在消費(fèi)型重疾險的市場,百年康惠保系列一直很有代表性,無論是康惠保、康惠保旗艦版、康惠保2020,哪一款拿出來都很吸睛,堪稱保險圈的熱搜打榜第一。
最近,百年人壽即將推出一款新重疾:康惠保2.0,點(diǎn)擊預(yù)約開心小保貝 少兒重疾險,產(chǎn)品上線后購買即可得美的家用多功能早餐機(jī)。掃碼預(yù)約:
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自從接到康惠保2.0的產(chǎn)品資料,小開仔仔細(xì)細(xì)的看了兩天的條款,目的就是給大家做一次全面、客觀的分析:
康惠保2.0的保障責(zé)任分必選和附加,分別是:
必選責(zé)任:重疾保障、中癥保障、輕癥保障、前癥保障、癌癥二次賠付保障。
附加責(zé)任:身故保障、心血管疾病多次賠付保障、投保人豁免
綜合來看,保障比較全面,尤其還增加了一個前癥保障,具體性價比如何,我們來一條條分析!
一、康惠保2.0的必選保障
關(guān)鍵詞:重疾、中癥、輕癥、前癥、癌癥二次賠付
①重疾保障,有“兩高”
60歲前,重疾賠付160%,不區(qū)別年齡對待,統(tǒng)一額外+60%,
同類產(chǎn)品中賠付比例最高。
其次,最高保額可選70萬,
舉個例子,A買康惠保2.0保額70萬,60歲前可享受112萬重疾保障。
康惠保2.0保額購買限制:
l 28天-40周歲:最高70萬
l 41-50周歲:最高40萬
②輕中癥保障,沒?;^
25種中癥,不分組賠付2次,每次賠付60%保額,無間隔期;
48種輕癥,不分組遞增賠付3次,依次賠付40%/45%/50%保額,無間隔期。
不論是從病種數(shù)量,還是賠付比例來看,康惠保2.0的輕中癥都比較務(wù)實。
③【前癥】靈魂三連問:
1問:前癥是什么?
比輕癥更輕,但是誘發(fā)重疾的概率高。
2問:前癥保障有意義嗎?
罹患風(fēng)險高,誘發(fā)重疾概率大,所以大大提升了理賠機(jī)會。
如果有一份專屬的前癥保障,不僅可以確保治療費(fèi)用,自帶的前癥豁免責(zé)任,也能提升保費(fèi)豁免機(jī)會。
3問:前癥其它產(chǎn)品有覆蓋嗎?
基本沒有!
康惠保2.0提供12種前癥保障,賠付15%,1次。
前癥們的共同特點(diǎn):
l 能明確界定責(zé)任;
l 病情可控制,有可逆轉(zhuǎn)點(diǎn);
l 病情可防范,后期有良好的預(yù)防和治療措施,可防止重大疾病的發(fā)生;
l 病情可治愈,如手術(shù)等。
(前8種均為癌前病變手術(shù)、2種慢性病危險病癥、2種心臟常見手術(shù))
④二次癌癥間隔時間短、賠付比例高
由于現(xiàn)在罹患二次癌癥的概率太高,所以各家的重疾險產(chǎn)品,基本都涵蓋此項責(zé)任。
2017年,國際頂級腫瘤期刊《JAMA Oncology》的數(shù)據(jù)顯示, 65歲以上的老年癌癥患者中,二次患癌的概率為25.2%,年輕患者則是11%。
在二次癌癥排行榜中,最普遍的是肺癌(18%)、結(jié)直腸癌(12%)、前列腺癌(9%)和膀胱癌(8%)。
在篩選二次癌癥賠付保障責(zé)任時,我們需要注意兩點(diǎn):間隔時間、賠付比例。
康惠保2.0二次癌癥賠付要求:
首次癌癥-間隔3年,賠付120%
首次非癌-間隔180天,賠付120%
無論從間隔時間還是賠付比例來看,都算是行業(yè)領(lǐng)先。
二、康惠保2.0的可選保障
關(guān)鍵詞:身故、心血管疾病多次賠付
①身故保障
康惠保2.0的身故保障屬于附加責(zé)任,
可以選擇返還保額or無。
康惠保2.0有個市場上共同的遺憾:70歲保障須捆綁身故,
所以這個要看大家的具體需求。
②二次心腦血管
癌癥、心腦血管已成為人類疾病致死率最高的兩大殺手,這兩項保障責(zé)任,康惠保2.0在可選和必選保障中都覆蓋了。
前面我們已經(jīng)分析了康惠保2.0的二次癌癥賠付,接下來重點(diǎn)看下二次心腦血管賠付是否一樣優(yōu)秀!
12種心腦血管疾病
首次心腦特疾-間隔1年-同種疾病,按120%基本保額賠付;
首次非心腦特疾-間隔180天,初次發(fā)生本合同約定的一種或多種心腦血管特定疾病按120%基本保額賠付。
總體來看,覆蓋病種、賠付條件、間隔時間、賠付比例與二次癌癥賠付一樣實用。
這項在康惠保2.0中屬于可選責(zé)任,是否附加完全根據(jù)自己的需求。
建議:
男性群體,
有心血管疾病家族病史,
從事IT或者辛苦的創(chuàng)業(yè)老板們,
炸雞、快餐、肥宅快樂水不離手的肥胖人群,
動一下能要命的宅男宅女們,
以上人群優(yōu)先考慮附加下心血管二次保障,因為心血管疾病的宿主多數(shù)是這類人群,更可怕的是復(fù)發(fā)性高,犯病還從來不看年齡。
③投保人豁免保障
康惠保2.0可附加投保人身故/全殘/輕癥/中癥/重疾豁免。
小開來給大家梳理下康惠保2.0在保障方面可圈可點(diǎn)的地方:
l 重疾賠付比例高,60歲前160%,沒有二次年齡區(qū)分。
l 12種前癥及前癥豁免行業(yè)領(lǐng)先概念、獨(dú)有優(yōu)勢。
l 二次癌癥賠付,間隔時間及賠付比例都足夠優(yōu)秀。
l 二次心血管賠付,賠付比例高,間隔時間短,病種覆蓋全。
總體來看,延續(xù)了康惠保系列優(yōu)秀的基因,各方面保障還是很能打的!不過分析完保障,總是要看看價格的。
三、康惠保2.0價格如何
綜合對比了下,
小開覺得,康惠保2.0的價格也比較有競爭力。
重疾賠付比例高,有獨(dú)有的前癥保障,二次癌癥賠付條件優(yōu)秀。
如果附加心血管賠付,也算不錯。
① 重疾+中癥+輕癥+二次癌癥
② 重疾+中癥+輕癥+二次癌癥+二次心腦血管
看上去保費(fèi)水平都差不太多,但康惠保2.0增加了前癥保障,這樣一來獲賠的幾率更大。
當(dāng)然,單從重疾和二次癌癥的賠付來看,比例也很高哦~
所以說,康惠保2.0無論從保障還是價格上,都算是完美延續(xù)了百年康惠保系列的優(yōu)秀基因。此款產(chǎn)品可選的保障方案也不少,建議大家根據(jù)自己的實際需求來配置。
目前互聯(lián)網(wǎng)重疾險的產(chǎn)品層出不窮,但對我們投保人來說,各家的情況也不盡相同,所以一定要從需求出發(fā),結(jié)合自己的預(yù)算,配置合理的保障。
重疾險是一個陪伴我們時間比較久的保險產(chǎn)品,甚至?xí)L及一生。一款好的產(chǎn)品要從更多的維度來判斷。
保險買完并不意味著結(jié)束,這只是剛剛開始……
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