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我們的父母在我們還是孩提的時(shí)候盡心盡力給予我們最大的保護(hù)，如今他們步入花甲年齡是否也擁有一份保障呢？越來越多的年輕人選擇用保險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”父母可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)父母保障的同時(shí)也減輕了自己經(jīng)濟(jì)的壓力。如何從紛繁的保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑選一款適合自己父母的保障，首先要認(rèn)清父母親都面臨著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品！

北京的陳先生：我想給父母買點(diǎn)保險(xiǎn)，他們都50多歲了，不知道買什么樣的產(chǎn)品合適？

答：的確，老年人買保險(xiǎn)難這個(gè)問題確實(shí)存在。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。

很多老年人以及他們的子女都在思考應(yīng)該購買什么樣的保險(xiǎn)，才能更好地實(shí)現(xiàn)老有所保、老有所養(yǎng)。市場(chǎng)上推出的品種少，可選擇的種類非常有限，但不管是何種情況，選擇購買哪種保險(xiǎn)，年齡越大投保所需支付的成本越高，所以應(yīng)盡可能地早點(diǎn)投保。

高危人群險(xiǎn)企止步

為什么目前市面上老年人可以買的保險(xiǎn)比較少呢？專家介紹說，“市場(chǎng)上針對(duì)老年人的保險(xiǎn)比較少，原因有三個(gè)：一是老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，按照目前的情況，如果不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)接納的。二是投保費(fèi)率高。一些保險(xiǎn)公司曾試圖為專人度身定做保險(xiǎn)計(jì)劃，但由于費(fèi)率要提高數(shù)倍以上，保費(fèi)相對(duì)比較貴，所以讓投保者感到難以接受。三是國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，對(duì)老年人群體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，不敢輕易涉足該項(xiàng)業(yè)務(wù)。”

不過，在有限的產(chǎn)品中，如果仔細(xì)挑選，仍然能找到一些適合老年人的保險(xiǎn)。雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。

老人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)明確重點(diǎn)抵御哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

如果沒有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，盡管費(fèi)率相對(duì)要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)該作為老年人購買保險(xiǎn)的重要選擇。至于壽險(xiǎn)，老年人購買的意義就不是很大了。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。

老年人因?yàn)樯狭四昙o(jì)，歷經(jīng)歲月風(fēng)霜的洗禮，身體較為脆弱?？床∽≡旱膸茁氏鄬?duì)較大。老年人選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品，除了要注意被保險(xiǎn)人年齡是否符合，還要注意醫(yī)療保障責(zé)任。保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于老年人群里設(shè)置的醫(yī)療保額會(huì)相對(duì)不高，建議可以購買幾份含有意外醫(yī)療及住院醫(yī)療保障責(zé)任的意外險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家指出，為老年人購買保險(xiǎn)和給年輕人買保險(xiǎn)不一樣，選擇時(shí)應(yīng)掌握以下幾個(gè)竅門：

首先，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在６５歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。

其次，應(yīng)考慮購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。由于人到老年后患病的幾率增高，購買一份健康保險(xiǎn)就變得非常重要。但是，由于保險(xiǎn)的一般規(guī)律是，同一種保險(xiǎn)，越年輕的人所繳保費(fèi)越少，保額相對(duì)越高，而年紀(jì)越大的人，所繳保費(fèi)越多，保額相對(duì)越低。有些保險(xiǎn)因?yàn)橥侗Ｄ挲g過大，會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額的“倒掛”現(xiàn)象，也就是說，所繳保費(fèi)可能超過保額，特別是重大疾病險(xiǎn)。綜合這些情況，對(duì)于絕大部分老年人來說，投保重疾險(xiǎn)不劃算，購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)比較合適。

此外，購買健康險(xiǎn)應(yīng)注意“保證續(xù)保”條款。老年人再次患病的可能性大，如果保險(xiǎn)合同中有“保證續(xù)保”條款，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。

總而言之，年齡越大投保所需支付的成本越高，所以應(yīng)盡可能地早點(diǎn)投保。