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對(duì)于新車主而言,一般在購(gòu)車時(shí),4S店等中介機(jī)構(gòu)會(huì)建議車主投保全險(xiǎn),并直接與特定的保險(xiǎn)公司相掛鉤。但車主自己也要明白車險(xiǎn)怎么算,這一方面可防止中介機(jī)構(gòu)從中不正當(dāng)漁利,另一方面也可以進(jìn)行綜合對(duì)比,選取其中物美價(jià)廉的保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn)。
車險(xiǎn)主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的險(xiǎn)種,具有強(qiáng)制性,否則要被扣車,并繳納保費(fèi)的兩倍罰款。新車車險(xiǎn)怎么算?單純從交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),以6座以下的普通私家車為例,交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是950元,執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)。而商業(yè)險(xiǎn)是屬于車主自主選擇的險(xiǎn)種,主要有機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車損免賠額特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)等,此外還有若干附加險(xiǎn)種,每個(gè)險(xiǎn)種的投保的對(duì)象、責(zé)任和理賠都不相同。
作為重要的基本險(xiǎn),車損險(xiǎn)與盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算都是與車輛的購(gòu)置價(jià)相聯(lián)系的,價(jià)格高的汽車所需要繳納的費(fèi)用也同樣較高,一輛價(jià)值10萬(wàn)元的私家車,一年的車損險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)價(jià)在1800元左右;而第三者責(zé)任險(xiǎn)與車價(jià)無(wú)關(guān),需要參考的是確定賠付的最高保額,故可能存在寶馬與QQ繳納同樣保費(fèi)的情況;而與交強(qiáng)險(xiǎn)一并繳納的車船稅則屬于地方稅,由各地根據(jù)稅目表自行決定征收標(biāo)準(zhǔn),如北京市的征收標(biāo)準(zhǔn)為1年480元。
第三者責(zé)任保險(xiǎn)
這是對(duì)機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充,也就是說(shuō)根據(jù)現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn),車主在得到機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償后,仍需承擔(dān)相當(dāng)大的賠償,所以車主還得投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁潛在的風(fēng)險(xiǎn)。第三者是指除了被保險(xiǎn)車輛以外的東西,包括其他機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車、人、動(dòng)物、道路交通設(shè)施等。所謂第三者責(zé)任保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)車輛因意外事故導(dǎo)致上述人、物的財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的,由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。目前,保險(xiǎn)公司規(guī)定的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額主要有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)
負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。這一險(xiǎn)種的金額也由車主選擇。從目前承保的情況看,每個(gè)座位的保額以1萬(wàn)--5萬(wàn)元居多,司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過(guò)保險(xiǎn)車輛的核定座位數(shù)。
一是避免超額投保或不足額投保
所謂超額保險(xiǎn),簡(jiǎn)單說(shuō),就是車主買了輛價(jià)值10萬(wàn)元的車,卻投了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)則恰好相反,價(jià)值10萬(wàn)元的車,只投了8萬(wàn)元的保險(xiǎn)。對(duì)于車主來(lái)說(shuō),這兩種投保方式都不能得到有效保障?!?a href='http://m.aligege168.cn/baike/hetong/253860.shtml' target='_blank' title='保險(xiǎn)法' >保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是避免重復(fù)投保
車主在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車險(xiǎn)后,再到別的保險(xiǎn)公司重復(fù)投保,誤以為這樣萬(wàn)一出了事故,便可得到雙份賠償。其實(shí)不然,《保險(xiǎn)法》規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此,即使投保人重復(fù)投保,也不會(huì)得到超價(jià)值賠付,不值得。
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