通常,個人住房貸款包括個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款的償還采用按月的方式。根據(jù)規(guī)定,借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15%(包括住房公積金中個人繳存的部分)。貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還,也可用信用卡、儲蓄卡償還。按揭貸款計算如何還款,具體還款方式為:
等額均還方式
即在貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額歸還貸款本金和利息。
其計算公式如下:
每月等額償還貸款本息 = AI(1+I)T/[I(1+I)T-1]
其中:A:貸款本金(元);
T:還貸款期限,按月計算;
I:貸款月利率
還款期內(nèi),借款人未按合同約定的時間償還貸款本息的,在接到催交通知書后,必須立即補交欠付的貸款本息及逾期罰息。
按揭貸款計算如何還款,如果借款人未按借款合同約定還款,造成貸款逾期應(yīng)作如下處理:
借款人月度還款遲于當月20日形成的逾期貸款,人民銀行規(guī)定自1998年12月7日起,經(jīng)辦行應(yīng)對逾期月還款每天計收萬分之三的罰金。
貸款期內(nèi),借款人未按合同規(guī)定期限償還貸款本息,逾期一個月以內(nèi)的,應(yīng)于下月償還貸款本息時一并歸還,貸款銀行不予處罰;但上述情況一年不得超過兩次;逾期超過一個月或一年內(nèi)發(fā)生兩次以上逾期的,以及借款合同期滿后,貸款人仍未還清全部貸款本息的,在逾期期間,銀行按日利率萬分之五至萬分之六計收利息。
當然,借款人可提前償還全部貸款本息,銀行按原期限利率和實際貸款的期限計算利息。其提前歸還部分不再計收利息,已計收的貸款利息不再調(diào)整。
假如借款人在貸款期間無條件同意一次支付及期月還款額(非全部償清),經(jīng)辦行應(yīng)同意辦理;但借款人提出對提取支付要求給予補償時,經(jīng)辦行應(yīng)勸導借款人將提前支取數(shù)額開空帳戶,由經(jīng)辦行按月扣收。
按揭貸款計算如何還款?如果您按揭買房之后,手頭較寬余想早些歸還貸款,又該怎么辦呢?目前,全市各大銀行主要有以下兩種提前歸還貸款方式:
借款人向銀行辦理單項個人住房商業(yè)性貸款和個人住房公積金貸款的,借款人經(jīng)貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金,利隨本清。貸款人不計收提前期的利息,也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。 借款人向銀行辦理個人住房組合貸款的,借款人提前全部歸還個人住房公積金貸款,保持個人住房商業(yè)性貸款的,可向原辦理組合貸款銀行提出申請,由貸款銀行代辦公積金貸款還款手續(xù);個人住房商業(yè)性貸款由原辦理組合貸款銀行辦理。
個人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款,部分商業(yè)銀行可辦理個人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款,且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法:第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變,部分提前還款后,月還款額相應(yīng)減少;第二種方法為貸款期限縮短,按原貸款合同利率不變,部分提前還款后,月還款額不變。
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