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社會(huì)步伐的加快，很多人高負(fù)荷的工作，健康狀況每況愈下，存在著很多隱患。重大疾病逐漸呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，越來越多的人開始購買重疾險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是許多人對(duì)于怎么選購合適自己的重疾險(xiǎn)還不是很清楚。對(duì)于家庭來說，重疾險(xiǎn)怎么購買？

　　保障人群：頂梁柱優(yōu)先保，投保重疾險(xiǎn)切勿避重就輕

據(jù)調(diào)查，許多人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)都犯了一個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤：避重就輕。很多人都認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該買給收入較低，比較缺乏保障的一方。事實(shí)上，對(duì)于整個(gè)家庭而言，優(yōu)先保障頂梁柱才是最為關(guān)鍵的。只要頂梁柱安然無恙，家庭遇到再大的波折也有人能夠支撐，一旦頂梁柱倒下了，整個(gè)家庭將瞬間垮臺(tái)。

另外，投保還需要根據(jù)自己及家庭的實(shí)際情況調(diào)整保額。如果已有社保，普通的工薪階層建議重疾險(xiǎn)的保額選10萬左右，填補(bǔ)社保不報(bào)的費(fèi)用，無社保者需要20萬-30萬元的保障額度。在通常狀況下，每年的重疾險(xiǎn)總費(fèi)用應(yīng)控制在年收入的10%左右，同時(shí)根據(jù)家庭情況需要在7%-15%范圍內(nèi)做調(diào)整。

年輕的單身一族往往將主要精力投入工作中，而忽視自身的健康及保障問題，但一場重疾帶來的將是幾十萬元醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)甚至是全家負(fù)債。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率已高達(dá)72.17%，其中30-50歲是重大疾病的高發(fā)期。保險(xiǎn)專家提醒，隨著生活節(jié)奏的加快，工作壓力加大，重大疾病的發(fā)病呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，因此年輕的單身一族也應(yīng)盡早彌補(bǔ)大病保障缺口。

保險(xiǎn)專家指出，大病保險(xiǎn)可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較薄弱，則可選擇消費(fèi)型大病保障，保額一般應(yīng)在10萬元以上。如果條件允許，單身一族應(yīng)盡早購買大病保險(xiǎn)，不但可盡早擁有大病保障，還可以將費(fèi)率鎖定在一個(gè)較低的水平，從而降低成本。

房貸、車貸、養(yǎng)老育小等各種壓力已經(jīng)讓如今的80后苦不堪言，加班、熬夜、飲食不規(guī)律也讓九成上班族處于亞健康狀態(tài)。對(duì)于日益高發(fā)的重疾病，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整工作時(shí)間和強(qiáng)度，注意飲食和休息，并購置重疾險(xiǎn)加以保障才是防范重疾病的最佳方式。

　　買長期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好

一年期看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫?huì)說你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，保險(xiǎn)公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的這筆本金來支付醫(yī)療費(fèi)用；如果你身體很健康，你也不必?fù)?dān)心自己年輕時(shí)的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因?yàn)橛行┕镜拈L期型重疾險(xiǎn)是還本型的。

量身定做是關(guān)鍵

根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血?。粏紊砬嗄耆丝梢钥紤]重點(diǎn)購買重疾險(xiǎn)；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大不一定要再選購重疾險(xiǎn)；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。

保障并非越廣越好

目前市場上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，但對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，就沒有必要再去購買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。一般而言，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

生活和工作的雙重壓力，很多年輕人身體成了亞健康狀態(tài)，專家 提醒在工作的同時(shí)合理安排休息時(shí)間，勞逸結(jié)合，重疾險(xiǎn)的保障也是必不可少的。