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沒有會預(yù)料到意外什么時候會發(fā)生，意外到來之前，我們可以做的就是做好保障讓意外產(chǎn)生的風(fēng)險最小化。意外險成了近年來關(guān)注的焦點，意外險的銷售量上升超過分紅險，說明人們的保險意識已經(jīng)開始回歸到保障上，但是多買多保障這種想法是正確的嗎？面對意外險你怎么選擇？

意外險逆勢增長

“意外險比其他險種價格便宜，而且有各種購買周期，可以讓消費者自己挑選。”在分析意外險熱賣的原因時，保險專家表示，根據(jù)保額的高低，意外險的年繳保費從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當(dāng)屬短期意外險，如保險期為一周的意外險產(chǎn)品，保費才幾元錢。

據(jù)介紹，由于保費較低，意外險一般作為普通壽險的附屬險種出售。然而，今年以來，意外險銷售額上升很快，保險公司也開始用獨立推銷的方式來出售意外險。記者看到，不論是在各保險公司的網(wǎng)銷排行還是電銷排行上，意外險的銷量都位居榜首。

意外險并不適用于所有“意外”

食物中毒算意外嗎？洗澡時突發(fā)高血壓摔倒而亡算意外嗎？

平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險呢？業(yè)內(nèi)人士也表示，意外險所保的意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

在判定是否可以得到意外險理賠的情形中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說，如果人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險的范圍。

意外險因人而異

據(jù)了解，意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”與我們?nèi)粘Ｋ斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。如遇中暑身故，過勞猝死，個體食物中毒等情況，都不在意外險的賠付范圍之內(nèi)。

據(jù)介紹，意外險分為兩種，一種為意外傷害險，而另一種為意外醫(yī)療險。雖同為意外險，可在針對意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時，兩者的差別很大。意外傷害險的保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，保險公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾(指七級以上，包含七級)、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險金。意外醫(yī)療險則含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等，同時，保險公司還可在保險限額內(nèi)多次理賠。前者屬于給付型險種，和治療費用無關(guān)。后者則對日常小意外造成的治療費用進(jìn)行賠付，具有損失補償性質(zhì)，如果被保險人有醫(yī)保，保險公司只承擔(dān)剩余未報銷的費用。

專家提醒，投保人想要得到意外險理賠，必須懂得自己究竟是需要意外傷害險，還是需要意外醫(yī)療險。只有根據(jù)自己的需求選對意外險，才會讓自己出險后有保障。

專家：意外險不必多買

專家介紹，不少消費者在多家保險公司購買多份意外險，以為這樣就可以獲得多倍的賠償。事實上，根據(jù)保險法的規(guī)定，保險理賠金不能作為額外收入。舉例來說，如果某客戶在三家保險公司同時投了意外險，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬元，那么三家保險公司將各出1萬元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬。因此，專家提醒消費者，在購買意外險產(chǎn)品時，只要注意全面保障即可，不需要多家購買。并非買的越多保障越多。