開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，健康成為人們的重要目標(biāo)。很多人為自己購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，避免意外發(fā)生給自己以及家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)應(yīng)注意什么呢？

商業(yè)健康保險(xiǎn)最早發(fā)端于南非，而自從20多年前引入之后，國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛，特別是近些年隨著人們健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，各家保險(xiǎn)公司紛紛將旗下的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種推陳出新。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，許多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)還存在不少錯(cuò)誤的觀念。

誤區(qū)一：投保無(wú)益

大多數(shù)消費(fèi)者希望通過(guò)保單的保值升值，來(lái)解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，即使在有社保的條件下，假使一旦自己或者家庭成員的健康出了問(wèn)題，不但家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄與投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險(xiǎn)恰恰能在這個(gè)時(shí)候顯示出功效，通過(guò)不同健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，不但可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，用較小的投入來(lái)保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。從這個(gè)角度來(lái)講，健康險(xiǎn)是一筆十分劃算的投資。

誤區(qū)二：求大求全

許多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)——片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類(lèi)越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病實(shí)際上發(fā)病率很低。過(guò)多地強(qiáng)調(diào)疾病種類(lèi)，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。

健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)與護(hù)理保險(xiǎn)，當(dāng)前市場(chǎng)上常見(jiàn)的是前兩種。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險(xiǎn)，這里就包含上述的大病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的額度給付保險(xiǎn)金。此類(lèi)保險(xiǎn)針對(duì)比較嚴(yán)重的疾病，一旦發(fā)生就會(huì)造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，由于發(fā)生率相對(duì)較低，因此費(fèi)率相對(duì)便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

誤區(qū)三：多投多得

有的消費(fèi)者不但在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購(gòu)買(mǎi)多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額，可以用來(lái)提供基本醫(yī)療保障，或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，如常見(jiàn)的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來(lái)補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。

因此，假使投保人購(gòu)買(mǎi)多份費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，不僅浪費(fèi)保費(fèi)而且也得不到雙重補(bǔ)償。因此在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，假使投保人已有一份費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)，或自己?jiǎn)挝会t(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)可按照需要的額度購(gòu)買(mǎi)。

　　在挑選購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)小心謹(jǐn)慎，注意5大問(wèn)題

１．責(zé)任條款必須細(xì)讀

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。因?yàn)橹挥性谒麄兊谋ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)消費(fèi)者履行賠付。

比如說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保者的住院醫(yī)療保險(xiǎn)往往規(guī)定了一個(gè)觀望期，一般是自合同生效日起90天或180天內(nèi)，如果在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司對(duì)投保者不負(fù)責(zé)賠付。

２．身體狀況如實(shí)陳述

對(duì)投保者的身體狀況，保險(xiǎn)公司在投保前都會(huì)進(jìn)行全面了解，以區(qū)分在投保者投保后，發(fā)生醫(yī)療賠付是否在賠付范圍內(nèi)，對(duì)隱瞞病情者保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。

因此，投保者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行陳述，以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件進(jìn)行承保。

若投保人在投保時(shí)故意隱瞞了疾病事實(shí)，不能履行自己的忠實(shí)告知義務(wù)，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一經(jīng)查實(shí)了投保人故意隱瞞的事實(shí)，不但會(huì)拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任，而且還不會(huì)退還保費(fèi)。

３．文件齊備才可簽字

投保者在收到保險(xiǎn)公司的保單時(shí)，一定要查驗(yàn)保單是否附有下列文件：保單正本、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)、變更申請(qǐng)書(shū)、現(xiàn)金價(jià)值表。如果上述文件齊備，自己則可在保單送達(dá)書(shū)上簽字并填寫(xiě)收單日期，否則不予接受，以免日后發(fā)生醫(yī)療賠付時(shí)，出現(xiàn)雙方糾紛。

４．猶豫期規(guī)定應(yīng)看清

為了保障投保人的利益，新《辦法》規(guī)定合同要有一定的“猶豫期”，一般為投保者收到保單后的10日內(nèi)，在此期間，投保者可以再深入考慮并重新作出選擇。

在“猶豫期”內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)條件退還全部保費(fèi)。因此，投保者對(duì)自己投保險(xiǎn)種“猶豫期”的規(guī)定一定要看清。

５．免賠條款注意內(nèi)容

醫(yī)療保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一種附加險(xiǎn)種，是一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。這種補(bǔ)償性保險(xiǎn)主要的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保者實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出情況來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，但又不是對(duì)投保人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用全額進(jìn)行補(bǔ)償。現(xiàn)在，各家保險(xiǎn)公司對(duì)自己所開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都規(guī)定了一個(gè)免賠額，投保者應(yīng)詳細(xì)了解這一項(xiàng)的內(nèi)容，再?zèng)Q定是否進(jìn)行投保。

　　專(zhuān)家提醒 早買(mǎi)健康險(xiǎn)可省經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

據(jù)了解，人的疾病風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)不同年齡的人所面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，通常費(fèi)率在被保險(xiǎn)人年齡越小時(shí)越低。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，終身健康險(xiǎn)與終身保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)似，在經(jīng)濟(jì)能力允許的前提下，越早購(gòu)買(mǎi)越劃算。因?yàn)橥瑯拥谋Ｕ项~度，早買(mǎi)不僅便宜，還可減輕年長(zhǎng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，低收入家庭更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。中山大學(xué)金融系教授黃偉指出，從收入差別來(lái)看，越是低收入的家庭越是需要購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。一般而言，高收入階層的支付能力比較強(qiáng)，承擔(dān)意外事故的能力較強(qiáng)。而低收入家庭則不然，一旦其中一個(gè)家庭成員得了重病，這個(gè)家庭就會(huì)陷入困境，生活質(zhì)量會(huì)急劇下降，病情也得不到應(yīng)有的救治。

小貼士

住院津貼保額應(yīng)為日均收入的百分之七十

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)中的住院津貼保險(xiǎn)時(shí)，住院日金額應(yīng)該視自己的收入水平而定。例如一個(gè)月收入5000元的話，比較合適的住院日額約為160元（5000／22×70%），即日均收入的百分之七十。對(duì)于大病保險(xiǎn)，則可以選擇相當(dāng)于自己3-5年年薪的保額，以保證自己的醫(yī)療費(fèi)用與家庭的生活水平。