如今90后開始成家立業(yè)，二、三線城市，年收入在10萬左右的三口之家很是普遍。大多數(shù)的小兩口都還背負著幾十萬的房貸，要應對家庭的日常開支，還要承擔著養(yǎng)育孩子和贍養(yǎng)父母的責任，將來家庭成員還可能生病住院，用錢的地方顯然很多，但收入?yún)s不夠。
這個時候把保險作為未來轉移風險的保障，就是一個明智的選擇啦！年輕夫妻收入有限，對于買保險來說還是有些吃力的。那么如何花最少的錢，配置一套全面的家庭保險呢？
保險是一輩子的事，不能隨便配置，今天我們來說說三口之家，如何利用保險為美好生活護航、為生活中可能出現(xiàn)的重擔減壓：先來舉個栗子：小王和妻子都是28歲，有一個1歲的寶寶，小王每月工資到手8000多，由于孩子太小妻子暫時在家?guī)Ш⒆樱瑑扇嗣總€月還要還2000多的房貸。
對預算有限的家庭，買保險的預算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低則更好，保費太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保費影響保單的效力，反而影響了自己的權益。以年收入10萬元來說，那么保險的預算應該不超過1萬。一家三口買保險，6000就夠!
年收入10萬的家庭，如何配置保險？
1.確定保障類型保險的四大基本險種是：重疾險、醫(yī)療險、
意外險和壽險。
要先要清楚家庭需求才能買到適合的保險。
需求是什么？需求就是家庭需要轉移未來可能面臨的風險，在配置保險時，應根據(jù)自身家庭情況進行挑選。
那么，小王一家三口應該如何進行配置呢？
怎樣買保險劃算,三口之家,年收入10萬
小王和妻子四種基本都應該配置，而孩子現(xiàn)在還小，不需要承擔經濟責任，所以先配置前三種產品即可。
2.確定保險保額一家三口買保險一定要買足保額，根據(jù)現(xiàn)在的收入和負債情況確定若發(fā)生風險會有多少損失能用保險來解決，就可以定下保額買多少了。對于像小王家這種年收入不高的家庭來說，消費型保險要比返還型保險更為適合。針對不同的險種，給出以下建議：
重疾險：保額一定要充足，至少保到30萬因為生病期間無法工作，將會導致一定的收入損失，需要用重疾險來承擔治療費用、治療之后的康復費用以及家庭生活支出，一般來說重疾保額需要定為收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30萬保額；孩子的重疾險保額也要足，雖然孩子患重疾的幾率較低，但一旦罹患重疾，特別像白血病這樣的兒童高發(fā)疾病，治療費用可不低，而且孩子投保重疾保費便宜，所以建議普通家庭給孩子配置50萬元保額較合適。
醫(yī)療險：首選
百萬醫(yī)療險，保額100萬足夠用因為小額醫(yī)療有
醫(yī)保可以報銷，所以一家三口建議購買百萬醫(yī)療險，保費低，保障高，幾百塊就可以可以買到上百萬的保額，可以在我們得了大病后報銷部分住院醫(yī)療的費用。雖然有1萬的免賠額，一般家庭1萬以下的醫(yī)療費用還是可支付起的，但一旦生大病，百萬醫(yī)療的作用就大了。百萬醫(yī)療險因為是報銷型保險，并不是保多少賠多少，所以每人買100萬保額就足夠了。
意外險：全家應該人人一份意外險價格低廉，現(xiàn)在意外事故發(fā)生概率很高，建議意外險全家人人一份。夫妻二人保額可做到50萬，小孩因為沒有危險意識，容易磕磕碰碰，所以小孩最好選擇帶有意外醫(yī)療的意外險。因為咱們國家對孩子身故賠付的最高保額是有年齡限制的，對0-10歲的少兒身故保額賠付不超過20萬，所以孩子意外險的保額不用太高，20萬就可以了。
壽險：家庭經濟支柱優(yōu)先配置壽險可為為后續(xù)還貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等提供經濟上的保障，對預算有限的家庭來說，推薦成人購買
定期壽險。若夫妻是雙職工家庭，則小兩口都需要配置定期壽險；若像小王家是單職工家庭，則首先給家庭經濟支柱配置，保額根據(jù)家庭收入及負債情況來定，最好配置到50萬，若預算有余，可考慮為另一方配置保額稍低的定壽，保額可到30萬。
*注：保險就是一個不斷完善的過程，后期隨著收入不斷的增長，家庭保險還可補充保額來增強保障。
3.確定保障期限醫(yī)療險、意外險都是一年期產品，交一年保一年，就不多說了。
壽險選定期，建議保障到60歲。因為到了那個時候，小王夫妻二人已經退休，孩子長大可以獨立生活，保障的意義就不大了。
其實主要考慮的是重疾險的保障期限：重疾險一般是保險產品中最貴的，但無論如何保額不能降低，所以預算才是決定重疾險期限的核心因素。
按保費來說，重疾險終身多次賠付>終身單次賠付 >定期單次賠付，因為小王一家三口的預算不超過1萬，所以選擇定期單次賠付最為適合。建議夫妻二人配置保障到70歲的定期重疾險；孩子的重疾險可以選擇只保障30年，30年后，孩子長大成人有經濟能力了，可以自己選擇適合的重疾產品。
投保建議綜上所述，小王一家三口的保險產品配置建議如下：重疾險，夫妻二人可選
康惠保重大疾病險，夫妻二人保額各30萬保費2730元，孩子可選擇
復星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險，保額50萬保費435元；百萬醫(yī)療險，可擇安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險（感恩版），一家三口保額各100萬保費1346元；定期壽險，建議小王選擇華貴大麥定期壽險，保額50萬保費730元，小王妻子也配置定壽保障的話，可選瑞泰瑞和（升級版）定期壽險，保額30萬保費261元；意外險，一家三口也就300多元的保費。
這樣算下來一家三口配置完全套的保險，不到6000元保費就能下來了。
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