3.0%預(yù)定利率下調(diào)，靴子終于落地了。

8月2日、國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機(jī)制的通知》（下稱《通知》），宣布分批下調(diào)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率。

前段時間，預(yù)定利率調(diào)整的消息傳出來后，小開身邊的人大致可以分為兩類：

一類著急忙慌想上車，畢竟很多人錯過了之前的4.025%，又錯過了3.5%，現(xiàn)在這波3.0%實(shí)在不想再失之交臂；

而另一類則毫不為之所動，總覺得沒錢存，理財保險離自己太遠(yuǎn)了。

但事實(shí)不是這樣的，預(yù)定利率下調(diào)，別說收益類產(chǎn)品了，連純保障類的產(chǎn)品，也可能面臨漲價的局面，漲幅還不小呢！

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為什么預(yù)定利率長期趨勢是下調(diào)？

利率長期下行，其實(shí)是整個社會發(fā)展的必然趨勢。

利率是宏觀經(jīng)濟(jì)均衡與資源配置的重要導(dǎo)向，低利率環(huán)境能夠鼓勵消費(fèi)與投資，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張。

保險預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān)，我們之前說過，保險預(yù)定利率主要參考的就是銀行存款利率和預(yù)期投資收益率，

所以長期來看下調(diào)也是正常的。

另外還有一點(diǎn)需要注意，這次，《通知》首次提出了建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

這也就意味著，未來人身險預(yù)定利率將「隨市而動」，建立長效的市場化動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

其實(shí)這種情況在其他國家并不鮮見，鄰國日本，早在2000年左右就逼近了「零利率」，

到2023年，日本存款利率直接達(dá)到了負(fù)數(shù)，-0.01%！

（日本存款利率變化圖）

2024年，日本1年期存款的利率只有0.01%，

也就是說，在日本存100萬元，一年利息才100元，

從銀行取出存款時，還要倒貼手續(xù)費(fèi)，而手續(xù)費(fèi)可能比利息還高。

其實(shí)，這是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然，

說白了，預(yù)定利率將會根據(jù)市場化原則靈活調(diào)整，像以前那樣十多年不調(diào)整的局面，很可能將不復(fù)存在。

所以，在利率普遍下行的大勢之下，未來如何，還是應(yīng)該早做打算。

預(yù)定利率下調(diào)，

影響的竟然不只是年金險？

提起預(yù)定利率，大家第一反應(yīng)，可能都是理財型保險受到影響，

但其實(shí)不然，預(yù)定利率的下調(diào)，對包括增額終身壽險、年金險、重疾險、定期壽險等在內(nèi)的長期險，都會有影響。

我們以重疾險為例，重疾險的定價，首先參考的是未來的疾病發(fā)生率，確定將來要賠多少錢，

然后用將來要賠付的錢，通過預(yù)定利率折算出當(dāng)下保費(fèi)，再加上運(yùn)營成本、利潤等預(yù)定費(fèi)用，得出最終保費(fèi)。

所以，控制一下變量，當(dāng)疾病發(fā)生率和預(yù)定費(fèi)用不變時，預(yù)定利率下降，當(dāng)下所收的保費(fèi)，自然就要提高。

東吳證券研究所曾發(fā)布過一份研報，分析了預(yù)定利率下調(diào)對保險價格的影響，

根據(jù)東吳證券的這份報告，在假定測算中，當(dāng)預(yù)定利率從3.0%調(diào)整到2.5%，年金險、終身壽險的對應(yīng)保費(fèi)漲幅分別為18.7%和20.2%。

（圖片來源：東吳證券）

保障類的重疾險漲幅約為17.1%，定期壽險漲幅也有3.5%。

其實(shí)從過往幾次的經(jīng)驗(yàn)我們也很熟悉了，受到預(yù)定利率調(diào)整的影響，目前在售的產(chǎn)品，需要重新備案，

如果有不符合預(yù)定利率的產(chǎn)品，就會面臨調(diào)整的局面，

未來再上線的重疾險產(chǎn)品，在新的預(yù)定利率下，也一定會比現(xiàn)在要貴。

另一方面，年金險或者增額終身壽險，都有一定的封閉期，并不是每個人都合適，

更何況很多人連基礎(chǔ)的保障都沒配齊，

與其著急忙慌上車，小開更建議先整理一下自己現(xiàn)有保單，客觀評測一下，自己到底缺什么，

比如有些人給孩子買了一堆，父母卻什么也沒有，這個時候其實(shí)很危險了，畢竟父母才是孩子最大的保障，

別的不說，給孩子交保費(fèi)的就是父母，一旦家庭頂梁柱崩塌，孩子也難免受到波及。

要是連保單也沒有過，那就更不用說了，還是先考慮重疾險和定期壽險吧

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預(yù)定利率下調(diào)，哪些產(chǎn)品值得買？

首先說重疾險。

孩子年齡小，很多家長給孩子買重疾險動輒就是保至70歲，甚至直接一步到位至終身，

也就是說，兒童重疾險保單時間更長，受預(yù)定利率變化的影響最大。

所以，現(xiàn)在市面上性價比比較高的少兒重疾險，要格外珍惜，不宜再繼續(xù)觀望做「等等黨」了，

尤其是這款 小青龍3號少兒重疾險 ！

• 行業(yè)創(chuàng)新少兒自閉癥權(quán)益

• 重疾不分組賠4次 累計最高520%

• 少兒白血病有機(jī)會賠4.9倍保額

• 惡性腫瘤—重度保障賠付不限次

• 特定疾病、罕見疾病均能賠4次

• 可選責(zé)任豐富靈活

小青龍3號少兒重疾險 的責(zé)任非常全面，多次賠付的保障，單次賠付的價格，堪稱少兒重疾險界的「六邊形戰(zhàn)士」了。

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《小青龍3號少兒重疾險，6大亮點(diǎn)速看！》>>

但是買重疾險，小開提到過很多次了，一定要先大人，后小孩。

所以說完兒童重疾險，就不得不提一嘴成人重疾險。

作為超級瑪麗IP系列重疾險的新作， 超級瑪麗11號 在當(dāng)下的重疾險市場里，一直是非常亮眼：

• 惡性腫瘤擴(kuò)展保險金從50%增加至100%

• 重疾賠后中輕癥無間隔期，中癥最高可賠100%

• 可選「癌癥無限賠」，保障不封頂

• 多次重疾可選責(zé)任更靈活

• 核保寬松，保障加量，價格更便宜

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《超級瑪麗11號重疾險：有哪些升級？》>>

最后就是定期壽險了，

盡管預(yù)定利率下調(diào)對定期壽險的價格影響可能不算太大，但仍然還會有一定程度的波及。

而且定期壽險保費(fèi)低，保額高，保障的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱一旦身故/全殘以后家庭失去經(jīng)濟(jì)來源的重大風(fēng)險，

它可以說是最直觀體現(xiàn)保險保障功能的一類產(chǎn)品，即使沒有調(diào)整，也非常建議大家配置：

• 健康告知、免責(zé)條款均只有3條；

• 身故全殘最高基礎(chǔ)保額400萬；

• 可選航空意外身故/全殘最高額外賠付1000萬；

• 可選水陸公共交通意外身故/全殘最高額外賠付800萬；

• 可選麥芽糖2023失能險，失能保險金月月領(lǐng)。

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預(yù)定利率下調(diào)，對百萬醫(yī)療險、意外險等短期險的產(chǎn)品目前還沒有影響，但如果缺乏基礎(chǔ)保障的話，建議盡早配置。

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總結(jié)

最后提醒大家一下，預(yù)定利率雖然調(diào)整是在月末，但照現(xiàn)在這個趨勢來看，很多產(chǎn)品不知道什么時候就買不到了，

最好別卡著時間節(jié)點(diǎn)再買，趕晚不如趕早，根據(jù)自己的需求，別再錯過了~

有任何問題，直接 @顧問老師 哦~