小額貸款公司本身并非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款對(duì)象為農(nóng)戶和中小企業(yè)，業(yè)務(wù)雖具有“短、頻、快”的特點(diǎn)，貸款高效、靈活、門檻低，在一定程度上緩解小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，也有助于引導(dǎo)民間借貸行為走向規(guī)范化、陽光化。但在小額貸款公司數(shù)量爆炸式增長的背后，其面臨的一些問題和掣肘也越來越突出地表現(xiàn)出來。下面介紹上海平安銀行個(gè)人小額貸款面臨問題及出路。

首先，上海平安銀行個(gè)人小額貸款融資渠道狹窄，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)張。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，而且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。在此規(guī)定下，小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到了較大的制約，某些小額貸款公司甚至出現(xiàn)無錢可貸的局面。

其次，上海平安銀行個(gè)人小額貸款融資成本高，稅收負(fù)擔(dān)較重。一方面，小額貸款公司的外部融資合作機(jī)構(gòu)少、條件嚴(yán)、成本高，即便其能在金融機(jī)構(gòu)融到資金，融資利率一般都較高；另一方面，小額貸款公司納稅參照一般工商企業(yè)，繳納5%左右的營業(yè)稅及城鎮(zhèn)附加等附加稅，再加上25%的企業(yè)所得稅，與農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行3%的營業(yè)稅率相比，小額貸款公司運(yùn)營成本明顯偏高。

第三，上海平安銀行個(gè)人小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，監(jiān)管有效性不足。目前小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控水平較低，而且不像商業(yè)銀行有最后貸款人作為保障機(jī)制，一旦出現(xiàn)壞賬，部分小額貸款公司可能會(huì)面臨經(jīng)營困難。在實(shí)際監(jiān)管中，存在重批輕管現(xiàn)象，缺乏規(guī)范的信息收集、反饋和披露機(jī)制。由于監(jiān)管有效性不足，部分小額貸款公司違規(guī)放貸甚至從事高利貸業(yè)務(wù)。

上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，可以突破融資渠道狹窄、業(yè)務(wù)規(guī)模受限等諸多掣肘，溫州金融改革有望給小額貸款公司發(fā)起村鎮(zhèn)銀行開一個(gè)口子。但小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行只是小部分小額貸款公司的出路，并非解決其可持續(xù)發(fā)展的主要途徑，也非當(dāng)初發(fā)展小額貸款公司的應(yīng)有之義。

上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司雖然主業(yè)從事貸款業(yè)務(wù)，但其不能吸收公眾存款的特性決定其并非銀行，如果發(fā)生破產(chǎn)其風(fēng)險(xiǎn)主要由股東來承擔(dān)，不會(huì)擴(kuò)散到廣大的存款人。另一方面，小額貸款公司的貸款利率較高，貸款業(yè)務(wù)更為靈活快速，與村鎮(zhèn)銀行相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢。單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，不論是對(duì)于小額貸款公司還是整個(gè)金融體系的發(fā)展并非一件好事。

未來上海平安銀行個(gè)人小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展和壯大，主要還是依靠挖掘自身優(yōu)勢，與銀行展開錯(cuò)位競爭。當(dāng)然，這需要結(jié)合市場實(shí)際，逐步放松對(duì)小貸公司在融資渠道、融資比例、貸款利率等多方面的限制，減輕稅負(fù)，完善制度，提高監(jiān)管效率。