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近日發(fā)生了這樣一件事,李先生駕駛著心愛的寶馬車在浙江省諸暨市某路段行駛,不想因倒車時(shí)的一時(shí)疏忽造成了交通事故??吹綈圮?ldquo;掛花”,李先生心痛不已,立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司表示由于交通事故發(fā)生地沒有該公司的分支機(jī)構(gòu),故無法到場,要求李先生直接在當(dāng)?shù)匦蘩砗蠡厣虾^k理理賠。諸暨市交巡警大隊(duì)也隨即委托價(jià)格認(rèn)證中心對車輛進(jìn)行鑒定,確認(rèn)維修費(fèi)用共計(jì)1.27萬余元,評估費(fèi)400元。次日,諸暨市某修理廠對李先生的寶馬車進(jìn)行了維修,修理廠應(yīng)李先生的請求還出具了證明材料,載明:“……該交通事故車輛修復(fù)前,應(yīng)車主及保險(xiǎn)公司要求,協(xié)助用數(shù)碼相機(jī)拍出損壞部位照片,并發(fā)到保險(xiǎn)公司提供的電子郵箱內(nèi)。”
然而,當(dāng)李先生手持保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備理賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。李先生一氣之下將保險(xiǎn)公司告上法庭,要求其賠償修理費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司答辮稱,交通事故發(fā)生后,考慮到寶馬車輛只有上海和杭州才有配件,公司曾經(jīng)要求李先生將車輛運(yùn)回上海修理,但李先生卻私自在當(dāng)?shù)匦蘩?,?dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大。根據(jù)李先生在交通事故后發(fā)給保險(xiǎn)公司的車輛照片看,保險(xiǎn)公司已于6月21日向車主出具了車損情況簡易確認(rèn)書,確認(rèn)車輛損失2369.50元,與李先生的修理支出相去甚遠(yuǎn)。所以保險(xiǎn)公司不同意支付李先生13,120元的訴訟請求。保險(xiǎn)公司向法院提供了寶馬車特約維修商寶信公司的估價(jià)單,根據(jù)受損車輛的照片,寶信公司估價(jià)確認(rèn)該車的各類維修費(fèi)用合計(jì)為3765.75元。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為:被告保險(xiǎn)公司提供的寶信公司估價(jià)單是依據(jù)受損車輛照片所作的評估,并非現(xiàn)場查勘。而原告李先生提交的價(jià)格認(rèn)證中心鑒定結(jié)論書系權(quán)威機(jī)構(gòu)作出,其可信性優(yōu)于寶信公司的估價(jià)單。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》的規(guī)定,保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見,造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的,以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù),原告現(xiàn)已提交相關(guān)的理賠材料,被告應(yīng)當(dāng)依此進(jìn)行理賠,故法院支持了原告李先生的訴訟請求。
這個(gè)案件涉及車輛損失險(xiǎn)的理賠程序問題。保險(xiǎn)合同對車輛發(fā)生交通事故后如何理賠一般都作出了明確的規(guī)定,這便于及時(shí)、準(zhǔn)確地確定車輛損失情況,公正地確定責(zé)任歸屬和理賠數(shù)額,降低理賠成本。目前,由于車輛保險(xiǎn)條款已經(jīng)多樣化,不同的保險(xiǎn)公司所規(guī)定的內(nèi)容不盡相同,在車輛發(fā)生交通事故后,保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守雙方簽訂合同時(shí)所依據(jù)的保險(xiǎn)合同條款,法院和仲裁機(jī)構(gòu)在審理案件時(shí)也是以雙方的合同內(nèi)容作為初步的判斷標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)然,合同內(nèi)容本身的合法性也是需要審查的。由于本案是以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的《車輛損失保險(xiǎn)條款》為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,所以就以此為例對保險(xiǎn)理賠程序作一介紹。
首先是發(fā)生交通事故后的通知和現(xiàn)場查勘。發(fā)生保險(xiǎn)交通事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)交通事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施,防止或者減少損失,否則,造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的交通事故報(bào)案,并盡快進(jìn)行現(xiàn)場查勘。如果保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見,造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的,以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。
本案李先生在交通事故發(fā)生后,及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司,但保險(xiǎn)公司未能到現(xiàn)場實(shí)地查看車輛受損情況,在此情況下,保險(xiǎn)公司應(yīng)給予受理意見,按照李先生的舉證,保險(xiǎn)公司作出了受理意見,即同意李先生就地修理,回上海理賠。
然后是交通事故處理,認(rèn)定責(zé)任。可以由交通事故當(dāng)事人協(xié)商處理,然后雙方簽訂協(xié)議書,作為理賠依據(jù)。也可以由公安機(jī)關(guān)出具交通事故認(rèn)定書,調(diào)解協(xié)議。或人民法院作出判決或調(diào)解。
本案李先生在發(fā)生交通事故后,公安機(jī)關(guān)立即對交通事故責(zé)任作出認(rèn)定,李先生應(yīng)負(fù)全部交通事故責(zé)任;并由當(dāng)?shù)氐膬r(jià)格認(rèn)證中心對車輛進(jìn)行鑒定,確認(rèn)了維修費(fèi)用。
接著是定損。被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)交通事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。如雙方的協(xié)一議書、交通事故認(rèn)定書、調(diào)解書、判決書、交通事故證明等。同時(shí),被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單一、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、、保險(xiǎn)車輛行駛證和發(fā)生交通事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證。保險(xiǎn)公司以此確定車輛的損失情況。
最后是保險(xiǎn)公司根據(jù)損失情況和保險(xiǎn)賠償限額,確定賠償方式和賠償金額??偟脑瓌t是保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在交通事故中所負(fù)的責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,如車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手胸?fù)70%的責(zé)任,則保險(xiǎn)公司在此比例范圍內(nèi)確定賠償額。賠償方式是修理優(yōu)先于金錢賠償,因保險(xiǎn)交通事故發(fā)生部分損壞的保險(xiǎn)車輛,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。被保險(xiǎn)人經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)車輛的修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用,可以自行選擇修理廠修理,也可以選擇保險(xiǎn)人推薦的修理廠修理。保險(xiǎn)車輛修復(fù)后,保險(xiǎn)人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用,但應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的部分除外。如果車輛全部損壞,無法修復(fù)的,按照預(yù)先確定的賠償公式,確定賠償額,最高不得超過賠償限額。
由于李先生的車屬于部分損壞,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修理,由保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)支付修理費(fèi)。但保險(xiǎn)公司以李先生違反了保險(xiǎn)公司要求其回滬修理的指示,拒絕賠付,并依據(jù)車輛受損情況的照片確定的修理費(fèi)用認(rèn)為李先生擴(kuò)大了損失。為此李先生提供了兩樣證據(jù)予以反駁;一是當(dāng)?shù)貎r(jià)格認(rèn)證中心的鑒定結(jié)論,一是修理廠的證明,法院采信了這兩樣證據(jù),作出了支持李先生訴訟請求的判決結(jié)果。
所以,車主們一定要了解車輛損失險(xiǎn)如何理賠,遇到事情才能了解如何維護(hù)自己的權(quán)益,才能不吃虧。
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