人身意外險(xiǎn)挑選的技巧

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-10-12 17:21:26

在漫長(zhǎng)的一生中,人們可能遭遇各種意外,因此,購(gòu)買人身意外保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)納入自己的“人生規(guī)劃”,盡可能為自己和家人制定全面的長(zhǎng)期的人生保障計(jì)劃。一旦災(zāi)難發(fā)生,被保險(xiǎn)人因意外致殘或死亡,一份保障全面的保單,可能是給自己和家人的一個(gè)最好的“交待”。那么人身意外保險(xiǎn)該如何買呢?本文主要講解了人身意外險(xiǎn)的購(gòu)買,包括購(gòu)買方法,購(gòu)買過(guò)程中以陷入的誤區(qū)。最后介紹了幾日人身意外險(xiǎn)的挑選技巧。

如何購(gòu)買人身意外險(xiǎn)

1. 最好搭配意外醫(yī)療險(xiǎn)

公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于,將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆,認(rèn)為只要發(fā)生意外,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險(xiǎn)專家表示:兩者的理賠責(zé)任是分離的,意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付,而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種,對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以,在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí),可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼,它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。

2. 不是越便宜就越好

不少人以為意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好,這種看法并不可取。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以,有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格,實(shí)際的效果卻沒(méi)有提升。

3. 買意外險(xiǎn)要因人而異

普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險(xiǎn)就足夠;交通意外險(xiǎn)更適合經(jīng)常出差的人;經(jīng)常外出旅游的人士可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn)。還有一些特定人群,比如兒童,對(duì)于意外傷害方面的保障需求較大。

4. 多份意外險(xiǎn)不沖突

同時(shí)購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn),是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同,一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。 

購(gòu)買人身意外險(xiǎn)的誤區(qū) 

誤區(qū)一:人身意外險(xiǎn)可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn)

人身意外險(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí),根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。有些情況不屬于意外,出于本人有意識(shí)的行為,如自殺、自傷等,不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關(guān)鍵要看造成傷害的原因,原因?qū)俪鲇谝馔?,傷害結(jié)果就屬于意外,結(jié)果雖屬于意外,而原因非意外者,一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪,而且已經(jīng)啟動(dòng),某乘客卻強(qiáng)行硬擠上車,售票員規(guī)勸不聽(tīng),結(jié)果造成重傷,這種傷害完全是可以預(yù)料的,也是完全可以防止的,因此不屬意外傷害,一般意外傷害保險(xiǎn)不予理賠。特別要提醒投保人的是,有些因工作因素帶來(lái)的傷害,保險(xiǎn)公司也是不賠的,只能通過(guò)商業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種解決。

誤區(qū)二:人身意外險(xiǎn)的保額越高賠付越高

未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒(méi)有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的,多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元。家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制,超出保額部分無(wú)效。

誤區(qū)三:購(gòu)買不同保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都可得到全額理賠

如果消費(fèi)者購(gòu)買了兩家或者兩家以上保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn),是可以向多家保險(xiǎn)公司索賠的。人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩個(gè)部份:死亡傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用(后者需要附加并要加收保費(fèi))。死亡傷殘保險(xiǎn)金是一種定額的保險(xiǎn)金,如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾,就可以向投保公司索取保險(xiǎn)金(該保險(xiǎn)金是按傷殘等級(jí)來(lái)決定的,如果死亡可以索取全額保險(xiǎn)金)。而醫(yī)療費(fèi)用是費(fèi)用補(bǔ)償原則,即被保險(xiǎn)人只能獲得補(bǔ)償,不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),可以在醫(yī)療費(fèi)用的限額內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司索賠,但是累計(jì)賠償金額不能大于實(shí)際醫(yī)療開(kāi)支。

購(gòu)買意外險(xiǎn)除注意上述幾個(gè)誤區(qū)外還要注意了解產(chǎn)品保障內(nèi)容,免責(zé)范圍,同時(shí)還要根據(jù)自己的切身情況選擇不同的人身意外保險(xiǎn)。

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合理測(cè)算意外險(xiǎn)保額

通常,意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。 如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。 你的家人首先需要在你過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債,所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然,你的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場(chǎng)基金等,所以應(yīng)該減去這部分。 

按照家庭需求法來(lái)考慮,個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小,未來(lái)需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí),如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。 

總之,足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí),家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個(gè)人自身沒(méi)有安排好足額 的意外、壽險(xiǎn)保障,完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn),那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

按需選擇具體險(xiǎn)種

航意險(xiǎn)買一年期的更劃算: 目前,平安、人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽等公司均有類似的綜合交通意外險(xiǎn)。對(duì)于這樣經(jīng)常出差的“空中一族”,在明確自己一年內(nèi)坐飛機(jī)次數(shù)超過(guò)四五次的情況下,完全可以選擇航意險(xiǎn)或交通工具的綜合年險(xiǎn)。不僅僅是保費(fèi)便宜,這類產(chǎn)品除了一整年365天的航空安全保障外,往往都添加了火車、輪船、汽車等其它運(yùn)營(yíng)性交通工具的意外保障?;?00元,不但可以買斷全年“海陸空”意外險(xiǎn),有些公司還提供免費(fèi)的急難救助服務(wù)。對(duì)于經(jīng)常外出的市民來(lái)說(shuō),打包買這樣的保障,還是很合算的。 此外,像平安、人保財(cái)險(xiǎn)等哦該你死的綜合交通意外險(xiǎn)也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限,選擇范圍為1~12個(gè)月。
 

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