開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

眾所周知，作為亞洲四小龍之一的香港，經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，居民生活水平高無(wú)疑吸引著中國(guó)大陸人的向往。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年大陸人赴港投保保險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。

盡管香港保險(xiǎn)糾紛從不間斷，但投保的人數(shù)仍然是以一個(gè)驚人的速度在增長(zhǎng)。近幾年，內(nèi)地人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的數(shù)量也激增。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期急升逾八成。為什么會(huì)有這么多人青睞香港的保險(xiǎn)呢？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險(xiǎn)的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)的最大原因。一位香港保險(xiǎn)代理居民介紹，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。除了費(fèi)率外，收益率也是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險(xiǎn)資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%，有時(shí)高達(dá)10%。

而保障范圍廣也是其選購(gòu)香港保險(xiǎn)的原因之一。例如，香港的重大疾病險(xiǎn)包括除皮膚癌外的38種疾病，而內(nèi)地最多的險(xiǎn)種也僅包括32種。在香港投保醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，在因病住院后，只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)進(jìn)行全額賠付，鮮見(jiàn)內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。

雖然在港投保有這么多的優(yōu)勢(shì)，但消費(fèi)者仍然不可忽略其劣勢(shì)的地方。投保的目的是為了享受服務(wù)，如果離香港很遠(yuǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)辦理理賠較不方便，而且還存在較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時(shí)購(gòu)買(mǎi)要約，與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。如果沒(méi)有特別約定，此類(lèi)保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。因此，有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷?，維權(quán)成本較高。同時(shí)，赴港投保還將面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么都將以港元理賠或給付。而港元是直接與美元掛鉤的，自2005年匯改以來(lái)，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，因此存在明顯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，隨著一些協(xié)議的簽訂，一些原來(lái)只能以港元結(jié)算的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在也能用人民幣購(gòu)買(mǎi)了。由此，匯率風(fēng)險(xiǎn)的降低讓不少內(nèi)地居民“心動(dòng)”。

然而對(duì)于大陸市民熱衷于到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，需要區(qū)分對(duì)待，現(xiàn)在就讓我們從保險(xiǎn)理賠的專(zhuān)業(yè)性來(lái)分析一下到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的各種情況：

1. 一般的人壽保險(xiǎn)，理賠需要的法醫(yī)的死亡證明，和火化證明之類(lèi)，香港公司理賠部門(mén)可能會(huì)調(diào)查證實(shí)，但是保險(xiǎn)公司不會(huì)不給你理賠。

2. 重大疾病，很多香港的保險(xiǎn)公司都在大陸有定點(diǎn)醫(yī)院，沒(méi)有的也會(huì)要求正規(guī)大醫(yī)院醫(yī)院的診斷證明，或病理切片報(bào)告之類(lèi)的，如果真是不幸遇到重疾，一定要把條款給醫(yī)生看看，理賠需要提供的資料條款里面都列的很清楚，這些資料寄到香港，保險(xiǎn)公司會(huì)不給你理賠。

3. 醫(yī)療保險(xiǎn)，很多內(nèi)地大城市的醫(yī)院都和包括香港等國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司簽訂了互相認(rèn)可的協(xié)約，這個(gè)方面的發(fā)展最近幾年很大了，上次碰到北京一個(gè)朋友問(wèn)到北京中美一家醫(yī)院，幾乎所有的內(nèi)地和香港保險(xiǎn)公司都認(rèn)可，她說(shuō)她們家就去哪里看病，你說(shuō)這樣的保險(xiǎn)理賠會(huì)有什么問(wèn)題呢？

真正的風(fēng)險(xiǎn)在哪里，在于你找了一個(gè)不負(fù)責(zé)任的顧問(wèn)，連條款都沒(méi)給你介紹，以后遇到的情況如何處理都沒(méi)有搞清楚，如何通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交續(xù)期保費(fèi)等等，另外，我一直是建議大家去香港也開(kāi)個(gè)賬戶(hù)，通過(guò)它你可以方便的轉(zhuǎn)賬，還可以投資港股，豈不一舉多得？

　　為何建議投保香港保險(xiǎn)同時(shí)開(kāi)通香港帳戶(hù)

一直以來(lái)，客戶(hù)在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)先在香港的銀行開(kāi)戶(hù)，當(dāng)然很多客戶(hù)自己原來(lái)在香港的匯豐，花旗等都有帳戶(hù)，就不需要了，為什么先要在香港開(kāi)通賬戶(hù)？

第一，方便續(xù)期保費(fèi)的繳納，有了香港帳戶(hù)，在境內(nèi)就可以換匯后通過(guò)柜臺(tái)把錢(qián)打到香港帳戶(hù)，保險(xiǎn)公司就會(huì)自動(dòng)扣款了，注意香港的銀行每個(gè)月通常只扣兩次，因此必須注意續(xù)期保費(fèi)要提前半個(gè)月到帳上。

這樣，就不會(huì)有讓親戚朋友或中介代理人代為幫忙交續(xù)期保費(fèi)的麻煩和擔(dān)心了。

第二，方便以后理賠和領(lǐng)取，香港的銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳到國(guó)內(nèi)銀行非常方便，我自己通過(guò)匯豐銀行，就經(jīng)常轉(zhuǎn)帳到境內(nèi)的銀行帳號(hào)上，最多可以聯(lián)結(jié)4個(gè)國(guó)內(nèi)的銀行卡，雖然每次轉(zhuǎn)帳需要一定的費(fèi)用，但是沒(méi)有金額的限制，比如匯豐帳戶(hù)，每天最多100萬(wàn)港幣上限，對(duì)一般人足夠用了。

第三，方便做其他的方面的投資，比如投資港股，通過(guò)網(wǎng)銀可以很方便的買(mǎi)賣(mài)港股，對(duì)于想同時(shí)做港股和h股的朋友也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，除了要注意保障事項(xiàng)，還要注意，有些附帶醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)是按照香港標(biāo)準(zhǔn)賠付還是按照內(nèi)地標(biāo)準(zhǔn)賠付，在內(nèi)地能不能報(bào)銷(xiāo)等等。此外，還要格外注意保單是否合法合規(guī)，避免買(mǎi)到假保單得不償失。