兒童重疾險和住院醫(yī)療險的選擇

發(fā)布者:于冬陽|發(fā)布時間:2016-02-04 08:48:32

經(jīng)常有人會問起,“防癌險買哪個公司比較合適?”,“你孩子買的重疾是哪個公司的產(chǎn)品?”如果提了這類問題,往往說明提問者并沒有真正理解家庭保障在理財中的位置。

任何一個理財行為,都是為了解決人生中的問題,或者達(dá)到人生目標(biāo)。絕對不應(yīng)該為了買理財產(chǎn)品而買理財產(chǎn)品。而保險是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響,甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險。

舉個例子,一個月薪過萬的家庭支柱,上有老,下有小,他每月賺一萬元,個人最多花兩三千,余下的用于還房貸、給孩子交學(xué)費,存一部分作為孩子的教育金,還要負(fù)擔(dān)家里的生活費。如果這個家庭支柱發(fā)生了意外,這個家庭少了一萬元每月的收入,房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個美好未來的目標(biāo)也隨之崩塌。想要解決這個問題,至少目前為止,保險還是唯一的工具。

凡是為人父母的人都了解,孩子的健康問題,是最營銷家庭財務(wù)安排的。因為小孩一旦生病,父母就算傾家蕩產(chǎn)也要為小孩醫(yī)治。但是目前未成年人的醫(yī)療保險遠(yuǎn)低于在職人員,一旦小孩得病,該部分保障往往不夠覆蓋醫(yī)療費支出。因此我們特地探討兒童保險的選擇。

一、重疾險

毫無疑問,兒童的重疾險必須買,而且是越早越好。因為發(fā)重疾,對家庭財務(wù)影響最大。買重疾險首先需要解決額度問題。重疾險的額度應(yīng)覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。筆者認(rèn)為,以50萬為宜。第二在選擇時要明確保障的種類和限制。市面上的重疾險總類基本大同小異,對于兒童險來說我們需要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰質(zhì)炎等。第三預(yù)算問題。為了不擾亂在選擇時對保障和保費性價比的分析,你必須牢記,該類險解決的保障問題,不是資產(chǎn)增值問題,做一不應(yīng)過分重視返還因素。兒童重疾險,以保額50萬為例,預(yù)算為每年5000元上下。

二、住院醫(yī)療險

住院醫(yī)療發(fā)生概率并不算太高,但隨著醫(yī)療成本的上升,對家庭財務(wù)營銷日漸加大。該保險在兒童和成人之間保障范圍差異不大。但由于兒童住院頻率較高,防范能力較差,費率較高。挑選醫(yī)療保險需要注意,一是治療用藥范圍是否有限制,購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄以外的治療費用;二是是否保證續(xù)保,國內(nèi)的住院醫(yī)療保險普遍是5年保證續(xù)保,最高續(xù)保到65歲;三是保險額度。一般的額度有兩種計算方式:按次計算或按年計算。住院險的參考費率:國內(nèi)兩到三歲的孩子,一般年繳五六百元,每次賠付上限不超過一萬。

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