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保險(xiǎn)理賠暴雨無(wú)情保險(xiǎn)為災(zāi)難買(mǎi)單: 摘要：災(zāi)難總是無(wú)法預(yù)測(cè)又無(wú)法避免的，所以有了各種應(yīng)對(duì)災(zāi)難的保險(xiǎn)。那么，面對(duì)突如其來(lái)的巨大災(zāi)害，不同情況下的受損如何能夠獲賠？而暴雨中，大批車(chē)輛水中熄火，損失嚴(yán)重。買(mǎi)了保險(xiǎn)哪些損失可以賠？
　　車(chē)損:水中熄火二次啟動(dòng)則不賠
根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，對(duì)于因?yàn)檐?chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)、或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹(shù)木石頭掉落砸傷車(chē)輛，都適用于車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在暴雨過(guò)后的車(chē)損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍。車(chē)輛靜止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車(chē)身淹沒(méi)，造成汽車(chē)全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。但是，對(duì)于涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，普通車(chē)損險(xiǎn)無(wú)法理賠。只有通過(guò)購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)受保車(chē)輛涉水導(dǎo)致的損失，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失，進(jìn)行全額賠付。特別需要提醒的是，如果車(chē)主在水中熄火，強(qiáng)行二次啟動(dòng)造成損失，即使車(chē)主已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠的，因?yàn)閷儆谌藶橐蛩亍?/span>
　　司機(jī)溺水：人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等能賠
面對(duì)這些車(chē)上人員傷亡，車(chē)險(xiǎn)能否理賠？由于車(chē)損險(xiǎn)不涉及人員傷亡的賠償，第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)“第三者”的定義范圍在本車(chē)輛以外的人或物，因此車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)均無(wú)法對(duì)被困車(chē)中溺亡的司機(jī)和乘客進(jìn)行賠償。如果該車(chē)輛投保過(guò)“車(chē)上人員險(xiǎn)”，那么乘客可以獲得相應(yīng)理賠。但是，幾乎很少有車(chē)主購(gòu)買(mǎi)這一附加險(xiǎn)種，而且該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額通常都只有一兩萬(wàn)元。如果這些司機(jī)或乘客在日常生活中，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了人身意外險(xiǎn)、各類壽險(xiǎn)，則可以獲得相應(yīng)的意外身故賠償金。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在車(chē)輛事故中，車(chē)主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些車(chē)主倒車(chē)或者開(kāi)車(chē)不慎掉入河中，每年都會(huì)發(fā)生很多起。保險(xiǎn)公司提醒，如果因?yàn)楸┯昊蛘呗渌?，?chē)輛出現(xiàn)故障車(chē)門(mén)無(wú)法打開(kāi)，車(chē)主應(yīng)該自行擊碎車(chē)窗逃生。如果確定是在生命有危險(xiǎn)的情況下打碎車(chē)窗逃生，保險(xiǎn)公司是可以理賠的。
　　雷電、墜物致死：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)管用
在暴雨中，外來(lái)的、突發(fā)的、意外的情況導(dǎo)致的死亡以及傷殘，可以通過(guò)日常投保的人身意外險(xiǎn)、各類壽險(xiǎn)（各類壽險(xiǎn)均含有意外或身故死亡保障責(zé)任），獲得相應(yīng)的意外身故或傷殘理賠金。
　　房屋倒塌：企財(cái)或家財(cái)險(xiǎn)可賠
在大暴雨中，房屋倒塌事故也較多。這方面的損失，如果是企業(yè)的房屋，則可以通過(guò)日常投保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。如果是家庭房屋，則要看是否已經(jīng)投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。如果日常已有防范的保險(xiǎn)機(jī)制，則應(yīng)該可以順利申請(qǐng)到理賠金。水淹家門(mén)可獲賠暴雨發(fā)生時(shí)，許多市民的家里也可能進(jìn)水受損，有讀者向記者咨詢，購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，是否可以報(bào)案暴雨導(dǎo)致的家財(cái)損失呢？記者了解到，如果購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)暴雨的損失是可以獲賠的。據(jù)介紹，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失，保障內(nèi)容包括房屋及其附屬設(shè)備、房屋裝修、家用電器、家具等。不過(guò)，需要注意的是，一些貴重或價(jià)值難以鑒定的物品如金銀珠寶、有價(jià)證券、郵票等，均不在保險(xiǎn)保障范圍。
　　天氣惡劣滯留：航班延誤險(xiǎn)可用
暴雨雷電天氣下，航班延誤不可避免。此次北京暴雨，更是造成北京的機(jī)場(chǎng)幾近“癱瘓”，大面積的航班不同程度地延誤。在這種情況下，專門(mén)的“航班延誤險(xiǎn)”、旅行保險(xiǎn)中的“航班延誤責(zé)任”以及部分信用卡中提供的航班延誤保障均可獲得相應(yīng)的賠償。
　　溫馨貼士：暴雨中如何保護(hù)愛(ài)車(chē)并順利理賠？
由于夏季是中國(guó)大部分地區(qū)暴雨的多發(fā)季節(jié)，中國(guó)平安特地發(fā)布了一份《暴雨天氣車(chē)輛服務(wù)貼士》，提醒各位車(chē)主多多了解雨天行車(chē)相關(guān)知識(shí)。比如，當(dāng)車(chē)輛被水大面積淹沒(méi)后，車(chē)內(nèi)人員應(yīng)該在第一時(shí)間開(kāi)窗逃生。千萬(wàn)不要因?yàn)楹ε滤噙M(jìn)來(lái)而關(guān)窗，因?yàn)檐?chē)門(mén)在水中，幾乎不可能打開(kāi)的。在車(chē)內(nèi)空間完全被水淹沒(méi)以后，才有可能再次打開(kāi)車(chē)門(mén)。如果車(chē)窗玻璃已無(wú)法搖下，你可取下汽車(chē)的頭枕最鋒利的下端擊碎玻璃，打開(kāi)逃生窗口，逃生后應(yīng)盡量站在車(chē)頂上，以便于呼救或等待救援。遇路面積水涉水行車(chē)導(dǎo)致車(chē)輛熄火情況下，千萬(wàn)不可強(qiáng)行發(fā)動(dòng)，否則極易導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損。請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，等待救援。水淹車(chē)施救拖車(chē)到來(lái)前，最好能第一時(shí)間斷開(kāi)車(chē)輛電池電源，通常拆卸電池的負(fù)極接線樁，變速箱擋位選擇空擋位置。以免造成拖車(chē)過(guò)程中的誤操作起動(dòng)，擴(kuò)大對(duì)車(chē)輛的損失。對(duì)于水淹車(chē)，車(chē)主應(yīng)先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后將事故車(chē)輛拖至定損中心進(jìn)行拆解定損，隨后向保險(xiǎn)公司提交索賠材料，保險(xiǎn)公司定損完成之前，車(chē)主請(qǐng)不要自行清洗車(chē)輛外觀。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待推廣
針對(duì)北京、河北暴雨洪澇災(zāi)情，國(guó)家減災(zāi)委、民政部緊急啟動(dòng)國(guó)家四級(jí)救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)。財(cái)政部、水利部緊急撥付特大防汛補(bǔ)助費(fèi)1.2億元，支持京津冀3省(市)做好防汛搶險(xiǎn)及水毀水利設(shè)施修復(fù)。北京市委、市政府緊急安排救災(zāi)資金1億元，專項(xiàng)用于受災(zāi)區(qū)縣對(duì)緊急轉(zhuǎn)移安置的群眾、因?yàn)?zāi)遇難人員家屬、受災(zāi)導(dǎo)致基本生活臨時(shí)困難的群眾和因?yàn)?zāi)倒損房屋的農(nóng)村困難家庭開(kāi)展應(yīng)急救助等工作。暴雨發(fā)生后，北京地區(qū)陸續(xù)收到了來(lái)自北京紅十字會(huì)、北京捐贈(zèng)中心等社會(huì)組織或個(gè)人的捐助。暴雨過(guò)后，從人道主義出發(fā)，政府進(jìn)行公共救濟(jì)，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失是應(yīng)該的，但是這并不應(yīng)當(dāng)成為一種常態(tài)，也不應(yīng)該由政府承擔(dān)所有經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)建立巨災(zāi)賠償機(jī)制，歸為商業(yè)保險(xiǎn)范疇。就本次暴雨來(lái)看，受災(zāi)還僅限于北京地區(qū)小范圍內(nèi)，險(xiǎn)企估計(jì)損失10億元，它只占了災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失116.4億元的約8.59%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際上已經(jīng)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)國(guó)家自然災(zāi)害損失中能到保險(xiǎn)賠償約30%的標(biāo)準(zhǔn)。而在汶川地震發(fā)生一周內(nèi)后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布地震保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付保險(xiǎn)金16.6億元人民幣。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占0.2%。“商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)作的基礎(chǔ)是‘大數(shù)法則’，但巨災(zāi)保險(xiǎn)打破了這一基礎(chǔ)，一個(gè)災(zāi)難可能會(huì)吞噬掉一個(gè)保險(xiǎn)公司十年甚至二十年的保費(fèi)，靠個(gè)人繳費(fèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)運(yùn)作肯定行不通。”業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策實(shí)施和國(guó)家財(cái)稅的扶持，結(jié)合國(guó)際再保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)上僅有4家機(jī)構(gòu)：中國(guó)再保險(xiǎn)及慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、科隆再保險(xiǎn)(中國(guó)區(qū)域公司)，經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏競(jìng)爭(zhēng)。由于目前國(guó)內(nèi)災(zāi)害保險(xiǎn)種類較少、對(duì)保險(xiǎn)理賠的技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛，災(zāi)害保險(xiǎn)的保障功能大大弱化。中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室保險(xiǎn)理論研究處副處長(zhǎng)舒高勇表示，要完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制，首先需要政策的支持。其次還要處理好各項(xiàng)復(fù)雜的工作，比如政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中扮演的角色、承擔(dān)的責(zé)任、應(yīng)作的工作；相關(guān)政府機(jī)構(gòu)部門(mén)間的協(xié)調(diào)；政府和保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)責(zé)任的劃分；巨災(zāi)保險(xiǎn)金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)模式；法律、法規(guī)的制訂和出臺(tái)等等。就國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的組織形式、政策支持等一些列問(wèn)題需要數(shù)十年的時(shí)間探索、試驗(yàn)、成熟。這意味著，目前中國(guó)要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，并不能一蹴而就。; #巨災(zāi)保險(xiǎn) #家財(cái)險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22