孩子的健康也成了千千萬萬父母最關心的問題。兒童罹患重疾的概率呈增長趨勢,高昂的治療費用使家長們不得不正視少兒重疾險的財務補償作用。很多家長意識到了保險的重要性,選擇為孩子購買一份少兒大病險。兒童重疾險怎么選擇比較合適呢?
兒童重疾險是否需要投保
惡性腫瘤已成為小兒主要死亡原因之一,僅次于意外傷亡,居第二位。據(jù)我國第五次人口普查統(tǒng)計,中國目前至少有400萬白血病患者,且還在以每年3萬至4萬的速度增加,而增加的患者中,50%是年幼的兒童。遺傳、免疫系統(tǒng)缺陷、病毒感染、環(huán)境污染、營養(yǎng)失衡是導致兒童癌癥高發(fā)的重要原因。
90%以上的患兒可獲得完全緩解,再經(jīng)過兩三年的鞏固治療,80%的患兒可以獲得根治。治愈一例白血病兒童,平均需要3年半至5年的時間,花費15萬至30萬元。這對許多家庭而言是難以承受的,相當一部分人因此放棄了治療。
社會醫(yī)療保險對重大疾病的覆蓋上線根據(jù)各地區(qū)不同,大概在10萬元左右,而且其起付線較高,對藥物和器械的限制較大,而且是事后報銷的賠付方式,對緩解醫(yī)療費用支出壓力效果并不顯著。
有條件應補充商業(yè)保險
雖然福利性質保險為少兒提供了重要的醫(yī)療保障,但并不意味著給孩子購買了該保險,家長們就可以高枕無憂了。保險專家解釋說:“這些福利保險大多旨在保障少兒的日常醫(yī)療支出并覆蓋重大疾病的小部分開支。而一旦孩子生了大病,父母往往會選擇一些進口藥、先進的診療技術等,這些都是無法報銷的。”身邊的一個真實案例,一個朋友的寶寶由肺炎引起了再生障礙性貧血,每月的治療費用接近1萬元,還要籌備四五十萬元的手術費,這時候少兒福利保險的報銷額度就杯水車薪了。因此,在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下,為孩子補充重大疾病醫(yī)療險非常必要。
商業(yè)醫(yī)療保險有專門針對少兒設計的重疾保險產(chǎn)品,覆蓋多種兒童常見重大疾病,一但確診即給付相應保額,可以及時提供醫(yī)療費用支持。
第一, 商業(yè)保險最好選擇“投保人豁免保費功能”。該功能能保證當家長不幸身故或者因傷致殘而喪失了繳費能力后,所有保障功能都繼續(xù)有效。
第二,一些商業(yè)保險有免賠期,家長要避免保障真空。比如學平險屬于商業(yè)保險,在購買保險后有90天的免責期,在此期間發(fā)生的醫(yī)療費用保險公司是不予理賠的。因此,學平險按時續(xù)費非常重要,一旦中斷,再次投保又會產(chǎn)生90天的免責期,導致保障真空。
另外,不同保險公司的學平險,保障范圍會有一定差異,需要仔細查看燙傷等一些常見的意外是否在責任范圍之內。
投保重大疾病保險后要注意什么?
投保人在收到保險合同后應再次仔細閱讀合同的具體內容,對合同有疑議的地方可以向業(yè)務員或保險公司咨詢。重大疾病保險通常設有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日),投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時,在猶豫期內退保,保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費,并且自始不承擔保險責任。投保人若在猶豫期后退保,將會有較大的費用損失。
如果投保人選擇分期繳納保險費,為保證保單的有效性,投保人要按期繳納保險費,逾期未繳保險費,超過60天的寬限期后,保險合同效力中止。在保險合同效力中止后兩年內,投保人可以向保險公司申請恢復合同效力,保險公司做出是否同意復效的決定,雙方協(xié)商并達成協(xié)議,投保人補繳保險費后,合同效力恢復。自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的,保險公司有權解除合同。
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