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家是我們溫暖的港灣,是我們休息有愛的地方,年末又到了小偷猖狂的時(shí)候,您是否為愛家計(jì)劃好安全的保護(hù)呢?
隨著家庭財(cái)產(chǎn)不斷增多,如何保證家庭財(cái)產(chǎn)安全已成為人們普遍關(guān)心的問題。在購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)往往存在很多誤區(qū),對于不同的家庭來說,購買家財(cái)險(xiǎn),在聽取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時(shí),自己也要有一定的主見。保險(xiǎn)專家說,為了保證家庭財(cái)產(chǎn)安全,消費(fèi)者應(yīng)投保 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),在投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。
不是所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。“有些家庭財(cái)產(chǎn)不能投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說,家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險(xiǎn)公司一般不提供保險(xiǎn)保障;有的保險(xiǎn)公司為家庭財(cái)產(chǎn)提供小額現(xiàn)金盜竊保險(xiǎn),但由于風(fēng)險(xiǎn)比較高,保險(xiǎn)公司賠付金額不高。
保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。“對于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。”專家說,如果家庭里的大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更,保費(fèi)按天計(jì)算,多退少補(bǔ);如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害,造成損失的,特別是在自己不能確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下,一定要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,并要求保險(xiǎn)公司上門查勘定損。
按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系,保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下,被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障,如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險(xiǎn)保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同,保險(xiǎn)公司只會按實(shí)際損失賠付,最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,也就是說,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,遵循補(bǔ)償性原則,對于超額部分,保險(xiǎn)公司不予賠償,嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
投保者往往以為購買了家財(cái)險(xiǎn),所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以保。實(shí)際并非如此,保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)責(zé)任、可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
一般來說,家財(cái)險(xiǎn)是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),主要包括擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外,家財(cái)險(xiǎn)還可以承保一些經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn),比如珠寶、玉器、鉆石等,就可以通過特約方式投保。但家財(cái)險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等,均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此,個(gè)人收藏的字畫是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保的。
投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括基本責(zé)任:火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體的墜落;擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任:雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí),因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。上例中,老周自身疏忽沒有鎖好門,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠;老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi),即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊,現(xiàn)金和字畫的損失保險(xiǎn)公司還是不會賠,因?yàn)檫@不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。
保險(xiǎn)專家提醒,投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有“猶豫期”,如果家庭里的大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更,保費(fèi)按天計(jì)算,多退少補(bǔ);如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害,造成損失的,特別是在自己不能確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下,應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,并要求保險(xiǎn)公司上門查勘定損。
消費(fèi)者在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同中的保險(xiǎn)責(zé)任,需要注意以下幾點(diǎn):一是并非所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險(xiǎn)公司一般不提供保險(xiǎn)保障;有的保險(xiǎn)公司為家庭財(cái)產(chǎn)提供小額現(xiàn)金盜竊保險(xiǎn),但由于風(fēng)險(xiǎn)比較高,保險(xiǎn)公司賠付的金額也不會高。
由于家財(cái)險(xiǎn)種類多、保費(fèi)低,許多投資者在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)投保,無意之中的重復(fù)投保,就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時(shí),并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常規(guī)定:"若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在,不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保,也不論該保險(xiǎn)賠償與否,公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。"
最后,投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后不可“高枕無憂”。“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。”專家說,如發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,投保人應(yīng)迅速采取有效施救措施,將財(cái)產(chǎn)損失降到最低限度,否則,保險(xiǎn)公司會對因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償。此外,投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票,出險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人提出理賠申請,提供損失清單,由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場核保定損,清點(diǎn)確認(rèn)損失。
普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)
家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
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