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保費(fèi)實(shí)際上也是一種投資，終身壽險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)品種，而且隨著時(shí)間積累復(fù)利后的本金日益可觀，即從終身壽險(xiǎn)中獲益，同時(shí)提出了資金和時(shí)間兩方面的要求。從這一點(diǎn)出發(fā)我們對(duì)于定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)的適宜人群進(jìn)行了簡(jiǎn)單的劃分，以供參考。
1、定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，性價(jià)比較高，適宜人群包括：

1）家庭頂梁柱，家庭收入主要來源；

2）事業(yè)剛剛起步的年輕人，收入暫時(shí)有限，資金主要用于發(fā)展事業(yè)；

3）單親家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

4）善于投資理財(cái)?shù)娜耸?，兼顧保障和投資需求；

5）債臺(tái)高筑者，債償能力人遭遇意外，則債務(wù)負(fù)擔(dān)惡化物質(zhì)和精神情況；

6）私人企業(yè)的合伙人，意外發(fā)生保險(xiǎn)金可暫時(shí)緩解企業(yè)資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)空窗。

2、終身壽險(xiǎn)：近似“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”的終身壽險(xiǎn)，因此，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

或者，具有穩(wěn)定型投資需求的人士，對(duì)于他們來說，終身壽險(xiǎn)兼顧投資和保障，不失為好的選擇。實(shí)際上，若條件允許，即使購買了儲(chǔ)蓄分紅型的終身壽險(xiǎn)，也可以在其基礎(chǔ)上加買定期壽險(xiǎn)，以低廉的價(jià)格獲得理想的保障。

注意：如果家庭理財(cái)中劃給保險(xiǎn)的花費(fèi)有限，還是建議優(yōu)先選擇性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)。大家在投保時(shí)，一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和自身需求選擇適合自己的保險(xiǎn)，讓自己的每一筆保費(fèi)都發(fā)揮最大的保障價(jià)值。

● 是否有全殘保障

定期壽險(xiǎn)一般保障身故和殘疾兩個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，也有只保障身故，不含殘疾的定期壽險(xiǎn)。因此如果想要保障更全面，就選擇含殘疾保障的產(chǎn)品。

● 等待期問題

等待期以180天最為常見，也有90天的，最短的產(chǎn)品沒有等待期，保費(fèi)也會(huì)較高。

● 保障時(shí)間

保障期間有保10年、20年、30年、至60歲、至70歲等等，根據(jù)自己的保障需求選擇合適的時(shí)間。

● 不同公司的告知項(xiàng)有所差異（寬松程度不同）

這個(gè)差別的運(yùn)用當(dāng)然不是為了提倡隱瞞告知或者故意騙保，而是合理運(yùn)用保險(xiǎn)公司詢問告知原則，保險(xiǎn)公司問什么，我們答什么，保險(xiǎn)公司不問，就說明那項(xiàng)告知的風(fēng)險(xiǎn)在該公司的可控范圍內(nèi)，如通過大數(shù)據(jù)分析，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概率較小，或者因?yàn)椴恍枰嬷?，如：家族病史?/span>
還有告知有區(qū)別的告知項(xiàng)，如吸煙數(shù)量的區(qū)別，有的詢問是否吸煙，每天吸幾支；有的公司只詢問是否每天吸煙10支以上，這就在告知上有著巨大的區(qū)別，偶爾吸煙，或者每天吸煙1-2支的輕度煙民，完全可以在告知中填寫“否”。 

● 體檢及財(cái)務(wù)核保

如果涉及大額投保，如200萬、500萬等，不僅會(huì)被要求體檢，財(cái)務(wù)核保也是必不可少的，保險(xiǎn)公司要判定是否有實(shí)際的經(jīng)濟(jì)實(shí)力投保大保額，比如會(huì)需要提供：個(gè)人收入及資產(chǎn)證明、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)資產(chǎn)證明等。

● 是否可以單獨(dú)投保

這個(gè)差別在于：有的公司的定期壽險(xiǎn)要附加在一個(gè)終身型的主險(xiǎn)上才可以投保，如終身重大疾病保險(xiǎn)、終身年金保險(xiǎn)等，而有的公司的定期壽險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，這樣靈活性和可搭配性更好。

很多人排斥保險(xiǎn)，特別是帶有身故責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。有一個(gè)很重要的原因是“談保險(xiǎn)不吉利”，一提起保險(xiǎn)就是生、老、病、死、殘，很多人因此避而不談，也拒絕了解，只喜歡買養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)型的年金保險(xiǎn)等等，為了收益而去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一種錯(cuò)誤觀念，往往最能抵御風(fēng)險(xiǎn)的保障，是做了最壞打算的保險(xiǎn)。 

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的先后順序用一句話來總結(jié)就是：如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，會(huì)給家庭造成巨大創(chuàng)傷，就要買相應(yīng)的保險(xiǎn)，創(chuàng)傷越大，購買的順序就要越靠前，做最完善的保障計(jì)劃，就是做最壞的打算。

“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭橋”相比較，一定是后者給家庭帶來的創(chuàng)傷大，因此給老公投保重大疾病保險(xiǎn)就要優(yōu)先于給孩子投保意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)先買還是后買，就要看身上的責(zé)任有多大，這個(gè)責(zé)任能否承擔(dān)。

我們總結(jié)一下主要的家庭責(zé)任有哪些：

● 生活必要支出

生活必要支出是多少？主要經(jīng)濟(jì)來源占家庭收入的多少？如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整期設(shè)定為多少？

● 家庭債務(wù)

債務(wù)（房貸、車貸、其他）額度多少？債務(wù)期限多久？

● 子女教育費(fèi)用

保障至孩子高中還是大學(xué)？額度需要有多少保障？（需要考慮國內(nèi)教育還是出國教育）

● 老人贍養(yǎng)費(fèi)用

每月給老人的贍養(yǎng)責(zé)任是多少？

● 其他責(zé)任

因此在設(shè)計(jì)保障額度和保障期間的時(shí)候，需要專業(yè)人士協(xié)助，綜合考慮以上因素，量身定制合理的定期壽險(xiǎn)。還有一個(gè)比較簡(jiǎn)單、籠統(tǒng)的身價(jià)計(jì)算的方法，在此分享給大家。

計(jì)算一個(gè)人值多少錢，就看他能創(chuàng)造多少錢。也就是說他走后，留下的錢去做無風(fēng)險(xiǎn)投資，每年產(chǎn)生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。

身價(jià)=個(gè)人年收入（或家庭年支出）÷一年期無風(fēng)險(xiǎn)利率