定期vs終身，重疾險保障期限怎么選？
大家投保時總有一個繞不開的問題：定期or終身，保障期限到底怎么選？為了解答這個問題，本文從如下兩個方面展開：
重疾險保障期限是什么？
分類預算有限，選擇定期還是終身？
保障期限，即保單的保障時間。根據保障期限的不同，重疾險產品可以分為1年期、定期，及終身三種類型：
①一年期重疾險
保障期限只有1年，到期需要再續(xù)保，保費隨年齡不斷變化。
一年期重疾險最大的優(yōu)勢是：便宜。但卻存在續(xù)保風險，很可能你產品續(xù)著續(xù)著就停售了；或者產品調整，保費突然大幅度上調。此外，也有些產品續(xù)保時需要重新核保，甚至無法順利續(xù)保。②定期重疾險
保障期限通常為固定年限：保20年/25年/30年等，或者保到固定年齡：保至60歲/70歲/80歲等。保障期限內患重大疾病，被保險人就能獲得理賠，保障到期沒出險，保險合同作廢。
在保障期內，每年交的保費都是固定的，期間不需要重新核保。即便產品停售，已投?？蛻粢膊粫艿饺魏斡绊?。從保費上看，一年期重疾險最便宜，其次是定期重疾險，終身重疾險最貴。不過，一年期重疾險存在很大的保障缺陷，只適合預算極少的年輕人。定期重疾險和終身重疾險，則比較適合作為長期保障。以康惠保旗艦版為例，30歲男性，投保50萬保額，30年交費，終身會比定期貴1958元，也就是保費高了59%。如下圖：
所以，很多人在選擇投保定期還是終身時，往往會猶豫不決。二、如何選擇保障期限？
開心保一貫的觀點：
① 如果預算充足，還怕麻煩，那就直接買保額充足的終身重疾險；② 如果預算有限，可以先投保定期重疾險，等未來再加保。不必單純?yōu)榱俗非蟊Ｕ掀谙?，而降低了保額。前者很容易理解，后者預算有限可能更為糾結，我們來重點分析：1、預算有限，選定期還是降保額？
我們不妨思考一個問題，家庭頂梁柱買重疾險到底是給誰買的？
表面上是給自己買的，實際上理賠款解決的是全家的財務支出問題——醫(yī)療費用、房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)父母、日常生活費用等。如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付，病人如何能在收入中斷的情況下安心養(yǎng)病？因此，在上有老下有下、身負房貸車貸的年齡，考慮保多久之前，保額是否充足才是最值得關注的因素。
目前，國內重大疾病醫(yī)療費用一般30萬起，還要考慮未來3-5年的收入損失。對于一二線城市年輕人的重疾險保額，建議至少達到50萬的水平。當然，每個家庭的實際情況不同，對于高收入群體，或者家庭收入主要貢獻者，可以根據實際情況提升保額。2、預算有限，還想保終身，怎么辦？
如果不想交那么多保費，還想買夠保額保終身，可以試試終身重疾險和定期重疾險組合投保。以30歲男性小康為例，投保50萬保額的康惠保旗艦版，我們做了以下三種方案：針對方案3的的搭配組合，可以保證小開在70歲前有50萬保額，在滿足基礎保障需求的同時，還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險相比，每年可以省下約1200元，可以用來補充其他險種，如百萬醫(yī)療險、定期壽險等。當然，定期+終身的組合方案，只是給大家提供了一個新的投保思路。每個家庭的實際情況不同，在選擇投保方案時，肯定會有區(qū)別。
需要提醒大家注意的是，買保險并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長，我們的保額需求會增加；另一方面，通貨膨脹也會使保額“縮水”。所以在預算充足時，我們也可以考慮適時加保。
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