隨著人們投保意識的增強,人們開始為自己和家人規(guī)劃,選擇一份合適的保險,相比主險而言,附加險往往會被投保人所忽視,但實際上,附加險往往能起到很好的保障補充作用。當(dāng)然,消費者在投保過程中,如何選擇合適的附加險種,并與主險進行正確的搭配,也需要有一定的技巧。
主險一般是指身價,身價顧名思義就是身故或全殘,這里面包含有疾病和意外,賠付額度不一樣,同時主險也是分紅的基礎(chǔ),分為現(xiàn)金分紅(以現(xiàn)金價值來分紅)和保額分紅(以基本保險金額來分紅),現(xiàn)在的分紅一般是復(fù)利計息,同時客戶的身價會逐年上漲,有的主險本身帶有豁免功能,不過對每個年齡段的會有限額,職業(yè)風(fēng)險類別過高的會加費,高危行業(yè)會拒保,超過限額的保險公司會要求體檢和生調(diào),會有以下幾種情況:正常承保,加費承保,降額承保,拒保。
附加險分幾種:附加豁免,附加重大疾病,附加住院醫(yī)療,附加意外傷害,附加意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補貼等,同時附加險一般不允許單獨購買,而且每個主險有對應(yīng)的附加險,不能隨意搭配,同時附加險會有規(guī)定的額度,超過只按基本保險金額比例報銷,不超過的也有很多是按比例報銷,比如住院醫(yī)療。還有就是重大疾病的保障范圍,分為重癥和輕癥,重癥保障種類(20—40種及以上),輕癥保障種類(6—10種及以上)。
附加險豐富多樣可按需購買
由于家財險所涉及的范圍很廣,很多家庭財產(chǎn)必須通過附加險的形式進行增補。業(yè)內(nèi)人士也建議大家,可根據(jù)自己的需求來考慮所需購買的保險范圍。比如除了盜搶險外,家財險的附加險還包括居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責(zé)任、外出旅行衣物行李、自行車責(zé)任等。
業(yè)內(nèi)人士建議,購買家財險最好是從投保人自身的保障需求出發(fā),比如對于電壓不穩(wěn)的小區(qū)可考慮購買電壓異常引起的家用電器損壞的意外險;而對于北方的居民來說,水暖管爆裂的附加險就非常實用。依靠主險和附加險的搭配,幾乎能夠保障生活中家庭財產(chǎn)方面遇到的各種風(fēng)險,所以在購買前一定要事先了解清楚。
不可忽視的注意事項
主險有效,附加險并不一定有效由于附加險期限往往短于主險,如果附加險期滿后,保險雙方?jīng)]有就附加險續(xù)保達成一致,則主險雖然有效,但附加險在期滿后會終止。
只有在主險的繳費期內(nèi),才可投保附加險如果主險保費采用躉交(一次性付清)的方式,那么,即使尚處于主險保障期內(nèi),但因為交費行為已經(jīng)終止,也不能再購買新的附加險種。
弄清續(xù)保的相關(guān)事項從市面上的附加險來看,大致有以下三類:保險公司保證按既定保險費率續(xù)保型、不保證續(xù)保型、保證續(xù)保型??蛻粼谫徺I附加健康險或意外險時,一定先要弄清這種附加險是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時間、續(xù)保的保費費率是否會作調(diào)整等,以免日后發(fā)生糾紛。專家建議,想要獲得健康醫(yī)療保障的客戶,應(yīng)留意選擇帶有保證續(xù)保條款的附加健康險,或單獨購買健康險主險。
注意主附險投保比例一般不同的主險產(chǎn)品都有對應(yīng)的附加險,不能隨意搭配。同時,不同產(chǎn)品對附加險的搭配額度也有不同要求。
購買保險是應(yīng)首先根據(jù)自己的家庭實際經(jīng)濟情況出發(fā),先選擇主險的額度(一般是要能覆蓋家庭責(zé)任的2倍——5倍及以上),現(xiàn)金分紅和保額分紅根據(jù)自己的需求選擇,附加險是以解決人生的一些風(fēng)險為主,比如意外,也可以單獨考慮意外保障(必須包含意外傷害身價,意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補貼),接著是重大疾病保險(考慮輕癥和重癥合一,且能單獨承擔(dān)責(zé)任的為上),最后是住院補償醫(yī)療(注意住院醫(yī)療報銷比例和門急診報銷比例),主險和附加險的搭配根據(jù)每個人的實際情況來操作,千萬不能只購買主險,看重分紅而忽略附加保障,讓保障更全面才是王道。
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