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技巧一：有的放矢按需投保

市場上的重疾險產(chǎn)品種類不少，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，主要可分為消費型及返還型。其中，消費型重疾險多為定期，如1年期或者保障至一定年齡，保費相對較低，性價比高，但如果沒有出險則不返還保費；返還型重疾險保費相對較高，保障期限較長，既可以保定期，也可以保終身，合同期滿時返還本金或本金加一定利息，有的還具備一定理財功能。在重疾險類型的選擇上，消費者可結(jié)合自身經(jīng)濟狀況和需求選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟有余力的情況下再逐次增加保障。

另一方面，重疾險產(chǎn)品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡單來說，目前市面在售的重疾險產(chǎn)品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。由于在不同年齡段易發(fā)的重大疾病不同，因此重疾險年齡段劃分越細，其產(chǎn)品中包含的疾病種類越有代表性，保障功能也越有針對性。一般而言，重疾險所保病種越多，產(chǎn)品的價格越貴。消費者在投保時，可根據(jù)自身情況選擇重點保障疾病病種，比如兒童購買重點關(guān)注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險，沒必要一味求多求全。

技巧二：分期繳費減輕負(fù)擔(dān)

重疾險的保費繳納方式可分一次性繳足（躉繳）以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優(yōu)惠，但對普通消費者而言，重疾保險的保費還是分期繳納更為實惠。一是因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會為經(jīng)濟帶來太大負(fù)擔(dān)。加之利息等因素的考慮，分期繳費的實際成本不一定高于躉繳。更重要的是，大部分保險公司都規(guī)定，若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費。

技巧三：巧選渠道量力而行

在重疾險的選購渠道方面，除了通過傳統(tǒng)的保險公司柜面以及保險銷售人員購買之外，目前有不少險企還在自己的官網(wǎng)上推出了重疾險產(chǎn)品，不僅投保便利，省去中間環(huán)節(jié)后的保費價格也較為優(yōu)惠。另外，隨著團險新政的下發(fā)，不少保險公司還推出了團體型的重疾險，3人以上的家庭或“團購”就能享受更優(yōu)惠的費率。

至于每年的重疾險保費支出具體該占總體收入的多少比較合適呢？我們建議可參照國際上的“保險黃金分割線”。一般而言，整體保費支出的黃金分割線為占年收入的15%，最多不應(yīng)超過35%，而15%至25%之間的支出標(biāo)準(zhǔn)是較為理想的狀態(tài)。