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孩子在成長過程中的健康和安全是家長最關(guān)心的，因為孩子小的時候，身體抵抗力比較弱，同時對所有東西都比較好奇，風險防范能力不足。許多家長為了孩子的未來，提早開始為孩子購買少兒險產(chǎn)品。兒童適合買什么保險?

教育金勿排少兒險首位

通常情況下，家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過對現(xiàn)實風險的關(guān)注，總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。不過，專家提醒，勿將教育金排在少兒保險的首位。

對于少兒來說，由于免疫力低、身體發(fā)育還不健全、風險抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，最佳少兒險的投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

“教育金是10年或者20年需要花的錢。”保險理財規(guī)劃師表示，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，并附加住院醫(yī)療險，以備因意外、疾病而支付治療費用，然后根據(jù)家庭經(jīng)濟條件適當為孩子“零存整取”儲備教育金。

不過，針對少兒不同年齡段的不同特點，投保應(yīng)有所側(cè)重：對于0至4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對于5至14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險；對于15至18歲未成年來說，讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，因此應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

購買原則

1、 改變觀念：不要認為為孩子購買意外險或者重疾險不吉利。兒童適合買什么保險要根據(jù)兒童的年齡特點進行投保。孩子年紀小，好奇心重，自我保護能力差，容易出意外傷害，同時抵抗疾病的能力較成年人弱，所以重疾險和意外險一定不能缺。

2、 購買少兒險之前應(yīng)該先考慮父母的保障是否足夠。父母是孩子最本質(zhì)的保障，所以應(yīng)該先保障自己。

3、 意外險、重疾險、教育年金險，盡量購買全面，如果家庭經(jīng)濟條件有限的話，即使每個險種的保額低一些，也要盡量上全。

4、 要定期找壽險規(guī)劃師幫助整理孩子的保單，保險公司的產(chǎn)品在不斷完善，家庭的財務(wù)狀況也在不斷改變，要根據(jù)新的情況調(diào)整保險規(guī)劃.保險不要求一步到位，根據(jù)現(xiàn)在自己的經(jīng)濟情況和保險需求層次，做適當?shù)钠胶夂瓦x擇，以后可以再根據(jù)自己的情況作補充、調(diào)整和完善。

5、 選擇保險的時候不要總是著眼于挑選一份“最劃算”或“最便宜”的保險。事實上所有的產(chǎn)品都是經(jīng)過保險公司精算部門精心設(shè)計并且通過保監(jiān)會審批的，價格的差異主要是因為保障范圍不同所致，應(yīng)該結(jié)合家庭經(jīng)濟狀況選擇最適合的保險。

6、 無論任何險種優(yōu)先考慮有投保人豁免保費功能的。

7、 孩子的意外保險總額不能超過10萬。

8、 保費支出不要過于盲目，以后生活花費會大幅加大，應(yīng)有心理準備。

如何選擇長期、穩(wěn)健、變現(xiàn)能力高、對未來有保障的保險送給孩子？

建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續(xù)繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長發(fā)生意外無力支付保費時，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續(xù)有效。

建議二：費用不宜太高，繳費期不宜太長。給孩子買保險切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發(fā)現(xiàn)費用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛。繳費期不宜太長，因為孩子長大后應(yīng)該自己選擇適合的保險，況且新險種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險種。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。

需要提醒的是，每個家庭都要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

建議三：保障第一，收益第二。選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮。有調(diào)查顯示，有相當多的家長為孩子投保了養(yǎng)老保險。