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3.0%預(yù)定利率下調(diào),靴子終于落地了。
8月2日、國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(下稱(chēng)《通知》),宣布分批下調(diào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率。
前段時(shí)間,預(yù)定利率調(diào)整的消息傳出來(lái)后,小開(kāi)身邊的人大致可以分為兩類(lèi):
一類(lèi)著急忙慌想上車(chē),畢竟很多人錯(cuò)過(guò)了之前的4.025%,又錯(cuò)過(guò)了3.5%,現(xiàn)在這波3.0%實(shí)在不想再失之交臂;
而另一類(lèi)則毫不為之所動(dòng),總覺(jué)得沒(méi)錢(qián)存,理財(cái)保險(xiǎn)離自己太遠(yuǎn)了。
但事實(shí)不是這樣的,預(yù)定利率下調(diào),別說(shuō)收益類(lèi)產(chǎn)品了,連純保障類(lèi)的產(chǎn)品,也可能面臨漲價(jià)的局面,漲幅還不小呢!
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為什么預(yù)定利率長(zhǎng)期趨勢(shì)是下調(diào)?
利率長(zhǎng)期下行,其實(shí)是整個(gè)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
利率是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)均衡與資源配置的重要導(dǎo)向,低利率環(huán)境能夠鼓勵(lì)消費(fèi)與投資,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張。
保險(xiǎn)預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān),我們之前說(shuō)過(guò),保險(xiǎn)預(yù)定利率主要參考的就是銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,
所以長(zhǎng)期來(lái)看下調(diào)也是正常的。
另外還有一點(diǎn)需要注意,這次,《通知》首次提出了建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。
這也就意味著,未來(lái)人身險(xiǎn)預(yù)定利率將「隨市而動(dòng)」,建立長(zhǎng)效的市場(chǎng)化動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。
其實(shí)這種情況在其他國(guó)家并不鮮見(jiàn),鄰國(guó)日本,早在2000年左右就逼近了「零利率」,
到2023年,日本存款利率直接達(dá)到了負(fù)數(shù),-0.01%!
(日本存款利率變化圖)
2024年,日本1年期存款的利率只有0.01%,
也就是說(shuō),在日本存100萬(wàn)元,一年利息才100元,
從銀行取出存款時(shí),還要倒貼手續(xù)費(fèi),而手續(xù)費(fèi)可能比利息還高。
其實(shí),這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然,
說(shuō)白了,預(yù)定利率將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)化原則靈活調(diào)整,像以前那樣十多年不調(diào)整的局面,很可能將不復(fù)存在。
所以,在利率普遍下行的大勢(shì)之下,未來(lái)如何,還是應(yīng)該早做打算。
預(yù)定利率下調(diào),
影響的竟然不只是年金險(xiǎn)?
提起預(yù)定利率,大家第一反應(yīng),可能都是理財(cái)型保險(xiǎn)受到影響,
但其實(shí)不然,預(yù)定利率的下調(diào),對(duì)包括增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等在內(nèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn),都會(huì)有影響。
我們以重疾險(xiǎn)為例,重疾險(xiǎn)的定價(jià),首先參考的是未來(lái)的疾病發(fā)生率,確定將來(lái)要賠多少錢(qián),
然后用將來(lái)要賠付的錢(qián),通過(guò)預(yù)定利率折算出當(dāng)下保費(fèi),再加上運(yùn)營(yíng)成本、利潤(rùn)等預(yù)定費(fèi)用,得出最終保費(fèi)。
所以,控制一下變量,當(dāng)疾病發(fā)生率和預(yù)定費(fèi)用不變時(shí),預(yù)定利率下降,當(dāng)下所收的保費(fèi),自然就要提高。
東吳證券研究所曾發(fā)布過(guò)一份研報(bào),分析了預(yù)定利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的影響,
根據(jù)東吳證券的這份報(bào)告,在假定測(cè)算中,當(dāng)預(yù)定利率從3.0%調(diào)整到2.5%,年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)保費(fèi)漲幅分別為18.7%和20.2%。
(圖片來(lái)源:東吳證券)
保障類(lèi)的重疾險(xiǎn)漲幅約為17.1%,定期壽險(xiǎn)漲幅也有3.5%。
其實(shí)從過(guò)往幾次的經(jīng)驗(yàn)我們也很熟悉了,受到預(yù)定利率調(diào)整的影響,目前在售的產(chǎn)品,需要重新備案,
如果有不符合預(yù)定利率的產(chǎn)品,就會(huì)面臨調(diào)整的局面,
未來(lái)再上線(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,在新的預(yù)定利率下,也一定會(huì)比現(xiàn)在要貴。
另一方面,年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn),都有一定的封閉期,并不是每個(gè)人都合適,
更何況很多人連基礎(chǔ)的保障都沒(méi)配齊,
與其著急忙慌上車(chē),小開(kāi)更建議先整理一下自己現(xiàn)有保單,客觀(guān)評(píng)測(cè)一下,自己到底缺什么,
比如有些人給孩子買(mǎi)了一堆,父母卻什么也沒(méi)有,這個(gè)時(shí)候其實(shí)很危險(xiǎn)了,畢竟父母才是孩子最大的保障,
別的不說(shuō),給孩子交保費(fèi)的就是父母,一旦家庭頂梁柱崩塌,孩子也難免受到波及。
要是連保單也沒(méi)有過(guò),那就更不用說(shuō)了,還是先考慮重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)吧
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預(yù)定利率下調(diào),哪些產(chǎn)品值得買(mǎi)?
首先說(shuō)重疾險(xiǎn)。
孩子年齡小,很多家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)動(dòng)輒就是保至70歲,甚至直接一步到位至終身,
也就是說(shuō),兒童重疾險(xiǎn)保單時(shí)間更長(zhǎng),受預(yù)定利率變化的影響最大。
所以,現(xiàn)在市面上性?xún)r(jià)比比較高的少兒重疾險(xiǎn),要格外珍惜,不宜再繼續(xù)觀(guān)望做「等等黨」了,
尤其是這款 小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn) !
• 行業(yè)創(chuàng)新少兒自閉癥權(quán)益
• 重疾不分組賠4次 累計(jì)最高520%
• 少兒白血病有機(jī)會(huì)賠4.9倍保額
• 惡性腫瘤—重度保障賠付不限次
• 特定疾病、罕見(jiàn)疾病均能賠4次
• 可選責(zé)任豐富靈活
小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn) 的責(zé)任非常全面,多次賠付的保障,單次賠付的價(jià)格,堪稱(chēng)少兒重疾險(xiǎn)界的「六邊形戰(zhàn)士」了。
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但是買(mǎi)重疾險(xiǎn),小開(kāi)提到過(guò)很多次了,一定要先大人,后小孩。
所以說(shuō)完兒童重疾險(xiǎn),就不得不提一嘴成人重疾險(xiǎn)。
作為超級(jí)瑪麗IP系列重疾險(xiǎn)的新作, 超級(jí)瑪麗11號(hào) 在當(dāng)下的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)里,一直是非常亮眼:
• 惡性腫瘤擴(kuò)展保險(xiǎn)金從50%增加至100%
• 重疾賠后中輕癥無(wú)間隔期,中癥最高可賠100%
• 可選「癌癥無(wú)限賠」,保障不封頂
• 多次重疾可選責(zé)任更靈活
• 核保寬松,保障加量,價(jià)格更便宜
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最后就是定期壽險(xiǎn)了,
盡管預(yù)定利率下調(diào)對(duì)定期壽險(xiǎn)的價(jià)格影響可能不算太大,但仍然還會(huì)有一定程度的波及。
而且定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低,保額高,保障的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱一旦身故/全殘以后家庭失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源的重大風(fēng)險(xiǎn),
它可以說(shuō)是最直觀(guān)體現(xiàn)保險(xiǎn)保障功能的一類(lèi)產(chǎn)品,即使沒(méi)有調(diào)整,也非常建議大家配置:
• 健康告知、免責(zé)條款均只有3條;
• 身故全殘最高基礎(chǔ)保額400萬(wàn);
• 可選航空意外身故/全殘最高額外賠付1000萬(wàn);
• 可選水陸公共交通意外身故/全殘最高額外賠付800萬(wàn);
• 可選麥芽糖2023失能險(xiǎn),失能保險(xiǎn)金月月領(lǐng)。
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預(yù)定利率下調(diào),對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)的產(chǎn)品目前還沒(méi)有影響,但如果缺乏基礎(chǔ)保障的話(huà),建議盡早配置。
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總結(jié)
最后提醒大家一下,預(yù)定利率雖然調(diào)整是在月末,但照現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)來(lái)看,很多產(chǎn)品不知道什么時(shí)候就買(mǎi)不到了,
最好別卡著時(shí)間節(jié)點(diǎn)再買(mǎi),趕晚不如趕早,根據(jù)自己的需求,別再錯(cuò)過(guò)了~
有任何問(wèn)題,直接 @顧問(wèn)老師 哦~
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