲價的局面,漲幅還不小呢!
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為什么預(yù)定利率長期趨勢是下調(diào)?
利率長期下行,其實(shí)是整個社會發(fā)展的必然趨勢。
利率是宏觀經(jīng)濟(jì)均衡與資源配置的重要導(dǎo)向,低利率環(huán)境能夠鼓勵消費(fèi)與投資,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張。
保險預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān),我們之前說過,保險預(yù)定利率主要參考的就是銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,
所以長期來看下調(diào)也是正常的。
另外還有一點(diǎn)需要注意,這次,《通知》首次提出了建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。
這也就意味著,未來人身險預(yù)定利率將「隨市而動」,建立長效的市場化動態(tài)調(diào)整機(jī)制。
其實(shí)這種情況在其他國家并不鮮見,鄰國日本,早在2000年左右就逼近了「零利率」,
到2023年,日本存款利率直接達(dá)到了負(fù)數(shù),-0.01%!
(日本存款利率變化圖)
2024年,日本1年期存款的利率只有0.01%,
也就是說,在日本存100萬元,一年利息才100元,
從銀行取出存款時,還要倒貼手續(xù)費(fèi),而手續(xù)費(fèi)可能比利息還高。
其實(shí),這是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然,
說白了,預(yù)定利率將會根據(jù)市場化原則靈活調(diào)整,像以前那樣十多年不調(diào)整的局面,很可能將不復(fù)存在。
所以,在利率普遍下行的大勢之下,未來如何,還是應(yīng)該早做打算。
預(yù)定利率下調(diào),
影響的竟然不只是年金險?
提起預(yù)定利率,大家第一反應(yīng),可能都是理財型保險受到影響,
但其實(shí)不然,預(yù)定利率的下調(diào),對包括增額終身壽險、年金險、重疾險、定期壽險等在內(nèi)的長期險,都會有影響。
我們以重疾險為例,重疾險的定價,首先參考的是未來的疾病發(fā)生率,確定將來要賠多少錢,
然后用將來要賠付的錢,通過預(yù)定利率折算出當(dāng)下保費(fèi),再加上運(yùn)營成本、利潤等預(yù)定費(fèi)用,得出最終保費(fèi)。
所以,控制一下變量,當(dāng)疾病發(fā)生率和預(yù)定費(fèi)用不變時,預(yù)定利率下降,當(dāng)下所收的保費(fèi),自然就要提高。
東吳證券研究所曾發(fā)布過一份研報,分析了預(yù)定利率下調(diào)對保險價格的影響,
根據(jù)東吳證券的這份報告,在假定測算中,當(dāng)預(yù)定利率從3.0%調(diào)整到2.5%,年金險、終身壽險的對應(yīng)保費(fèi)漲幅分別為18.7%和20.2%。
(圖片來源:東吳證券)
保障類的重疾險漲幅約為17.1%,定期壽險漲幅也有3.5%。
其實(shí)從過往幾次的經(jīng)驗(yàn)我們也很熟悉了,受到預(yù)定利率調(diào)整的影響,目前在售的產(chǎn)品,需要重新備案,
如果有不符合預(yù)定利率的產(chǎn)品,就會面臨調(diào)整的局面,
未來再上線的重疾險產(chǎn)品,在新的預(yù)定利率下,也一定會比現(xiàn)在要貴。
另一方面,年金險或者增額終身壽險,都有一定的封閉期,并不是每個人都合適,
更何況很多人連基礎(chǔ)的保障都沒配齊,
與其著急忙慌上車,小開更建議先整理一下自己現(xiàn)有保單,客觀評測一下,自己到底缺什么,
比如有些人給孩子買了一堆,父母卻什么也沒有,這個時候其實(shí)很危險了,畢竟父母才是孩子最大的保障,
別的不說,給孩子交保費(fèi)的就是父母,一旦家庭頂梁柱崩塌,孩子也難免受到波及。
要是連保單也沒有過,那就更不用說了,還是先考慮重疾險和定期壽險吧
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預(yù)定利率下調(diào),哪些產(chǎn)品值得買?
首先說重疾險。
孩子年齡小,很多家長給孩子買重疾險動輒就是保至70歲,甚至直接一步到位至終身,
也就是說,兒童重疾險保單時間更長,受預(yù)定利率變化的影響最大。
所以,現(xiàn)在市面上性價比比較高的少兒重疾險,要格外珍惜,不宜再繼續(xù)觀望做「等等黨」了,
尤其是這款 小青龍3號少兒重疾險 !
• 行業(yè)創(chuàng)新少兒自閉癥權(quán)益
• 重疾不分組賠4次 累計最高520%
• 少兒白血病有機(jī)會賠4.9倍保額
• 惡性腫瘤—重度保障賠付不限次
• 特定疾病、罕見疾病均能賠4次
• 可選責(zé)任豐富靈活
小青龍3號少兒重疾險 的責(zé)任非常全面,多次賠付的保障,單次賠付的價格,堪稱少兒重疾險界的「六邊形戰(zhàn)士」了。
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但是買重疾險,小開提到過很多次了,一定要先大人,后小孩。
所以說完兒童重疾險,就不得不提一嘴成人重疾險。
作為超級瑪麗IP系列重疾險的新作, 超級瑪麗11號 在當(dāng)下的重疾險市場里,一直是非常亮眼:
• 惡性腫瘤擴(kuò)展保險金從50%增加至100%
• 重疾賠后中輕癥無間隔期,中癥最高可賠100%
• 可選「癌癥無限賠」,保障不封頂
• 多次重疾可選責(zé)任更靈活
• 核保寬松,保障加量,價格更便宜
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最后就是定期壽險了,
盡管預(yù)定利率下調(diào)對定期壽險的價格影響可能不算太大,但仍然還會有一定程度的波及。
而且定期壽險保費(fèi)低,保額高,保障的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱一旦身故/全殘以后家庭失去經(jīng)濟(jì)來源的重大風(fēng)險,
它可以說是最直觀體現(xiàn)保險保障功能的一類產(chǎn)品,即使沒有調(diào)整,也非常建議大家配置:
• 健康告知、免責(zé)條款均只有3條;
• 身故全殘最高基礎(chǔ)保額400萬;
• 可選航空意外身故/全殘最高額外賠付1000萬;
• 可選水陸公共交通意外身故/全殘最高額外賠付800萬;
• 可選麥芽糖2023失能險,失能保險金月月領(lǐng)。
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預(yù)定利率下調(diào),對百萬醫(yī)療險、意外險等短期險的產(chǎn)品目前還沒有影響,但如果缺乏基礎(chǔ)保障的話,建議盡早配置。
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總結(jié)
最后提醒大家一下,預(yù)定利率雖然調(diào)整是在月末,但照現(xiàn)在這個趨勢來看,很多產(chǎn)品不知道什么時候就買不到了,
最好別卡著時間節(jié)點(diǎn)再買,趕晚不如趕早,根據(jù)自己的需求,別再錯過了~
有任何問題,直接 @顧問老師 哦~
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