孩子是父母的小天使,更是全家人的希望。呵護孩子健康成長是父母責任,更是一份甜蜜負擔。兒童意外險不僅僅是孩子成長道路上的安全護衛(wèi),更是分擔家庭風險的重要措施。與成長教育金、疾病健康險相比,兒童意外險保障范圍更常見,需求程度更高,成為不少家長的首選兒童險。
少兒保險顧名思義,就是專門為青少年設(shè)計的一類保險。從保障的意義上來說,少兒保險與成年人保險具有相似的保障范圍,都是為了規(guī)避生活風險而投保的保險產(chǎn)品,能夠?qū)σ馔?、疾病、傷殘、身故等風險提供保障,同時還可以提供兒童成長過程中教育、婚嫁等費用。在投保少兒保險的時候,也應(yīng)該遵循“先疾病后意外,教育投資作補充”的基本三項原則。
少兒保險是以未成年人作為被保險人的保險,因少少年兒童不具備創(chuàng)收能力,為規(guī)避保險過程中可能存在的道德風險,我國將兒童身故保額限制在10萬元之內(nèi),因疾病或意外等情況導致的身故賠償不得超過10萬元。但包含壽險責任的重大疾病保額則沒有限制。因此,家長在投保少兒保險的時候,應(yīng)當注意提高重大疾病的保額。
青少年時期是重大疾病易發(fā)時期,如心肌炎、腦膜炎、白血病等等,都是少兒容易患的重大疾病。另一方面,兒童基本沒有社會醫(yī)療保障,更需要商業(yè)保險來補充,因此應(yīng)該優(yōu)先考慮投保重大疾病保險。
少兒健康醫(yī)療保險分為少兒重大疾病險和少兒住院醫(yī)療險兩種。其中重大疾病保費比較低,如昆侖健康學齡前兒童關(guān)愛重大疾病保障計劃,重疾給付十萬元,一年保費只需要90元,比較適合中等收入家庭選擇。如果經(jīng)濟比較寬?;蛘呤菗淖≡横t(yī)療問題,可以考慮投保少兒住院醫(yī)療險,不僅可以報銷大部分醫(yī)療費用,還能夠獲得一定的住院津貼補助。
少兒意外傷害險主要針對18周歲以下的兒童,因意外產(chǎn)生高額醫(yī)療費用或?qū)е職埣?、死亡,保險公司都會給予一定賠付。少兒意外險的特點在于保費少,保障高,一年期的意外險保費只要幾百元。
因為身故賠償有限額,所有不少公司的少兒意外險也包含其他拓展保障項目,如昆侖喜洋洋少兒意外保障計劃,包含意外身故、殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼保障,年繳費有115、205、355三個檔次,身故賠償均為規(guī)定的10萬元,但意外醫(yī)療及住院津貼上有所不同。
教育支出是家庭的固定支出之一,不少家長在還在剛出生就開始計劃購買教育金保險,解決將來孩子上學學費的問題。開心保保險專家表示,少兒教育金保險有很多種類,經(jīng)濟實力較強的家庭可以選擇購買教育金儲備保險,既能夠強制儲蓄,也可以積累一定學費。最好選擇具有保障性質(zhì)的少兒教育險,如果附加豁免保費條款,那么父母一旦發(fā)生意外也無需擔心保費繳納不上,孩子可以按照保險合同約定獲得一定的保障賠償。
此外,投資型的少兒保險也受到父母的青睞。它將儲蓄、保障、投資結(jié)合到一起,保費的繳納比較自由,保額也可以自主選擇,可根據(jù)投保人需要隨時支取,還能夠獲得一定的收益。但這種保險并非每個家庭都合適,開心保保險專家建議經(jīng)濟實力相對雄厚的家庭選擇該種保險,能夠為孩子提供長期的經(jīng)濟保障。
總的來說,少兒保險的購買還是要遵循先重疾,后意外,最后考慮教育型、投資型保險的原則,總開支應(yīng)該控制在家庭收入的10-15%左右比較合適。少兒保險的繳費期限不要過長,也無需重復投保,等孩子長大之后就可以考慮其他類型的保險。
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