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家里有兒童的家庭,一般屬于成長(zhǎng)期家庭,有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,但是要面臨的家庭花銷經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不小,這樣的家庭買保險(xiǎn)的時(shí)候要首選家庭意外醫(yī)療險(xiǎn)。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn),卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外醫(yī)療險(xiǎn),這是將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬多名兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示,我國(guó)每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。同時(shí),兒童也比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病,生病住院的概率要比成人高很多。因此,投保家庭意外醫(yī)療險(xiǎn)是很有必要的。
醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種類型:一種是補(bǔ)償型,以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限,不重復(fù)賠付;另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險(xiǎn),只要確實(shí)患上保險(xiǎn)范圍內(nèi)的疾病,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付相應(yīng)的額度。另外,在條件允許的情況下,保險(xiǎn)專家還建議附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。這樣,孩子生病住院,不僅醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷,大人還可獲得20天內(nèi)50元/天的住院補(bǔ)貼。不過,兒童的住院率非常高,從保險(xiǎn)投入成本來看,一般買報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中重要的一環(huán),普通的家庭依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能擁有最基本的保障,而需要更高的保障水平應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn),就必須要依靠補(bǔ)充(商業(yè))保險(xiǎn)來完成。案例:陳先生,今年39歲,為某私企業(yè)主,年收入約50萬元,無社保;陳太太,今年35歲,為某單位主管,年收入20萬元,工作穩(wěn)定,有社保和基本醫(yī)療;女兒陳小美,10歲,讀小學(xué)四年級(jí)。陳先生一家居住在廣州市天河區(qū)一套三居室,目前房貸已還清,家中閑余資金50萬元。陳先生之前從未購(gòu)買過補(bǔ)充保險(xiǎn)。
開心保保險(xiǎn)專家表示,陳先生一家正處于家庭成長(zhǎng)期,主要考慮意外與醫(yī)療、重大疾病、子女教育金以及養(yǎng)老金,“因陳先生之前從未購(gòu)買過補(bǔ)充保險(xiǎn),還需考慮夫婦倆的壽險(xiǎn)保障,以確保給孩子一個(gè)確定的未來、給家庭撐起一把牢固的防護(hù)傘。”
具體保險(xiǎn)方案:家庭頂梁柱需加大壽險(xiǎn)保障。陳先生是家庭的頂梁柱,收入占家庭總收入的70%,“陳先生年近40歲,健康狀況在未來會(huì)逐漸下降,而且陳先生沒有基本的社會(huì)保障,所以個(gè)人的健康醫(yī)療保障需要及時(shí)補(bǔ)充。”陳先生目前的保險(xiǎn)需求排序依次為:壽險(xiǎn)保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障;太太需要關(guān)注重大疾病保障。陳太太收入在家庭中占比相對(duì)較低,但收入穩(wěn)定,是先生創(chuàng)業(yè)過程中的堅(jiān)實(shí)后盾。陳太太35歲,雖然有基本的社會(huì)保障,但需要進(jìn)行必要的補(bǔ)充。陳太太目前的保險(xiǎn)需求排序依次為:壽險(xiǎn)保障、重疾保障、意外及醫(yī)療保障;未成年人壽險(xiǎn)保額不能超過10萬元。未滿18周歲未成年人的壽險(xiǎn)保額廣州地區(qū)最高不超10萬元。小美已經(jīng)10歲,教育金及婚嫁金的準(zhǔn)備迫在眉睫。陳小美目前的保險(xiǎn)需求排序依次為:壽險(xiǎn)保障、重疾保障、醫(yī)療保障、教育金。
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