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案例

黃先生夫婦都是80后新生代父母，黃先生28歲，太太26歲，家庭年收入約18萬元，現(xiàn)在居住的房子每月需還房貸3000元，兩人除社保以外沒有其他保障。兒子不到一歲，夫婦二人準備為寶寶從小開始儲備教育金，而且他們很重視寶寶的保障，希望準備周全的意外、醫(yī)療和重疾保障。

友邦專家“把脈診斷”：黃先生夫婦重視孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走進只保小孩不保大人的誤區(qū)，其實先解決父母的風(fēng)險，才是保證孩子快樂成長的重要保障。黃先生夫婦只有社保，自身保障并不足夠，因此為孩子投保時，還要考慮預(yù)留充足的預(yù)算為自己補充保障。考慮到黃先生需要還房貸，每月養(yǎng)育孩子花費也比較高，一般建議用家庭年收入的10%~15%的預(yù)算為全家安排周全保障，其中寶寶的年繳保險費不宜超過三分之一，即為七八千元左右。

母親的保險規(guī)劃

職業(yè)女性 顧好自己才能照顧全家

生完孩子休完產(chǎn)假回公司繼續(xù)上班，這是多數(shù)女性升格為媽媽的開始，也從此過上極富挑戰(zhàn)的多任務(wù)處理生活白天忙工作，晚上回家照顧孩子及家人，常常最晚一個才睡下。這或許讓有事業(yè)心的媽媽們覺得雖辛苦了點，但很充實。

專家表示，“這樣的媽媽忙工作，忙孩子，忙家庭，唯獨沒時間忙自己。這樣的忙碌如果沒有一張周全的保護網(wǎng)，其實非常危險。比如，長期勞累的健康風(fēng)險、工作繁忙頻繁出差的意外風(fēng)險隨時存在。而一旦這些不幸發(fā)生，怎么保證孩子以及家人的生活照舊？尤其是如果媽媽的收入是家庭重要經(jīng)濟來源之一。” 因此，建議作為職業(yè)女性的媽媽們先從意外險和重疾險入手，雖然保險是買給自己，但受益的卻是媽媽們最為牽掛的孩子和整個家庭。

全職媽媽 美好生活有隱憂

不少丈夫收入較高的女性會選擇辭職做全職媽媽，雖然優(yōu)越的家庭條件往往讓人感覺不到后顧之憂，不過有保險專業(yè)人士表示：“我所遇到的全職媽媽在為丈夫做保障規(guī)劃上的意識還是挺強的。她們往往很明白現(xiàn)在的美滿生活來之不易，而作為家庭經(jīng)濟支柱的丈夫是保持這一生活狀態(tài)的關(guān)鍵。”

但容易忽視的一點是，全職太太將心思全都放在了孩子、丈夫身上，卻很少想到自己的養(yǎng)老及健康風(fēng)險。由于醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等社會福利保障對失業(yè)人員有諸多限制，因此社保所能提供給全職太太的保障微乎其微。

如果說職業(yè)女性還有穩(wěn)定收入可以為自己做些打算，那對于沒有收入的全職媽媽來說，幾乎毫無自主的經(jīng)濟保障。因此，全職媽媽更要盡早規(guī)劃養(yǎng)老及健康保障，才能有備無患。

父親的保險規(guī)劃

重疾與意外的保障不可忽略

在現(xiàn)代社會的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟來源，可是再強健的臂彎也難以承受太多責任，一份合適父親的保險更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無后顧之憂。保險專家表示，作為家庭經(jīng)濟支柱的80后父親，正處在家庭發(fā)展期，需要構(gòu)建意外、重大疾病及身故風(fēng)險的“金三角”保障，科學(xué)的保障體系必須具有與家庭責任相關(guān)的保障額度，其中人壽保險額度建議為“10年生活費用＋房貸余額”，同時考慮投資類型的保險，以規(guī)劃自己養(yǎng)老保障，在保障自己養(yǎng)老生活的同時，也為兒女的未來減壓。

養(yǎng)老規(guī)劃未雨綢繆

“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”是老年最關(guān)注的兩大問題，因此養(yǎng)老應(yīng)該重點規(guī)劃這兩方面的保障。年輕時，由于家庭責任重，應(yīng)側(cè)重“病有所醫(yī)”的需求；至經(jīng)濟實力增強后，可加大“老有所養(yǎng)”的比重，結(jié)合自身養(yǎng)老金的預(yù)期收入及期望，加大商業(yè)保險方面的投入。一般來說，保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些。因此，如果經(jīng)濟允許，建議早作規(guī)劃。此外，很多保險產(chǎn)品都有投保年齡的限制，過了一定年齡就不承保了，因此， 80后父親們的養(yǎng)老規(guī)劃年輕時就要開始了。

一般來說，要實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，分紅兩全保險、萬能保險和年金等都是較為合適的選擇。保險公司一般都會設(shè)計多種繳費期的產(chǎn)品，讓客戶可根據(jù)自身收入情況來選擇。比如中小企業(yè)主，其收入較高但缺乏穩(wěn)定性，則建議可選擇繳費期短、期繳金額較高的產(chǎn)品；而針對工薪族客戶，其收入具有長期穩(wěn)定的特點，可選擇繳費期長、期繳金額較低的產(chǎn)品。實現(xiàn)“病有所醫(yī)”可以通過購買重大疾病保險實現(xiàn)，尤其是帶有長期護理金保障的產(chǎn)品更為適合。此外，需要提醒的是，市民在選定了主險后，勿忘附加豁免保費保障，投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會承擔余下的保費，讓主險持續(xù)有效，起到“四兩撥千斤”的作用。

專家提醒，對于上了年紀的爸爸，如果年輕時已投保了重疾險和養(yǎng)老險等，這時的繳費年限已剩不多，馬上可以領(lǐng)取了；如果年輕時沒有購買重疾險和養(yǎng)老險產(chǎn)品，這時也不提倡子女為其購買，因為大多數(shù)保險產(chǎn)品都對投保人年齡有限制，年齡越大，所要繳納的保費越高，這個年齡段買保險可能出現(xiàn)繳納的保費比領(lǐng)取的保險金都要高的“倒掛”現(xiàn)象。

子女的保險規(guī)劃

優(yōu)先考慮意外、醫(yī)療及重大疾病險

為孩子和家庭的未來及早做好準備，有一種理財工具我們一定不能忽略，那就是“保險”。保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，不但可以幫助規(guī)劃孩子的教育金儲備，還可以在某些不幸發(fā)生的時候，讓沉重的醫(yī)療費不再成為負擔，讓家庭的財富不輕易流失，讓孩子與家庭擁有光彩奪目的明天。友邦保險專家建議為孩子購買保險時應(yīng)先考慮意外險、醫(yī)療險、重大疾病險等保障型保險，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類保險。

保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫(yī)療問題，此類險種的優(yōu)勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險可以為孩子健康成長提供保障。通過保險，雖然不能避免疾病和意外的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障家庭生活安定。

及早規(guī)劃教育金 守護兒女成長

另外，現(xiàn)在教育支出的持續(xù)高漲讓很多父母心急如焚，及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費用更顯得必要。教育類少兒險主要是為子女準備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。此類保險針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金、參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家長的經(jīng)濟負擔。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費問題。

以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，每月按時繳費，可以達到強制儲備的目的。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可保費豁免”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，而且保險合同繼續(xù)有效，讓父母對孩子的愛可以延續(xù)。