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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)多，保障性強(qiáng): 摘要：好老婆難找，好媳婦兒難當(dāng)。當(dāng)今的社會(huì)女性擔(dān)任著做好日常工作以及照顧好家庭的雙重任務(wù)，同時(shí)，還得學(xué)會(huì)照顧好老人。昨日，大連的蘇女士為了給婆婆過(guò)生日，打算挑選一份保險(xiǎn)作為生日禮物送給婆婆，經(jīng)朋友介紹她考慮選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)。但現(xiàn)如今眾多的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，什么養(yǎng)老保險(xiǎn)比較劃算？哪家保險(xiǎn)公司保障性好呢？面對(duì)蘇女士的疑問(wèn)，專家建議：這個(gè)年齡應(yīng)注重意外和重疾，老年人可以選擇的商業(yè)險(xiǎn)已不多，另外還要體檢，交費(fèi)較高。如果已經(jīng)有完善的新農(nóng)合或社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以考慮選擇意外險(xiǎn)，該類險(xiǎn)種費(fèi)用低。經(jīng)濟(jì)更寬裕的話，也可以選擇分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，具體費(fèi)用看老年人的實(shí)際情況而定。
　　社保存在局限性
1、社保的非盈利性，社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，投保人沒(méi)有選擇權(quán)。其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于社保是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)，不適合投資理財(cái)計(jì)劃，資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活性差。不可以獲取利潤(rùn)以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長(zhǎng)期性基本生活的保障，還要隨著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。而商業(yè)保險(xiǎn)著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3、保證領(lǐng)取但金額不確定。退休后的養(yǎng)老金可以應(yīng)付溫飽問(wèn)題，但金額不能夠確定，主要受退休當(dāng)年的社會(huì)平均工資水平與平均壽命等因素影響。4、時(shí)間無(wú)限制，活得老，領(lǐng)得多。但是對(duì)于年事漸高的老齡人來(lái)說(shuō)，難免有陰溝里翻船的時(shí)候，誰(shuí)也沒(méi)有辦法保證生活中的各種意外會(huì)繞道而走，活得短的人相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較虧。5、上交的社保養(yǎng)老金可生息但極低。主要是因?yàn)橥顿Y渠道較少等原因。這是社保最明顯，也很難克服的一個(gè)缺點(diǎn)。6、如因意外而未達(dá)到累計(jì)繳費(fèi)期，則無(wú)法享受社保養(yǎng)老金的好處。按照國(guó)家法律規(guī)定，社保必須是年滿15年才可享受。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)免除養(yǎng)老后患
社會(huì)保險(xiǎn)雖然多少有不足之處，但是在社保的基礎(chǔ)上，再購(gòu)買(mǎi)合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在確保老有所養(yǎng)的同時(shí)，還可以充實(shí)您的理財(cái)計(jì)劃。從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的諸多優(yōu)勢(shì)來(lái)看，您不得不否認(rèn)這一點(diǎn)。優(yōu)勢(shì)一：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保證領(lǐng)取，基本金額確定，遞增領(lǐng)取。保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，根據(jù)投保人的實(shí)際情況制定保險(xiǎn)計(jì)劃。比如投保人希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出所需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，約定時(shí)間一到就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。此外，如購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司可以確定每年領(lǐng)取的金額，還可以隨時(shí)間增長(zhǎng)而逐年加大。優(yōu)勢(shì)二：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低，故而其風(fēng)險(xiǎn)也低。其作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō)，要求追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。目前，市場(chǎng)上很多含有分紅功能的的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以分享公司經(jīng)營(yíng)收益，并可抵銷(xiāo)通貨膨脹的影響。優(yōu)勢(shì)三：保障性強(qiáng)。目前，如附加重疾、外保險(xiǎn)并附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人如在領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故或患重疾，可以退還保費(fèi)與保額。即使領(lǐng)取養(yǎng)老金期間身故，也能保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老金扣除已領(lǐng)部分交給受益人，投保人不會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失。優(yōu)勢(shì)四：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的一項(xiàng)長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備越久，收益越大。時(shí)下，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老儲(chǔ)備計(jì)劃的首選，其主要通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益。也就是儲(chǔ)備時(shí)間越長(zhǎng)，理財(cái)效果越佳，尤其適合“養(yǎng)老目標(biāo)”。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法替代的。專家提示：在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，需合理規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較合適。當(dāng)然，保費(fèi)的多少也是因人而異，不可一概而論。; #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)五大優(yōu)勢(shì): 摘要：商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之一保險(xiǎn)養(yǎng)老操作簡(jiǎn)單省事“為什么選擇保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老？”周女士沉思了片刻。“我覺(jué)得最主要的還是比較簡(jiǎn)單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來(lái)關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買(mǎi)進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購(gòu)買(mǎi)之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯(cuò)過(guò)了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買(mǎi)什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成，挺好挺省事。”原來(lái)，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲說(shuō)”：和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門(mén)，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好（回報(bào)不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果（回報(bào)較高），但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之二保險(xiǎn)養(yǎng)老回報(bào)明確“再者，我覺(jué)得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。”周女士提出了第二個(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。的確，如果采用保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對(duì)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供1000元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來(lái)控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之三商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低但是風(fēng)險(xiǎn)也低“對(duì)，收益率也需較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō)，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之四保險(xiǎn)可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄自律效果強(qiáng)“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢(qián)花了也就花了，老年生活最終沒(méi)保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問(wèn)題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之五商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)備越久效果越佳“養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”周女士找到了保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢(shì)。所謂路遙知馬力，日久見(jiàn)“效力”，“復(fù)利的魔力”通過(guò)保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。相關(guān)鏈接：什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金，后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)最根本的區(qū)別在于，兩者的預(yù)定利率設(shè)置不同。前者的預(yù)定利率是確定的，后者有一個(gè)保底利率，但相對(duì)前者要低許多，或者根本就沒(méi)有保底，但有投資收益的可能。; #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì) #養(yǎng)老保險(xiǎn)
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