不計(jì)免賠險(xiǎn)保障新手行車(chē)安全

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-03 17:01:04

很多人在為自己的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),會(huì)接觸到不計(jì)免賠險(xiǎn),這是一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)呢?一起了解一下吧!

佛山車(chē)市又到了旺季,買(mǎi)車(chē)的同時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn),也催熱了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò),不少新車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)全險(xiǎn)時(shí),都會(huì)遇到一項(xiàng)叫做“不計(jì)免賠險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)。一些工作人員會(huì)介紹,車(chē)主買(mǎi)了這一附加險(xiǎn),只要不是酒駕等保險(xiǎn)免責(zé)情況,出了事保險(xiǎn)公司就會(huì)不計(jì)免賠額予以車(chē)主全賠。而實(shí)際上,雖然買(mǎi)了這一很實(shí)用的附加險(xiǎn),車(chē)主也常遇到保險(xiǎn)公司少賠的情況,并由此常有爭(zhēng)議和糾紛。為此,記者詳細(xì)咨詢(xún)了車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士,據(jù)其介紹,車(chē)主即使買(mǎi)了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”,有多種情況保險(xiǎn)公司也不會(huì)全賠。

車(chē)主:肇事方跑了憑啥不能全賠?南海張先生的座駕最近在平洲花卉市場(chǎng)被一輛無(wú)牌摩托三輪車(chē)給蹭了一下,當(dāng)張先生下車(chē)查看時(shí)對(duì)方已開(kāi)著三輪摩托車(chē)飛快走遠(yuǎn)。由于是小擦碰,張先生也沒(méi)有去追,只是迅速給保險(xiǎn)公司打了電話(huà)。但是,當(dāng)保險(xiǎn)公司得知對(duì)方已不知所蹤并且沒(méi)有掛車(chē)牌時(shí),當(dāng)即告訴張先生這種情況保險(xiǎn)公司最多只能賠七成,并且還需要報(bào)警由交警出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)等手續(xù)。張先生認(rèn)為自己買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就應(yīng)全賠,因此心里很不忿。

對(duì)方逃逸或無(wú)法定責(zé),不全賠。據(jù)介紹,張先生遇到的情況就屬“不計(jì)免賠險(xiǎn)”不賠的一種。根據(jù)不計(jì)免賠險(xiǎn)免責(zé)條款,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額,不賠。另外,像張先生碰到情況,對(duì)方跑了又沒(méi)車(chē)牌,警方無(wú)法取證定責(zé),這也涉及到“不計(jì)免賠險(xiǎn)”免責(zé)的情況,在雙方報(bào)險(xiǎn)資料不足、事故責(zé)任難確定時(shí),不計(jì)免賠險(xiǎn)同樣不生效。

什么是不計(jì)免賠險(xiǎn)?“不計(jì)免賠險(xiǎn)”,正式名稱(chēng)為不計(jì)免賠率特約條款,是車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種,車(chē)主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種,就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面,而費(fèi)率卻相對(duì)便宜,所以一經(jīng)推出就很受車(chē)主歡迎。通常是指車(chē)主在投保購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種后,將車(chē)主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司,車(chē)主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。 在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí),車(chē)主應(yīng)給車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn),使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。

雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車(chē)主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。車(chē)主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任,避免發(fā)生理賠糾紛。在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí),車(chē)主應(yīng)給車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn),使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。

不計(jì)特約免賠險(xiǎn)條款

分為:基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款兩種。其中:本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款是對(duì)基本險(xiǎn)規(guī)定的按責(zé)任免賠金額的補(bǔ)充,如果客戶(hù)選擇投保了基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款,那么保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償客戶(hù)自行承擔(dān)的部分。但它作為一款附加險(xiǎn)種,是為主險(xiǎn)服務(wù)的,不能對(duì)附加險(xiǎn)種的免賠率部分進(jìn)行賠償。例如說(shuō),“車(chē)身劃痕險(xiǎn)”和“搶盜險(xiǎn)”就是一種附加險(xiǎn)。在此情況下,消費(fèi)者可考慮購(gòu)買(mǎi)“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款與基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款類(lèi)似,是對(duì)附加險(xiǎn)種免賠金額的補(bǔ)充。但這種情況下,也還有車(chē)主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”,稱(chēng)為加扣免賠率。

另外,按照規(guī)定,對(duì)于找不到第三者事故,事故責(zé)任難確定這兩種情況保險(xiǎn)公司也有權(quán)不予理賠。因此,消費(fèi)者絕不能抱著買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)就是全賠這種觀(guān)念去買(mǎi)保險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)免賠率

車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋道,不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種,是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的免賠率有效用,將車(chē)主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的,不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)自燃險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

一位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋說(shuō),由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍有限,未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜,于是保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種,補(bǔ)充汽車(chē)主險(xiǎn)的理賠面不足。但這不能等同于附加險(xiǎn)之間就可以相互作用,其實(shí)附加險(xiǎn)種之間是相互獨(dú)立的,不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)附加險(xiǎn)的免賠率是沒(méi)有效用的。

我們通過(guò)一個(gè)案例來(lái)看投保不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)得到賠償款與未投保的區(qū)別。張先生駕駛自己的愛(ài)車(chē)不小心撞到了花壇,造成車(chē)輛損壞。經(jīng)保險(xiǎn)公司定損,車(chē)輛損失金額為26000元。張先生已投保了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司最終賠付的金額為:車(chē)損險(xiǎn)=繕制金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×(1-免賠率)=26000×1.00×1.00×(1-0.15)=22100元

不計(jì)免賠險(xiǎn)=繕制金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×[免賠率+(免賠率調(diào)整)]-已賠=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元

因此張先生得到實(shí)際賠款=22100+3900=26000,得到車(chē)輛損失的全部賠款26000元。如果張先生未投不計(jì)免賠率特約險(xiǎn),就只能得到22100的賠款,另外的3900元就要自己掏腰包了。

車(chē)主投保不計(jì)免賠率特約險(xiǎn),還要注意這個(gè)險(xiǎn)種的四種不賠情況:

  • 一、加扣免賠率;
  • 二、附加險(xiǎn)免賠率;
  • 三、找不到第三者;
  • 四、事故責(zé)任難確定。保險(xiǎn)公司在條款內(nèi)都會(huì)對(duì)“不計(jì)免賠”的除外責(zé)任進(jìn)行明確說(shuō)明,車(chē)主在投保時(shí)要詳細(xì)閱讀了解。

不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)并非強(qiáng)制條款,保險(xiǎn)專(zhuān)家建議:新手駕車(chē)經(jīng)驗(yàn)少,平時(shí)較容易出車(chē)險(xiǎn)事故,比較適宜投保該險(xiǎn)種。而駕齡比較長(zhǎng),駕車(chē)熟練的老車(chē)主,可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)決定是否投不計(jì)免賠險(xiǎn)。最后這里推薦一款駕駛員人身意外險(xiǎn),供大家參考。

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