“高門(mén)檻”是現(xiàn)今很多中小投資者遇到的一個(gè)難題，一個(gè)直接后果是：理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)將集中在中高端客戶(hù)群，低端小客戶(hù)將逐漸退出高收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。而且，由于中高端客戶(hù)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好與低端客戶(hù)有明顯的差異，他們更偏好浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，即風(fēng)險(xiǎn)較高、收益更大的產(chǎn)品，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也向這部分需求靠攏，于是，低端理財(cái)客戶(hù)會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，小額理財(cái)產(chǎn)品選擇很少，自己可以投資的產(chǎn)品越來(lái)越少。小額資金要實(shí)現(xiàn)生錢(qián)，需要獨(dú)辟蹊徑。

在一些金融機(jī)構(gòu)，如信托公司，銷(xiāo)售人員可能建議金額不足的客戶(hù)通過(guò)幾個(gè)人拼湊資金的方法來(lái)達(dá)到起點(diǎn)門(mén)檻，這種做法并不可取。理財(cái)產(chǎn)品的收益都和風(fēng)險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)。監(jiān)管部門(mén)規(guī)定高門(mén)檻的最直接目的，就是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎J(rèn)購(gòu)金額越低的客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能越小，因此如果你的投資資金達(dá)不到該產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，對(duì)你來(lái)說(shuō)最安全的做法是不投資。

我們根據(jù)流動(dòng)性的強(qiáng)弱，提供了4種小額理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)方案。如最強(qiáng)的貨幣市場(chǎng)基金和短債基金，購(gòu)買(mǎi)的起點(diǎn)為1000元，買(mǎi)賣(mài)免手續(xù)費(fèi)用、利息稅，年收益普遍在1.6%至2%左右；而幾家中小銀行及時(shí)推出的與基金掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，也無(wú)聲無(wú)息地繞過(guò)了“5萬(wàn)元”的門(mén)檻；投資門(mén)檻僅為100元的國(guó)債可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上投資門(mén)檻最低的一個(gè)投資品種，難怪中老年投資者對(duì)國(guó)債的搶購(gòu)近乎瘋狂，多數(shù)銀行半日便告售罄；在這些產(chǎn)品之外，投資者們也可以適當(dāng)考慮，購(gòu)買(mǎi)一些投資型的小額理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了在保險(xiǎn)期間獲取意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障之外，保險(xiǎn)期滿(mǎn)還能夠獲取保證收益。

同時(shí)，四種外匯小額理財(cái)產(chǎn)品方案也可以供讀者參考。最多被理財(cái)師提起也最能對(duì)抗人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)的策略是將小額外匯兌換成人民幣，當(dāng)然，如果外匯有特殊用途，也可以通過(guò)定期儲(chǔ)蓄、優(yōu)惠利率存款等方式，在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高收益，而對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群來(lái)說(shuō)，嘗試炒匯或者投資中銀美元指數(shù)都是不錯(cuò)的選擇。

小額投資理財(cái)產(chǎn)品投資技巧

一萬(wàn)以?xún)?nèi)，首先考慮儲(chǔ)蓄，是不錯(cuò)的個(gè)人小額投資理財(cái)方式，對(duì)于剛踏進(jìn)職場(chǎng)的新人來(lái)說(shuō)，一般年終獎(jiǎng)金不會(huì)很多，大多都在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)。在處理這萬(wàn)元內(nèi)的年終獎(jiǎng)時(shí)，應(yīng)該注意控制好消費(fèi)額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時(shí)儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。那么，除了30%用來(lái)消費(fèi)，剩下的便可以考慮進(jìn)行適當(dāng)理財(cái)了。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)主要考慮儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是在以后需要大額支出時(shí)，最好的應(yīng)對(duì)措施，往往能夠救急，這一部分應(yīng)占整個(gè)資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當(dāng)做一些小額的投資。例如，買(mǎi)份預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)一些貨幣型基金，除了可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金外，還有流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低、可能通過(guò)基金轉(zhuǎn)換和定期轉(zhuǎn)換兩種方式投資股市或者債市，迅速調(diào)整資產(chǎn)配。

若擁有五萬(wàn)元以上的資金，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，首要考慮的是銀行理財(cái)產(chǎn)品、例如債券類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)不錯(cuò)而且較為穩(wěn)健。對(duì)于成本不高而且相對(duì)保守的投資者而言，用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者做其他低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，這種分散式的個(gè)人小額投資理財(cái)既能實(shí)現(xiàn)正回報(bào)，又能保持一定流動(dòng)性。五萬(wàn)元其實(shí)是最適合購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的，因?yàn)榘踩苑浅８叩?，而且你?gòu)買(mǎi)保本型的理財(cái)產(chǎn)品，最后本金還會(huì)回收的，也會(huì)有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。在生活中，可能總會(huì)有一小筆的閑錢(qián)，這時(shí)，我們不能只想到如何享受，而更應(yīng)該多的思考如何利用個(gè)人小額投資理財(cái)：五萬(wàn)以上，先清償貸款，后考慮銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。