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近年來(lái),疾病成為困擾人們的重大難題,我們無(wú)法預(yù)計(jì)也無(wú)法阻止災(zāi)難的發(fā)生,只有健康險(xiǎn)為我們提供一份好的保障,但是每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣,需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。我們?cè)撊绾芜x擇呢?
人一生罹患重大疾病的可能性非常高,大筆的醫(yī)療費(fèi)用成為全家沉重的包袱,很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療,以至傷及生命。
面對(duì)健康險(xiǎn)的變化,消費(fèi)者該如何選擇,又該注意哪些新問(wèn)題呢?
一、保險(xiǎn)責(zé)任類
1、 身故責(zé)任:應(yīng)選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費(fèi)賠付或其他比例賠付的,交差不多的保費(fèi)得不到足額賠付,差距就出來(lái)了。
2、 重大大病責(zé)任:同樣應(yīng)選擇100%保額賠付的。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí),無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭,都是不小的打擊,經(jīng)濟(jì)上也是沉重的負(fù)擔(dān),你是否需要最多的理賠款?還是需要20%、50%、80%?3、返還責(zé)任:有病保病,無(wú)病還錢,這肯定是我們希望的;但是返還保額還是保費(fèi)又將拉開(kāi)很大差距,所以應(yīng)該盡量選擇終身返還型的。
二、 額外責(zé)任
真實(shí)有效的額外責(zé)任:終末期疾病、特種疾病等無(wú)效的額外責(zé)任:全殘等(大病病種里已經(jīng)包含若干全殘責(zé)任,如失明、失聰、肢體缺失等)
三、 理賠標(biāo)準(zhǔn)
誰(shuí)都希望在理賠時(shí)標(biāo)準(zhǔn)越寬松越好,目前已知的癌癥就有五百多種,未知的就更不知道了,可能都一一寫(xiě)在條款中嗎?舉例說(shuō)明:
心梗:診斷標(biāo)準(zhǔn)若有5選3和3選3的,當(dāng)然5選3的標(biāo)準(zhǔn)要寬松。
中風(fēng):時(shí)間越短越好,是等發(fā)病6周還是等6個(gè)月才賠!器官移植:常規(guī)的有5項(xiàng),有的公司包括7項(xiàng)癱瘓:是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。
老年癡呆:越來(lái)越多的腦力勞動(dòng)者或管理者提前把精氣神用完了,WHO報(bào)告老年癡呆患者數(shù)量在提高并年齡提前,是要賠到65歲還是到終身,里根就活到了90歲。
良性腦腫瘤:是不開(kāi)顱也賠還是必須開(kāi)顱才賠,技術(shù)先進(jìn)了,γ到手術(shù)就能解決。
AIDS:愛(ài)滋病的發(fā)病率在上升,對(duì)于那些無(wú)辜者,誰(shuí)來(lái)保護(hù)他們?四、其它客戶交費(fèi)是否固定,還是隨時(shí)都有調(diào)整的可能,如果投保幾年后再要求加費(fèi),是繼續(xù)交費(fèi)還是退保?更多內(nèi)容無(wú)法完全對(duì)比!
業(yè)內(nèi)專家建議,消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃,應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn),因?yàn)槠浔U系闹卮蠹膊》秶^廣,同時(shí)一旦罹患這類疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大,應(yīng)優(yōu)先保障。
看病貴、看病難,對(duì)很多家庭而言已是不爭(zhēng)的事實(shí)。投保適合的健康險(xiǎn),為身體保駕護(hù)航顯得十分必要。不過(guò),面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出的讓人眼花繚亂的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者該如何進(jìn)行選擇呢?
由于環(huán)境污染、食品安全以及工作壓力過(guò)大等一系列原因,重大疾病的發(fā)生趨于年輕化。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)滿足的是社會(huì)最基礎(chǔ)的保障需求,由于其“廣覆蓋,低保障”的特點(diǎn),額度有限,不能完全涵蓋疾病治療所需要的費(fèi)用,而且多是事后報(bào)銷。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之外再投保商業(yè)健康險(xiǎn),已經(jīng)成為很多消費(fèi)者的共識(shí)。
業(yè)內(nèi)專家建議,消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃,應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn),因?yàn)槠浔U系闹卮蠹膊》秶^廣,同時(shí)一旦罹患這類疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大,應(yīng)優(yōu)先保障。
“健康險(xiǎn)產(chǎn)品是越早投保保費(fèi)越低,時(shí)間越長(zhǎng)保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保,因?yàn)樯眢w機(jī)能老化,重大疾病的發(fā)病率日漸增大,投保成本就很高。無(wú)論是從保障需要還是經(jīng)濟(jì)成本來(lái)考慮,重疾險(xiǎn)都是早投保、早受益,建議其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。”新華保險(xiǎn)資深理財(cái)規(guī)劃師章照蓮認(rèn)為。
在普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,消費(fèi)者可以視自身特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)狀況選擇若干細(xì)分型產(chǎn)品。比如,對(duì)于家族癌病史高發(fā)的消費(fèi)者,癌癥需要重點(diǎn)防范。由于癌癥治療費(fèi)用高昂,治療周期長(zhǎng),消費(fèi)者可選擇專業(yè)防癌保險(xiǎn)。如新華保險(xiǎn)的“康健吉順”與普通重大疾病險(xiǎn)不同,這款產(chǎn)品根據(jù)癌癥的特點(diǎn)量身定制,能夠跟蹤癌癥治療全過(guò)程,為客戶提供持續(xù)保障。
由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較低,在給孩子挑選健康險(xiǎn)時(shí),保障應(yīng)盡可能全面。
市場(chǎng)上的少兒健康險(xiǎn)主要有兩類,一種是少兒重大疾病險(xiǎn),另一種是少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)。目前,重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等,動(dòng)輒住院花費(fèi)也不少。家長(zhǎng)可以就少兒重大疾病和住院補(bǔ)貼進(jìn)行搭配,注重保障全面。
值得注意的是,給孩子買保險(xiǎn)切忌互相攀比,應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。在一個(gè)家庭中,家長(zhǎng)才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱,如果父母發(fā)生意外,家庭財(cái)務(wù)將陷入危機(jī),孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。因此,建議給孩子的健康險(xiǎn)保費(fèi)支出為總保費(fèi)支出的10%至20%比較適合。
在健康方面,女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾,可以優(yōu)先考慮購(gòu)買女性健康險(xiǎn)。這類健康險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是為一些常見(jiàn)的婦科疾病提供保障。
筆者從滬上各壽險(xiǎn)公司了解到,女性健康保障主要為3大類,第一類是針對(duì)女性生理健康的重疾險(xiǎn),如泰康人壽“泰康e順女性疾病保險(xiǎn)”、中國(guó)平安“守護(hù)天使E款保險(xiǎn)卡”等;第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術(shù)保險(xiǎn)保障,如建信人壽“俏佳人保障計(jì)劃”等;第三類是針對(duì)女性生育時(shí)期保障費(fèi)用的賠付,如國(guó)泰人壽“國(guó)泰康乃馨婦嬰保險(xiǎn)A計(jì)劃”等。
如果懷孕女性想投保可以保障妊娠期和新生兒的保險(xiǎn),那么就得選擇母嬰健康類保險(xiǎn)。母嬰健康類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障,另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金賠付。
不同公司的母嬰保險(xiǎn)在投保方式、繳費(fèi)方式、保障期、觀察期等方面有所差異,大體上可分為專門母嬰保險(xiǎn)、附加母嬰保險(xiǎn)這兩大類。附加母嬰保險(xiǎn)通常在女性投保了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)后才能投保,這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng),為妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障;專門的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保,保費(fèi)一般為一次性繳清,保險(xiǎn)責(zé)任與附加母嬰險(xiǎn)類似。當(dāng)然,孕婦投保也是有限制的:保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng),而且在投保時(shí)必須進(jìn)行普通身體檢查。
小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容有哪些?每年保費(fèi)多少錢?
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