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當(dāng)今社會(huì),由于環(huán)境因素和生活壓力各方面的因素,使得重大疾病越來(lái)越呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì),發(fā)病率也越來(lái)越高,專家表示:重大疾病保險(xiǎn)贏及早規(guī)劃,但是面對(duì)眾多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,有人就問(wèn):最好的重大疾病保險(xiǎn)是什么呢?對(duì)此專家表示:應(yīng)“對(duì)癥下藥”,合適極為最佳選擇。
最好的重大疾病保險(xiǎn)如何選擇?——合適自己的最佳
重大疾病治療方式復(fù)雜多樣,治療費(fèi)用高,一般都在十幾萬(wàn)元左右,更有甚者達(dá)到了上百萬(wàn)。對(duì)于很多普通收入的家庭來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)成為人們的首選。不過(guò)在購(gòu)買之前,要先知道重大疾病保險(xiǎn)的種類有哪些,這樣才能選擇到適合的保險(xiǎn)。
重大疾病保險(xiǎn)的種類劃分方式有很多,根據(jù)是否返還可分為分紅型和純保障型;根據(jù)給付方式可分為提前給付、額外給付、多次額外給付;根據(jù)投保人群不同分為少年兒童重疾險(xiǎn)、老人重疾險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)等等;根據(jù)大病的種類多少還可以分為10-20種重疾險(xiǎn)、20-30種重疾險(xiǎn)、40種重疾險(xiǎn)等。
目前市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種。消費(fèi)型險(xiǎn)種便宜,較少保費(fèi)可以保較高保額,但缺點(diǎn)是采用自然費(fèi)率(年齡越大保費(fèi)越高),而且最大的風(fēng)險(xiǎn)是:隨著年齡越大,疾病風(fēng)險(xiǎn)也越高,每年都要面臨核保,如果未通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保而無(wú)法投保,將會(huì)前功盡棄。
反之,返還型保費(fèi)貴保額相對(duì)較低,但保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率(年齡多大保費(fèi)也不變)。如果采用期交方式(每年或每月交費(fèi)),在獲得理想保障金額的同時(shí),客戶也無(wú)需背負(fù)過(guò)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。每年幾千元,普通家庭可以承受,每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。當(dāng)然最好保單本身具備分紅功能,利用“復(fù)利加時(shí)間”有助于滿期金最大可能抵御通脹。
最好的重大疾病保險(xiǎn)如何選擇在投保重疾險(xiǎn)時(shí)還要遵循四個(gè)原則。
一是,投保重疾險(xiǎn)并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)?,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零,或者他們?cè)荣?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病。市民在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)只要考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,基本上就滿足了一般投保人的保障需求了。
二是,保障額度最好控制在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元比較合適。因?yàn)榈陀?0萬(wàn)元的保障功能太弱,而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒有必要。當(dāng)然,每隔三五年,投保者還可以查看是否有必要追加保額,根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
三是,注意投保年齡限制,因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保障有終身保障,也有保到一定年齡即終止的。由于老年人的發(fā)病幾率比較高,保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險(xiǎn)的購(gòu)買不宜等到50歲以后再買,那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng),是很不劃算的。如一名30歲的男性購(gòu)買一份l0萬(wàn)元保障額的重大疾病險(xiǎn),每年需繳3000多元的保費(fèi),共繳20年,也就是6萬(wàn)多元;而一名55歲的男性購(gòu)買該險(xiǎn),每年需繳19880元,交5年,將近10萬(wàn)元,與保額相近。
四是,重大疾病保險(xiǎn)比較購(gòu)買:保費(fèi)年繳比較好盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠,但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費(fèi)較少,不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素,實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況,便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外,如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾,同樣可以獲得全額的保障,而本應(yīng)是10年分繳的,實(shí)際只付了五分之一保費(fèi);若是20年繳的,就只支付了十分之一的保費(fèi)。
小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容有哪些?每年保費(fèi)多少錢?
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