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普通家庭是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔著繁重的工作任務(wù)與家庭責任，而收入的有限性又決定了他們理財能力和抗拒風險能力不足。面對生活壓力的增加，普通家庭該如何充分利用保險的保障功能，幫助自己無后顧之憂？本文將為您介紹普通家庭保險如何購買，以幫助您做好充分的保險規(guī)劃。

普通家庭保險如何購買？

首先，普通家庭需要一份最基本的人身保險。傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。目前，中國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。對于家庭和個人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計劃是必要的。一家大型人壽保險公司理財顧問說，兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險，對普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟、實惠的選擇。

其次，在擁有基礎(chǔ)人身保險之后，還需要考慮搭配一定的重大疾病保險和意外傷害保險。人的一生中用到重大疾病保險的概率超過70%，全世界死亡人數(shù)中，66%的人死于重大疾病，30歲至45歲患上重大疾病的幾率超過15%，而“重大疾病保險”正是承保這類發(fā)病率高的疾病的。

與重大疾病并稱為目前社會兩大殺手的另一個隱形殺手，便是意外傷害。根據(jù)保守統(tǒng)計，中國每年僅交通事故死亡的人數(shù)就達10多萬，受傷超過100萬，平均每7分鐘就會發(fā)生一起交通事故，每3分鐘就有1人因交通事故死亡。目前，每年各類工傷事故死亡超過14萬人，傷 400萬人，平均每天死亡380人，傷1.1萬人。加之其他意外事故，諸如礦難、空難、海難、自然災(zāi)害等。數(shù)據(jù)顯示，全國平均每分鐘就有兩個人死于意外。

因此，一份養(yǎng)老型的長期人身保險再加上一定額度的重大疾病保險和意外傷害保險，作為工薪階層個人的基本保險套餐已經(jīng)差不多。理財顧問進一步指出，如果經(jīng)濟條件允許的話，還可以補充一份醫(yī)療險，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費用，把個人的防御風險體系再加密一些。

開心保保險專家認為，個人風險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭風險保障體系。家庭成員間任何一個人出現(xiàn)風險，都會影響到整個家庭，因此，該專家建議，通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實現(xiàn)家庭風險保障體系的建立，這樣整個家庭的風險保障體系才算牢固可靠。當一個家庭擁有了密實的保障之后，家庭財產(chǎn)才會更安全，對工薪階層而言，這也是緩解生活壓力的最好選擇。

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普通家庭保險理財：保險趕早　規(guī)劃人生

案例：兩年前，小林大學畢業(yè)進入一家國營企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為3萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運動，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結(jié)識了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開銷了一小筆。雖然醫(yī)療保險報銷了一部分，但他還是隱隱地感到，需要對自己的財務(wù)狀況做一個合理規(guī)劃，尤其是社保之外的保險。

分析：小林處在一個事業(yè)的起步階段，消費方向和類型比較分散和感性，養(yǎng)成良好的資金打理習慣是首要的；小林的每月收入約2500元，每月支出約為2500元，沒有節(jié)余，也沒有負債。結(jié)論：1.建立危機意識；2.有計劃地儲蓄；3.個人成長空間很大(職業(yè)生涯與收入繼續(xù)增加的潛力很大)；4.需要一段時間(改變以往的生活方式)。

購買建議：由于個人的風險(潛在)意識較弱，目前也沒有更多家庭壓力，工作中出差的機會較多，意外風險是首要考慮；其次每月應(yīng)有固定的儲蓄金額，建議保費是其年收入的15％左右，約每年4000元，即每月300元用于購買繳費金額較少、保障額度較高、保險期間在55歲退休之前的定期壽險，并可以運用較長的繳費期(10年或20年)化解繳費的壓力，從而達到有計劃儲蓄和規(guī)避存在的意外風險的目的。如選擇20年繳費，每年4000元，共繳費8萬元，保險期滿時55周歲，按照行業(yè)產(chǎn)品的綜合表現(xiàn)，本金+收益+分紅確保這筆投資是安全的，并且保障了小林在人生的青壯年階段(25~45歲期間)的風險規(guī)避。

普通家庭如何選擇壽險

普通家庭在選擇人壽保險時，應(yīng)先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)“買了別墅，物業(yè)費交不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險。

至于家庭成員購買保險的先后順序。一般來說，購買保險是按照風險的主次順序來選擇的。在一個家庭里，家庭頂梁柱是風險的主要承擔者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點保險沒有，這是極其不科學的。