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在我國城鄉(xiāng)居民的支出結(jié)構(gòu)中，子女的教育經(jīng)費是很重要的一部分，甚至排在在養(yǎng)老規(guī)劃與購房之前。從孩子一出生開始，父母就開始考慮小寶寶理財保險哪種好？哪種作為保障，哪種作為教育儲備？而對于3歲寶寶來說，教育規(guī)劃已經(jīng)開始提上日程。

教育理財規(guī)劃案例

王女士和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1800元左右，女兒剛剛?cè)龤q。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風(fēng)險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

小孩教育規(guī)劃方案：

1、子女教育的費用由于沒有預(yù)知性，彈性很強，所以要寧可多準備，屆時多余的部分可作養(yǎng)老金；

2、要充分利用定期定額的方式準備教育經(jīng)費;

3、可配置每月1800的指數(shù)基金定投，投資16年，按照10%的年化收益，屆時可得846785.47元；另每月定投600元的配置型股票基金，同樣投資16年，按照10%收益，可得282261.82元；購買信誠人壽的福連金生產(chǎn)品2份，其中1份每月500元，繳費10年，被保險人趙女士；另外一份每月200元，被保險人為子女，繳費10年，16年以后大概可獲取254026.76元；20000元投資于股票，共投資16年，按照13%計算，屆時可獲取141346.5元?？偣┙o有1524420.56元，已基本滿足小孩的教育需求。

教育理財規(guī)劃三點注意

一、有實際的目標，懂得量力而行

教育理財?shù)倪^程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。中國教育理財要?？顚Ｓ茫?wù)于孩子良好學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)造，其僅僅只是實現(xiàn)目標的工具，不是目標本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。

二、投資策略合適，投資工具選擇合理

為了達到預(yù)先設(shè)定的教育理財目標，要執(zhí)行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財目標后，把目標與當前的實際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據(jù)差距及達成目標所剩余的時間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該根據(jù)家庭的財務(wù)狀況，從這個收益檔次的產(chǎn)品中選擇風(fēng)險最低的投資組合進行資產(chǎn)配置。

三、越早越好，長期堅持

確定了理財目標，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅持不懈地執(zhí)行。對于教育保險之類的理財產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費率越便宜，而且越早進行，壓力也會相應(yīng)變小。

此外，教育理財規(guī)劃忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進作出拔苗助長的事。不管是哪一種理財產(chǎn)品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲備或出現(xiàn)一定虧損。

3歲孩子的教育理財規(guī)劃可選方式很多，但建議家長們能夠合理的選擇和搭配，以穩(wěn)健投資為主。同時也應(yīng)該適當?shù)难a充兒童意外保險，在教育儲蓄的同時，也為孩子提供更多的意外保障，呵護孩子健康成長。

隨著人們對于理財保險的認識逐漸深入，保險理財成為不少人理財規(guī)劃中的重要一環(huán)。面對市面上眾多理財保險，大家其實并不很了解理財保險特點和優(yōu)勢，常常會將其與銀行理財相混淆。今天開心保小編為大家介紹什么理財保險以及理財保險的特點。

什么是理財保險？

理財保險是兼具保險保障和投資功能于一體的新型保險產(chǎn)品，是人壽保險的一種。保險公司會通過賬戶內(nèi)資金的分配和運作，為投保人帶來一定的收益，爭取到最大的利益。目前我國保險公司經(jīng)營的理財保險分為分紅險、萬能險和投資連結(jié)險三種，各有各的特點，按照發(fā)行保險公司和產(chǎn)品設(shè)計不同，投資收益率也有所不同。

理財保險特點是什么

隨著人們理財需求的逐步提高，保險理財產(chǎn)品作為有著一種財務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品被更多人所認識和接受。相對其他理財產(chǎn)品而言，理財保險更多是最為風(fēng)險管理的工具，能夠利用保險的杠桿效應(yīng)原理，投入較少的資金獲得最大的保障。

理財保險與儲蓄、基金、國債等理財方式有很大的不同，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、資金安全性

理財保險屬于合同約定行為，必須簽署保險合同才能確定雙方投資、委托責(zé)任的確立，因此客戶的權(quán)益和保障內(nèi)容都是受到法律保障的。保險合同會被保險公司妥善的管理，客戶丟失可以到柜臺補辦。而其他的理財方式大多采用了協(xié)議合同，一旦丟失投資內(nèi)容就無法確定，甚至?xí)碣Y金的不安全。此外，理財保險是由正規(guī)保險公司發(fā)售的，安全性很高，是其他理財渠道所無法比擬的渠道優(yōu)勢。

2、投資的穩(wěn)定性

理財保險的投資期限一般比較長，有的甚至是終身保障的，短期的則有3年、5年、10年不等。所以理財保險的利益與人生理財規(guī)劃密不可分。在投資理財保險的時候，不僅要考慮到當下的理財需求，更要與自己的個人理財規(guī)劃相結(jié)合，看看是否滿足長期理財需要。此外，理財保險的長期性也為兩代人提供了利益的轉(zhuǎn)換，很多人都為自己的兒女、父母投保，讓他們享受到長期保障，也是財富傳承的一種方式。

3、具有強制儲蓄功能

理財保險需要按月或者是按年繳納保費，對于很多人來說，起到了強制儲蓄的作用。特別是一些具有養(yǎng)老功能的保險，每年繳納的保費可以作為日后養(yǎng)老金進行儲備，約定時間按時領(lǐng)取。并且理財保險中途退保需要扣除一定的手續(xù)費，所以具有了強制儲蓄的功能，減少了資金的不穩(wěn)定性。

4、理財保險收益的確定性

一般來說，理財保險在發(fā)售的時候，會給出一個明確的分紅或者是收益率，可以作為參考。保險產(chǎn)品從設(shè)計開始就有專業(yè)的精算師進行利益的推算，確保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常來說，收益和分紅是比較明確的。我國的利率常常在變動，但長期理財保險的利益約定是不變的，能夠有效的避免通貨膨脹，實現(xiàn)財富保值的目的。

如今，很多保險公司都推出了短期收益的理財保險，這類理財保險特點在于時限短，大多在3個月到3年之間；收益高，年化收益率在4.5%以上；購買方式靈活，可以通過官網(wǎng)和類似開心保這樣的第三方代理銷售平臺購買，沒有額外的手續(xù)費，服務(wù)也更加的靈活，為人們選購理財保險帶來更多便捷體驗。

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產(chǎn)品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢，及專業(yè)的投資專家條件來保護爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對自己的資金進行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預(yù)測的如疾病、災(zāi)難等帶來的財務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險公司經(jīng)營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經(jīng)營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經(jīng)營成果效益就會非常的有限，甚至嚴重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結(jié)合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨的設(shè)立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負責(zé)運營，投資收益后扣除掉少量的費用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設(shè)有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經(jīng)營成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟狀況合理的對保障金額和繳納的費用進行調(diào)整，是保障和理財同時能很好的和自己的經(jīng)濟情況時實際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財保險產(chǎn)品后，那么作為廣大理財愛好者們?yōu)槭裁磿x擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護的，及時因為各種原因?qū)е卤ｋU合同的丟失那也不用擔心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩(wěn)定性和可計算性相對較差。

4、強制性，這里所指的強制性并不是所謂的機構(gòu)或者保險公司強制投保人進行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強制色彩的，一般情況下保費是需要長期繳納，如果購買類似養(yǎng)老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費掉，因此保險是可能監(jiān)督和強制個人理財?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點之外，理財保險一般還能幫助投保人進行合理的避稅、保費豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個非常獨特的理財工具，如果能夠很好的運用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經(jīng)濟利益的同時，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)成為了百姓生活中的尋常事，伴隨理財人士的需求多樣化，越來越多形式的理財產(chǎn)品也相繼而生，理財保險的出現(xiàn)滿足了大量理財人士的需求，但是也有很多理財人士對于什么是保險理財還感到意義模糊，其實很簡單，今天我們就來梳理下什么是理財保險，讓更多的理財人士對于理財保險有所認識。

什么是理財保險：

理財型保險是一種類似基金的保險產(chǎn)品，由保險公司集合大量的資金，組建專業(yè)的投資團隊進行投資運作，利用國家賦予保險公司的投資權(quán)限，除投資股票、各類債券，還可投資國家基建項目等一般人無法參與的項目獲取收益，同時提供人身或重大疾病保障，讓保費在留存期間進行投資增值。如分紅險、萬能險等理財產(chǎn)品就是讓銀行代為投資可以得到一定的收益率，向債券，大額協(xié)定貸款，股票，證劵投資基金，國家投資的穩(wěn)健收益的工程（向三峽大壩），來獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

理財類保險有多種，理財類保險大都具有交費時間短，有一次性交費的理財產(chǎn)品，也有交三年的理財產(chǎn)品，也更長一些，具體選擇哪種交費你可以根據(jù)不同的險種來選擇。保障期結(jié)束后就可以連本帶息取出來，但最重要是要看你所簽的保險合同中保險責(zé)任。

什么是理財保險之理財保險分類：

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)險

投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負責(zé)運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

什么是理財保險之理財保險的獨特優(yōu)勢：

1、健全保障體系：用較少的錢，獲得高額的人身保障，幫助人們規(guī)避了未來的不可預(yù)測風(fēng)險，身價倍增。

2、資產(chǎn)配置，規(guī)避財富風(fēng)險。

3、資產(chǎn)保全，指定受益，安排未來財富。

4、變現(xiàn)功能。

5、融資功能。

通過簡單的認識和分析后，相信對于還抱有什么是理財保險這樣問題的人士也能略知一二了吧！ 

近年來，市面上除了銀行投資理財產(chǎn)品，各種理財保險產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險理財產(chǎn)品種類，和銀行投資理財有什么區(qū)別？消費者又該如何選擇適宜自己的理財保險產(chǎn)品？

個人理財規(guī)劃如何選擇

理財保險產(chǎn)品細分類