隨著經(jīng)濟的發(fā)展,居民收入越來越高。春節(jié)將要來臨,您計劃好自己的出行時是否為您的財產(chǎn)也做好了規(guī)劃呢?以家財險為例,小編與大家一起學習如何購買英大泰和家財險。
北京的王先生想要購買一份英大泰和家財險,但是不清楚如何購買財產(chǎn)險。
普通家財險主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)附屬設備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設備、廚房配套的設備等),以及室內(nèi)財產(chǎn)。這里的室內(nèi)財產(chǎn)僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。也可以附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險。
一般家財險承保的事故有火災、爆炸、臺風、暴雨、泥石流。這其中最容易發(fā)生的便是火災事故。多數(shù)保險產(chǎn)品有一定的靈活性,完全可以在基本保險的基礎上選擇附加險,如附加盜搶責任、附加水暖管爆裂損失、附加間接損失保險等。
記者從各個財險公司了解到,目前,在市場上家財險有以下三類:保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。
“買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。”資深保險理財師閻濤介紹,“對于大多數(shù)家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費百十來元,一般的保障都有了。”
據(jù)了解,保障型家庭財產(chǎn)保險,最大特點是保費低廉,保險期滿后,所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。
投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息;組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。
總之,每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點,每個家庭也都有自己的財務計劃,因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
“要買家財險的話,一定要正確地估算家庭財產(chǎn)的保險價值,超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財險北京分公司工作人員介紹。
舉個簡單的例子,比如說投保家財險時一臺家電投保金額6000元,而當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元,后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時,那么保險公司會只負責賠償3000元,而不會賠償6000元。
同樣的,如果你投保的房屋實際價值為200萬元,但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故,造成了50萬元的損失,許多投保人認為應該賠償50萬元。但實際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因為保險公司認為投保人沒有按足額投保,只將財產(chǎn)總價值的二分之一投了保,所以也只能按照二分之一這個相應的比例賠償。
和壽險不同的是,家財險重復投保并不會帶來額外的賠付。
“投保人一定要注意,保險公司不會重復賠付,需按照投保人在兩家保險公司的投保比例進行理賠。同一保險標的向兩家保險公司投保家財險,屬于重復投保。”資深保險理財師閻濤介紹。
一旦發(fā)生保險事故,要盡力防止或減少損失,產(chǎn)生的費用保險可以賠償。另外要及時通知保險公司,按照保險公司的要求提供事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失的相關(guān)說明材料,并協(xié)助保險公司進行事故調(diào)查。
投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍,仔細閱讀保險條款,根據(jù)需要恰當?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品,避免走入不必要的誤區(qū)。
一、 風險意識淡薄誤區(qū):忽視家庭風險。
家庭生活看似平常,實際上也暗藏著很多的風險,比如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室內(nèi)財產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等,往往令人措不及防。而這些風險要想完全避免基本上是不可能的,因此通過購買家財險將風險進行轉(zhuǎn)移應當成為居民首選的風險防范手段。購買家財險不僅是必要的,而且可以說是必須的。
二、 可保財產(chǎn)誤區(qū):以為只要是家庭財產(chǎn)均可投保。
家庭財產(chǎn)保險是以居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險,其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn),主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn),以及在保險期限內(nèi)由于保險責任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐kU人的房屋無法居住,被保險人支付的必需的、合理的租房費用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大財產(chǎn)等,都是不可保財產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)如家庭所有,但用于經(jīng)營活動商鋪;另外,個人所有的違章、私建房屋也不能投保家財險。因此,居民在投保時應充分加以注意,以免交了保費卻得不到保險保障。
三、 保險利益誤區(qū):以為誰都可以作為投保人。
保險利益原財是財產(chǎn)保險的基本原則之一,要求指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險利益前提下,投保人可以對個人所有或與他人共有的財產(chǎn)向保險公司投保家財險。對于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品,債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財險,因為投保人在占有這些財產(chǎn)時要對其安全負責,因此產(chǎn)生了可保利益。但是對于租住別人住房的租客,對房東的房屋則不具備保險利益,因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設施等投保家財險。但可以選擇房屋財產(chǎn)以外的居家責任險投保。
四、 保險責任范圍誤區(qū):以為投保后所有原因造成的損失,都會獲得保險賠償。
實際上,普通家財險只負責因火災、爆炸;雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉;空中運行物體墜落、外界物體倒塌;暴風或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉,建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負保險責任;同時因地震、海嘯;戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;核反應、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產(chǎn)的損失或任何第三者責任或任何費用,保險公司是不負賠償責任的。因此居民在投保時應當對這些除外責任加以注意。
五、 保險產(chǎn)品選擇誤區(qū):以為投資型家財險一定比保障型家財險更好。
投資型家財險產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種,兼具風險保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險損失時會得到保險公司的賠償;另一方面無論是否發(fā)生保險賠償,保險期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認變投資型家財險一定比普通家財險要好。實際上,這種想法也是片面的,投資型家財險產(chǎn)品一般保險期限更長,一次性交納保費金額也高很多,而且一這部分錢的流動性不強,所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭,而對于有些家庭,則可能造成一定的經(jīng)濟負擔。所以也并不是每個家庭都適合投保投資型家財險產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力與保險需要選擇適當?shù)募邑旊U產(chǎn)品為宜。
六、 超額投保誤區(qū):以為多保便可以多得。
超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意,造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后,由于保險財產(chǎn)的市價下跌,以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險,則保險合同至始無效;如果是保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險,賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算,超過部分的保額無效,保費不退還。比如說投保家財險時一臺家電投保金額5000元,而后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時,當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元,那么保險人只負責賠償3000元,而不會賠償5000元。因此,投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認真考慮家庭財產(chǎn)的價值,以免因超額投保而多花冤枉保費,得不償失。
七、 不足額投保誤區(qū):以為可以省些保險費。
不足額投保,是指客戶在投保時,所投保的金額低于投保財產(chǎn)的保險價值。居民如果不貴額投保,一旦發(fā)生損失,賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。
比如吳先生投保家財險,約定房屋的保險金額為20萬元。投保后二個月,吳先生家遭受火災,房屋主體損失達8萬元。吳先生向保險公司報損后,保險公司確認,吳先生的房屋價值為40萬元,投保金額為20萬元,也就是說吳先生投保時的投保金額實際是其保險財產(chǎn)價價值的50%,因此為不足額投保,最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時,一定要足額投保,以避免損失。
另外,對于室內(nèi)財產(chǎn),一般采取第一危險方式賠償。比如某人實際的家用電器購買價值為5萬元,但投保時只投保了1萬元。那么,如果發(fā)生保險損失為2000元與2萬元時,得到的賠償則分別為2000元與1萬元。也可以這樣說,即損失在在保額范圍內(nèi),則按實際損失賠償,損失超過保險金額,則以保險金額為限進行賠償。所以,家庭在投保家財險時,不論房屋還是室內(nèi)財產(chǎn)均應保足,千萬不要為了省下一點點的保險費,而使家庭發(fā)生保險事故時得不到足額賠償。
八、 被保險人義務執(zhí)行誤區(qū):以為投保后可以高枕無憂了。
居民在投保家財險后,并不意味幸存就可以高枕無憂,什么都不用管了。因為在保險合同的有效期內(nèi),居民還應當履行必要的義務,否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求,居民在投保時,應向保險公司如實告知保險財產(chǎn)的存放地點、狀況和被保險人的有關(guān)情況;被保險人還應遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定,采取合理的預防措施,防止保險事故的發(fā)生,對保險公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議,應認真付諸實施;保險事故發(fā)生時,被保險人應盡力采取必要的措施,防止或減少損失,并立即通知保險公司。如果發(fā)生盜竊,應立即通知當?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務,保險公司有權(quán)拒絕賠償,或解除保險合同。另外,投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化,被保險人必須及時向保險公司進行申報。否則所有權(quán)變更后,原投保人與投保財產(chǎn)的可保利益消失,原保險合同也就自動終止,變成了無效合同,這樣必定會為日后發(fā)生損失后的保險索賠造成隱患。同樣,如果家庭財產(chǎn)所在地址發(fā)生變化,或家庭財產(chǎn)總價值發(fā)生變化,也要及時向保險公司提出申請,對原保單進行批改,確保在損失發(fā)生后為保險索賠留下隱患。
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