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近年來，中小學(xué)生安全事件頻見報端，成為社會普遍關(guān)注的事件。如何保障中小學(xué)生的安全呢？保險專家認(rèn)為，中小學(xué)生保險可以說是中小學(xué)生的安全帶，投保中小學(xué)生保險能夠在中小學(xué)生出現(xiàn)意外傷害時，提供比較好的保障。那么，中小學(xué)生保險有哪些呢？為什么要投保中小學(xué)生保險呢？

校方責(zé)任險：強制購買

根據(jù)規(guī)定，由國家或社會力量舉辦的全日制普通中小學(xué)校（含特殊教育學(xué)校）、中等職業(yè)學(xué)校，原則上都應(yīng)投保校方責(zé)任保險。校方責(zé)任保險基本范圍包括因校方責(zé)任導(dǎo)致學(xué)生的人身傷害，依法應(yīng)由校方承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任保險所需費用，由學(xué)校公用經(jīng)費中支出，每年每學(xué)生不超過5元。上海市教委統(tǒng)一為全市中小學(xué)購買校方責(zé)任險。

除了在發(fā)生保險事故后給予補償，事先的防災(zāi)防損也是保險公司的一大義務(wù)。2006年至2008年，市教委委托平安財險上海分公司對上海市1709所中小學(xué)和923所幼兒園進(jìn)行風(fēng)險勘查，發(fā)現(xiàn)其中948所中小學(xué)和358所幼兒園存在若干安全隱患。

中小學(xué)生保險：專屬產(chǎn)品

提到和學(xué)生相關(guān)的保險，學(xué)生平安保險就不得不說。學(xué)平險責(zé)任廣泛，承擔(dān)身故、殘疾、意外傷害、門診醫(yī)療或疾病住院醫(yī)療等多種保險責(zé)任。學(xué)生、幼兒保險還有交費低廉、保障較高的特點。根據(jù)現(xiàn)行條款及費率，學(xué)生保險一年只需交費幾十元就可得到數(shù)萬元的保障，是一項花錢少、保障高的可靠投資。身體健康，能正常學(xué)習(xí)和生活的學(xué)生、幼兒均可投保。學(xué)生保險的保險期間為一年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。此外，主附險搭配能讓保障更全面。學(xué)生、幼兒保險由主險和附加險組成，主險是學(xué)生、幼兒平安保險，附加險是意外傷害醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險。購買以上三種保險，可以得到較為全面的保障。

意外險：男生、初中生尤其需要

意外險因其保費低廉、保障程度高、投保簡便、不需辦理體檢手續(xù)等原因，一般都是人們保險保障計劃的首選。中小學(xué)生同樣如此。

以年級來看，初中階段學(xué)生傷害事故比例最高。初中階段學(xué)生傷害事故占總數(shù)的46.9%，其次為小學(xué)生，占38.6%，高中階段學(xué)生占14.5%。分析表明，小學(xué)高年級和初中階段，正處于少年期，學(xué)生的骨胳、肌肉系統(tǒng)發(fā)展相對較快，但行動的協(xié)調(diào)性尚需鍛煉。加之這一階段學(xué)生獨立性增強，而自控能力相對較弱，學(xué)生之間嬉鬧玩耍不注意分寸，對教師、家長的教育有逆反心理，較易發(fā)生各類傷害事故。據(jù)統(tǒng)計，2008年全年因?qū)W生不守紀(jì)律，相互嬉鬧而引發(fā)的意外傷害有430起。因此，11-15歲的學(xué)生發(fā)生意外的概率較大，對保險的需求也較為強烈。

中小學(xué)生基本醫(yī)療保障

據(jù)統(tǒng)計，學(xué)生傷害事故中輕微傷和輕傷占96%。其中導(dǎo)致骨折的占46%。絕大多數(shù)事故還是以去一次醫(yī)院告終，醫(yī)療險（健康險）此時就能派上用場。2006年9月1日起實施的《上海市中小學(xué)生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫(yī)療保障試行辦法》規(guī)定，年齡在18周歲以下以及18周歲至20周歲的各類中等學(xué)校就讀的在冊學(xué)生，可享受由市政府設(shè)立的少兒學(xué)生醫(yī)療保障基金資助。上述人員發(fā)生的住院醫(yī)療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等門診大病醫(yī)療費用，由少兒學(xué)生醫(yī)療保障基金支付50%。

在基本醫(yī)療保障之外，學(xué)生還可以投保商業(yè)健康險，其理賠一般要遵循如下程序：發(fā)生事故后，必須及時向保險公司客戶服務(wù)中心或者向負(fù)責(zé)本校保險業(yè)務(wù)的人員報案。經(jīng)報案登記，學(xué)生康復(fù)后到學(xué)校學(xué)生管理部門詳細(xì)、真實地填寫索賠案卷。保險公司接到案卷后進(jìn)行調(diào)查核實，一般10-20天結(jié)案并賠款，通過學(xué)校發(fā)放給學(xué)生。

理賠需要注意兩點：一是必須在指定醫(yī)院就醫(yī)，寒、暑假及外出實習(xí)期間發(fā)生事故必須在當(dāng)?shù)乜h級以上醫(yī)院就診，并電話報案；在外地住院后，務(wù)必復(fù)印住院病歷、治療及治療用藥明細(xì)清單并蓋章帶回。二是相關(guān)證明材料要齊全、真實。

中小學(xué)保險——相關(guān)鏈接

上海中小學(xué)生保險標(biāo)準(zhǔn)擬提高1元

資料顯示，自2001年9月1日起，本市在中小學(xué)生傷害事故處理中引入了保險理賠機制，截至目前，全市中小學(xué)校的中小學(xué)生統(tǒng)一按人均4元投保標(biāo)準(zhǔn)，購買了校方責(zé)任險。“據(jù)統(tǒng)計，2001年至2010年上半學(xué)年，全市共發(fā)生與學(xué)校有關(guān)的各類學(xué)生傷害事故2506起，理賠金額2169萬元，主要以摔傷、撞傷、骨折為主。”市教委主任薛明揚透露，隨著校方責(zé)任險的全覆蓋，學(xué)生每人每年累計賠償額最高可達(dá)50萬元。然而，隨著《草案》提交審議，今后本市中小學(xué)生殘疾、死亡等損害賠償標(biāo)準(zhǔn)都有望提高，保險理賠支出亦可能因此增加，“為解決這一問題，教育部門已與保險公司進(jìn)行溝通，擬將每年學(xué)生人均4元的投保標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高到人均5元的標(biāo)準(zhǔn)。”

武漢：中小學(xué)生保險范圍有望“擴容”

目前我市中小學(xué)普遍實行“校方責(zé)任險”，即當(dāng)學(xué)生在學(xué)校發(fā)生意外傷害、并被認(rèn)定為校方責(zé)任時，才能獲得保險賠償。我市80多萬中小學(xué)生按照人平7元錢的標(biāo)準(zhǔn)參保。昨日，市人大黨委會在二審《武漢市中小學(xué)校案例條例（草案）》時建議，擴大中小學(xué)生險種范圍。有審議意見認(rèn)為，為了保護未成年人合法權(quán)益和身心健康，體現(xiàn)政府對全市中小學(xué)生的關(guān)愛，鑒于未成年人在校內(nèi)校外均易發(fā)生意外傷害事故，且責(zé)任認(rèn)定又比較復(fù)雜，建議在選擇保險險種上更科學(xué)更合理一些。將目前我市中小學(xué)普遍實行的校方責(zé)任險進(jìn)行修改，范圍擴大到“與學(xué)生人身傷害相關(guān)的保險”，具體險種由市教育行政部門與保險公司商定，所需保費將由政府買單。這意味著，今后只要學(xué)生發(fā)生人身傷害，不管屬不屬于校方責(zé)任，都有望通過保險獲得賠償。