進(jìn)入7月,股市難能可貴地出現(xiàn)了一輪大漲,上證指數(shù)突破3000點(diǎn),重現(xiàn)百股漲停的盛況,甚至新聞聯(lián)播都進(jìn)行了1分鐘的播報。朋友圈里曬滿了收益截圖,小開看了直眼紅。
“股市有風(fēng)險,投資需謹(jǐn)慎”,小開擔(dān)心這是一場有預(yù)謀地割韭菜活動,猶豫再三。最終眼饞同事的收益,還是在3200點(diǎn)入市了。果不其然,大盤在漲我不漲,大盤在跌我領(lǐng)跌,虧得一塌糊涂。
在這個利率趨降、經(jīng)濟(jì)下行的時期,各路投資收益都在縮水。銀行理財不保本,股市基金風(fēng)險高,長期理財收益低,一時間再難找到躺著就能賺錢的投資渠道了。
正當(dāng)大家的理財需求找不到出路時,保險公司提供了一個資產(chǎn)避風(fēng)港——增額終身壽險。
一、增額終身壽險有什么用
首先,它是一款只要身故/全殘即賠保額,保險期間為終身的壽險。
其次,它是一款同時達(dá)到保障、理財、儲蓄三者平衡的金融工具。保額每年以一定的比例遞增,與傳統(tǒng)的定額終身壽險相比,更具有理財優(yōu)勢。以圖舉例:
傳統(tǒng)終身壽險的保額是固定的,隨著累交保費(fèi)逐年增加,杠桿率持續(xù)降低。比如100萬的壽險/30年交/每年10290元,若第一年身故,那杠桿就為97倍。第10年身故,杠桿就是9.7倍。
增額終身壽險的保額是復(fù)利增長的,杠桿前低后高,越往后收益越明顯,這也證明了它具有良好的收益潛質(zhì)。隨著4.025%年金險的下線,增額終身壽逐漸走紅,成為了人們資產(chǎn)避險的寵兒。
二、增額終身壽如何成為理財新寵?
對大多數(shù)人來說,理財主要目的是對抗通貨膨脹,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的。
但今年受疫情影響全球經(jīng)濟(jì)動蕩,美股多次熔斷、油價大跌,央行多次降準(zhǔn)降息。對本來就利率下滑的理財、基金產(chǎn)品更是雪上加霜,連余額寶被爆出利率跌破2%。
大家急需一款安全性高、收益穩(wěn)定、保證兌付的產(chǎn)品來保住自己的錢,恰巧增額終身壽險就能滿足這樣的需求。
1、收益穩(wěn)定,持續(xù)成長
增額終身壽險的保額是按固定利率逐年遞增的,目前普遍在3.5%左右。雖然看起來并不高,但要知道收益和風(fēng)險是成正比的,而且增額終身壽險是復(fù)利增長,也就是傳說中的“利滾利”,后期杠桿會逐漸增加。
2、保證兌付,安全可靠
自從2017年銀行理財不再承諾保本保收益,保險就成了為數(shù)不多能夠?qū)崿F(xiàn)剛性兌付的產(chǎn)品。保單收益白紙黑字都寫在合同之中,必須兌付。增額終身壽險的安全穩(wěn)定是絕大多數(shù)人對理財投資的第一選擇。
3、靈活性高,權(quán)益清晰
靈活性高也是一個很大的亮點(diǎn)。增額終身壽險短時間具有相當(dāng)高的現(xiàn)金價值,在急用錢時,通過減保取現(xiàn)、保單貸款都能夠獲得一筆現(xiàn)金流。
而且保單現(xiàn)金價值歸屬投保人所有,??顚S?。十分適合做養(yǎng)老金、子女教育金、婚嫁金。
總的來說,增額終身壽險長期儲蓄、鎖定利率等特點(diǎn),適合資產(chǎn)較多的人群,可以滿足他們的長期儲蓄及資產(chǎn)傳承需求。
三、增額終身壽險怎么選?
增額終身壽險的形態(tài)十分簡單,挑選時主要看三點(diǎn):現(xiàn)價回本情況、現(xiàn)價增長速度和產(chǎn)品靈活性。
我們以最新上線的百年鑫越人生終身壽險舉例。先來了解一下產(chǎn)品的基本形態(tài):
1、投保規(guī)則:
投保年齡:28天-70周歲
交費(fèi)期間:躉交、3/5/10年
保障期限:終身
保額增速:3.7%
2、保障責(zé)任
被保險人身故/全殘時,即賠付保險金。首年保險金額等于基本保額,之后每年按3.7%的復(fù)利遞增,即:本保單年度保險金額=上一保單年度保險金額×(1+3.7%)。
3、投保示例
假設(shè)黎小姐想為1歲女兒準(zhǔn)備一筆教育金,投保百年鑫越人生終身壽險。保費(fèi)5萬/年,交費(fèi)年期5年,保額177048元。
首先,看現(xiàn)價回本情況:
現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)的時間越早越好;回本越快,意味著這份保單的流動性越好,如果我們急需用錢,可以隨時退?;蛘邷p保,不會有本金上的損失。
鑫越人生在這方面表現(xiàn)不俗,無論躉交還是期交,最快6年就可以回本,普遍7年就有額外收益,用作教育金十分合適。
如果黎小姐看重長期收益,女兒大學(xué)畢業(yè)取出可達(dá)雙倍收益,屆時還可以作為女兒的創(chuàng)業(yè)金,婚嫁金等。
其次,看現(xiàn)價的增長速度:
現(xiàn)金價值的增長速度代表了產(chǎn)品的整體收益率(IRR)。IRR越高,后期收益率越高。收益率與流動性往往相互對立,二者不可兼得;流動性高,收益率可能會差一點(diǎn);反之亦然。
鑫越人生的保額增速高達(dá)3.7%。在第7年后的收益率增長速度顯著高于市場同類產(chǎn)品。在第23年就可以達(dá)到雙倍收益。
隨著時間推移,每次增值的本金都如同在滾雪球,特別適合作為長期財務(wù)規(guī)劃。
最后,看產(chǎn)品靈活性:
鑫越人生的靈活性高比較優(yōu)秀,可以申請保單貸款,貸款金額最高可達(dá)現(xiàn)價的80%,可隨時全部或部分償還貸款本息,還可以在后期增加基本保額。每次20%,共5次。
總的來說,百年鑫越人生表現(xiàn)優(yōu)秀,保單價值增長快。如果打算給孩子做教育金、婚嫁金等可以重點(diǎn)考慮。
目前百年鑫越人生已經(jīng)在開心保保險上線,有興趣的朋友可以點(diǎn)擊咨詢專業(yè)保險顧問,在線1對1了解更多投保詳情
四、寫在最后
最后,建議大家在購買保險的時候,要根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件、家庭狀況逐步完善。如果還沒做好大病、意外保障的,不要著急購買理財保險,要先補(bǔ)充重疾險和意外險等。
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