開心保專家解析:存款保險(xiǎn)制度的未來進(jìn)行時(shí)

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

日前,總理李克強(qiáng)在遼寧考察調(diào)研的時(shí)候,提出了“要讓金融成為一池活水,更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”,再次將金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。而存款保險(xiǎn)制度,也跟隨這股金融改革風(fēng)潮被更多人所熟知。

什么是存款保險(xiǎn)制度?

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)通常分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn),我國目前雖然還未實(shí)行存款保險(xiǎn)制度,但其實(shí)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度,即以國家和政府的信用對存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保,銀行倒閉了,國家是最后的擔(dān)保人。存款保險(xiǎn)制度的推出,意味著國家不再為儲戶商業(yè)銀行存款兜底,而是通過保險(xiǎn)的形式,保障存款人的利益。存款保險(xiǎn)是有償性的,即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后,才能得到保險(xiǎn)人的資金援助,這樣銀行倒閉后存款人才能得到賠償。

應(yīng)該看到,存款保險(xiǎn)制度本身并不會(huì)增加金融市場運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),而且將國家信用的全額“隱性”擔(dān)保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險(xiǎn),在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下,可以有效發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)信號對資金配置的優(yōu)化作用。

存款保險(xiǎn)推出的必然性和重要性

金融風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄加劇金融市場投機(jī)氛圍,降低了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。巨額的貨幣供應(yīng)量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難并行,是當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行的一個(gè)突出特征。由于信托等所謂的影子銀行體系的剛性兌付成為金融市場運(yùn)行潛規(guī)則,投資者金融風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄,導(dǎo)致大量社會(huì)資金追逐房地產(chǎn)業(yè),支持產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)、地方政府平臺融資,引發(fā)金融市場資金供求結(jié)構(gòu)性難題,降低了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。去年開始我國貨幣市場多次出現(xiàn)資金面緊張狀況,從去年6月初的“錢荒”到去年末的“錢緊”,融資難與融資貴廣泛存在。201312月份,全國非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為7.2%,比2013年初上升了0.42個(gè)百分點(diǎn)。表明這樣大規(guī)模的貨幣供應(yīng)并沒有緩解企業(yè)融資難。截至20142月末,我國廣義貨幣供應(yīng)量M2達(dá)113.18萬億元,人民幣各項(xiàng)存款余額為105.44萬億元,而2013年我國GDP56.8萬億元,這相當(dāng)于近2元的貨幣投入創(chuàng)造出1元的國內(nèi)生產(chǎn)總值,應(yīng)該說當(dāng)前貨幣總量可以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的需要。

加快推出存款保險(xiǎn)制度,可以強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)信號的引導(dǎo)作用,有助于金融資源的優(yōu)化配置。由存款保險(xiǎn)制度、監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管和央行最后貸款人制度一道構(gòu)建國家金融安全網(wǎng),已經(jīng)成為國際經(jīng)濟(jì)社會(huì)共識。應(yīng)該看到,存款保險(xiǎn)制度本身并不會(huì)增加金融市場運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),而且將國家信用的全額“隱性”擔(dān)保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險(xiǎn),在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下,可以有效發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)信號對資金配置的優(yōu)化作用。

具體來說,在有限“顯性”保險(xiǎn)制度下,金融機(jī)構(gòu)將面臨競爭失敗風(fēng)險(xiǎn),因而經(jīng)營穩(wěn)健性將貫穿其經(jīng)營全過程;金融消費(fèi)者將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇金融產(chǎn)品,減少金融投資的盲目性,促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配;信托等影子銀行體系將在明確的金融風(fēng)險(xiǎn)信號的引導(dǎo)下,實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的調(diào)整與優(yōu)化;社會(huì)融資結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配度將會(huì)提升,社會(huì)資金從高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域逐漸退出,社會(huì)融資成本也有所降低,將在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難題。

存款保險(xiǎn)制度的民意呼聲

存款保險(xiǎn)制度一旦推出,意味著國家將不再為儲戶的商業(yè)銀行存款兜底。國人是否會(huì)支持實(shí)施存款保險(xiǎn)制度呢?未來一旦有銀行倒閉,市民認(rèn)為最高賠付額應(yīng)為多少才合理呢?日前,在接受調(diào)查的市民中,有七成受訪者表示支持對此,某商業(yè)銀行發(fā)展研究部開心保理財(cái)專家表示,我國建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,實(shí)際上是用市場化的救助機(jī)制來替代政府的隱性擔(dān)保與救助,不僅能夠減少道德風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政負(fù)擔(dān),提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率,而更重要的是可以減少行政干預(yù),建立和完善公平競爭和優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制。

存款保險(xiǎn)制度的出臺,會(huì)對銀行產(chǎn)生哪些影響呢?開心保理財(cái)專家認(rèn)為,我國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有商業(yè)模式仍以利差收入為主體,在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下,存貸款規(guī)模越大利潤越大,擴(kuò)張規(guī)模成為機(jī)構(gòu)發(fā)展的不二選擇。

存款保險(xiǎn)制度建立后,投保金融機(jī)構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,存款規(guī)模越大則繳納的費(fèi)用越高,存款成本提高無疑對金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。

開心保理財(cái)專家認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度的建立或?qū)⒌贡沏y行持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式。

存款保險(xiǎn)制度未來發(fā)展趨勢

截至2011年底,全球已有111個(gè)國家建立存款保險(xiǎn)制度,有三種組織形式:由政府出面建立,如美國、英國、加拿大;由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時(shí)、荷蘭;在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,如德國。而在保險(xiǎn)方式方面,則分為強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)以及強(qiáng)制和自愿結(jié)合保險(xiǎn)三種形式。

目前我國的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本設(shè)計(jì)完畢,雖然尚未對外公布,但媒體普遍預(yù)測其總體思路為“強(qiáng)制參保、費(fèi)率不一、保額存上限”,即存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),對每個(gè)銀行賬戶提供有限度的保障,保險(xiǎn)上限很有可能為50萬元

上一篇

“心臟出血”漏洞 國內(nèi)保險(xiǎn)網(wǎng)站還安全嗎?

下一篇

明日發(fā)布最新儲蓄國債 利率最高5.4% 銷售或降溫

相關(guān)資訊

正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對比

掃碼關(guān)注微信號

掃碼關(guān)注微信號

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對比關(guān)閉

最多可對比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789