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儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)定回報(bào)的特點(diǎn)受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲(chǔ)蓄型保單兼顧投資與保障，但是對(duì)于普通投資者來說，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)還是應(yīng)該慎重選擇。

很多人認(rèn)為，既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，那么收益應(yīng)該比較可觀，實(shí)際上卻并非如此。保險(xiǎn)顧問張馳指出，指望儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)賺大錢是行不通的。保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，因此，保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回報(bào)，還不如銀行3個(gè)月的定期存款利率2.85%。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般以10年為底限，各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無論分紅實(shí)際水平如何，往往只有持有時(shí)間超過20年時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保，退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”，加上回報(bào)，仍可能比不過本金，這使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦購(gòu)買，便意味著長(zhǎng)時(shí)間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時(shí)候這類保險(xiǎn)靈活性較差的劣勢(shì)便一覽無余，因此，對(duì)于普通家庭來說，為避免影響家庭其他財(cái)務(wù)計(jì)劃，應(yīng)慎重選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

同時(shí)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，其擁有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能，這主要體現(xiàn)在對(duì)被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金上。若被保險(xiǎn)人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故，則保險(xiǎn)公司將按保單的約定，給付身故保險(xiǎn)金及紅利。

那么，購(gòu)買了郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，若想退保應(yīng)該如何辦理呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值：1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺；3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

如何將損失降到最低

在國(guó)外，“退保”也成為一種商機(jī)。目前國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)這樣一些機(jī)構(gòu)專門瞄準(zhǔn)一些無力續(xù)保的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，根據(jù)保額的大小和繳費(fèi)年限，向保單主人支付現(xiàn)金，同時(shí)為保單主人續(xù)交保費(fèi)；同時(shí)約定，在保單主人過世后，由這些機(jī)構(gòu)成為保單受益人，獲得保險(xiǎn)公司賠償。怎樣才能將退保帶來的損失降到最低呢？

理財(cái)專家建議，特別是對(duì)于一些傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，投保人不要輕率退保，因?yàn)?ldquo;各家公司在這些純保障類的險(xiǎn)種上，保障范圍和價(jià)格大同小異，為了些微差異承受退保損失，實(shí)在有些不值得”。在實(shí)在無力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的情況下，專家向投保人推薦以下幾招，在退保前詳加考慮。