摘要:8月29日,保監(jiān)會正式發(fā)布了文件,提醒客戶在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是通過銀行、郵政渠道購買時(shí)一定要區(qū)分好保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別。該文件的出臺,目的是為了整頓銀郵渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售問題,進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)道德。 存單變成保單仍有發(fā)生
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識的提高,保險(xiǎn)已經(jīng)走入千萬尋常百姓家,在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí),隨之而來的糾紛也日益增多。近年來,“存單變保單,投保容易退保難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,有些銀行在普通柜臺而非專業(yè)柜臺出售保險(xiǎn),業(yè)務(wù)員含糊其辭,故意把保險(xiǎn)說成是儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”,夸大其辭,讓消費(fèi)者購買。等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)則為時(shí)已晚,如果未到期退保損失將很大。據(jù)保監(jiān)會稱,由于部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分,投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠,陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件,特提醒市民在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意:核實(shí)所購產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品;認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書;分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn);繳費(fèi)期間和保單期間是兩個不同的概念;在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期(即在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)),猶豫期內(nèi),可無條件解除保險(xiǎn)合同,除扣除保單工本費(fèi)以外,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還市民交納的全部保費(fèi)。記者走訪了多家銀郵網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),銀行工作人員還是把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),記者咨詢“有無收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品售賣”,結(jié)果一工作人員熱心推薦:“有一款產(chǎn)品的年收益率可以達(dá)到8%,并且還每年分紅。”記者提出質(zhì)疑,在目前降息背景下,市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品年收益率都在4%左右,這款理財(cái)產(chǎn)品收益率為何如此之高?在該行工作人員出示的宣傳冊上,記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。“這明顯不是理財(cái)產(chǎn)品,是保險(xiǎn),你忽悠我。”面對記者的提問,工作人員啞然。記者曾接到過數(shù)次存單變保險(xiǎn)的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人,便曾遇到過類似煩心事。據(jù)王女士介紹,其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時(shí),遇到兩位“銀行工作人員”,極力勸說王女士的母親放棄定存,轉(zhuǎn)而購買年收益高過定存的所謂“理財(cái)產(chǎn)品”。在高收益的誘惑下,不明就里的老人簽了一堆字領(lǐng)了張單子回家。“我母親回家后,拿著身份證又去了銀行,說是銀行讓她送身份證過去復(fù)印備份。起初我也沒注意,幾個月后家里急需用錢,母親拿出當(dāng)初那張"存單"后,我才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險(xiǎn)。”王女士告訴記者,她找到那家銀行討要說法,銀行卻表示這份保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司人員售出,幾經(jīng)調(diào)解無果后,只能暫時(shí)持有。“好在這份保險(xiǎn)的時(shí)間不長,就當(dāng)存了個五年定期。不過,這種銷售方式讓人難以接受,我也買過好幾份保險(xiǎn),并不是不認(rèn)同保險(xiǎn),但你總得讓我們買的明明白白,而不是遮遮掩掩。”記者在采訪中了解到,像王女士家人這樣,投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí),不知不覺“存單”變成了“保單”的現(xiàn)象并不少見,各地媒體相關(guān)報(bào)道也是屢見報(bào)端。把消費(fèi)者的存單變成保單,誤導(dǎo)銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄,又缺乏相關(guān)知識,銷售員正是利用這一點(diǎn)將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時(shí)搶購”、“送禮品”等,一味地提利息高,回避風(fēng)險(xiǎn)問題,不告知提前退保的損失,再加上一些贈品的誘惑,這樣不少的老人就輕易地買回了保險(xiǎn)。與此同時(shí),記者注意到,部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),一名老年市民詢問銀行理財(cái)經(jīng)理,10萬元資金在目前的行情下,做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品后,該市民壓根沒有細(xì)看合同中的每項(xiàng)條款,就匆匆在認(rèn)購產(chǎn)品說明書上簽了字。記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉,很多在銀行網(wǎng)點(diǎn)售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的,實(shí)際上不是銀行工作人員,而是保險(xiǎn)公司派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服,在銀行內(nèi)部穿梭忙碌,容易讓市民誤以為是銀行工作人員,從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中獲得提成,這早已是業(yè)內(nèi)公開的秘密。 遠(yuǎn)離銀保糾紛三項(xiàng)注意
針對存單變保險(xiǎn)現(xiàn)象,保監(jiān)會日前通過官方網(wǎng)站發(fā)布公告,提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀郵渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要有三項(xiàng)注意。一、 首先,消費(fèi)者通過銀行、郵政購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者在購買之前要核實(shí)所購產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或是達(dá)到合同約定給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。
二、 其次,消費(fèi)者還要注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險(xiǎn)合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看,眾多誤買保險(xiǎn)的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益,對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談,使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款,切勿輕信銷售人員的口頭宣傳,必要時(shí)可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。
三、 此外,要分清各保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同,分紅險(xiǎn)紅利分配取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果,可能不分紅,而投資連結(jié)險(xiǎn)收益可能為負(fù),萬能險(xiǎn)的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金,不能和銀行存款利率直接比較。保監(jiān)會提醒消費(fèi)者買保險(xiǎn)后要注意一系列問題,一是“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念,繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期,提前退保會有損失;二是選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益;三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同,超過猶豫期后解除保險(xiǎn)合同,可能會有損失;最后,接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí),對不清楚的問題,應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問,并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。同時(shí),廣大朋友,特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì),在銀郵渠道購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該及時(shí)向客戶進(jìn)行電話回訪,防止個別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象,一旦發(fā)現(xiàn)問題,及時(shí)判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險(xiǎn)。