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醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),其中,最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。所以,最切合實(shí)際的,是首先考慮購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)。怎樣選擇一個(gè)更適合自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)呢?開心保為您解答。
醫(yī)療保險(xiǎn)分為報(bào)銷型和補(bǔ)貼型。報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)一般是指被保險(xiǎn)人住院后,保險(xiǎn)公司對(duì)床位費(fèi)、藥費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、特殊檢查治療費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。報(bào)銷時(shí)消費(fèi)者需提供發(fā)票及其它相關(guān)單證給保險(xiǎn)公司。補(bǔ)貼型在報(bào)銷時(shí)無(wú)需發(fā)票,保險(xiǎn)公司按照住院的天數(shù)在相關(guān)規(guī)定下按照購(gòu)買的額度進(jìn)行補(bǔ)貼,部分保險(xiǎn)公司稱此類產(chǎn)品為住院收入保障保險(xiǎn)。市面上熱銷的重大疾病保險(xiǎn)也是屬于補(bǔ)貼型,按照保額賠付,無(wú)需發(fā)票。
報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)采用補(bǔ)償性原則。若被保險(xiǎn)人已從其它途徑(包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、公費(fèi)醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等)取得補(bǔ)償,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷剩余的部分。被保險(xiǎn)人從各種途徑取得的合計(jì)理賠金不得超過(guò)實(shí)際花銷的總和。目前部分保險(xiǎn)公司已推出專門針對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)保險(xiǎn)的人群而設(shè)計(jì)的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。而補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)則沒有相關(guān)限制。
1. 一定要具有保證續(xù)保功能。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是一年期的,即保險(xiǎn)期間是一年,一年結(jié)束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場(chǎng)上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的,也就是說(shuō),客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問(wèn)題,但不管續(xù)保了多少年,哪怕是30年、50年,一旦生病,發(fā)生了賠付,則下一年續(xù)保時(shí),保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi),或者除外疾病,甚至拒保。
2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”,是相對(duì)于費(fèi)用型來(lái)說(shuō)的。
費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付,不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此,保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。
購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn),一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn),對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。
3. 最好是主險(xiǎn)。
如果我們購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn),則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購(gòu)買一個(gè)額外的,甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”,即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況,還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效,那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。
4. 最好是意外、疾病都保障。
目前市場(chǎng)上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,只對(duì)意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任,有的只對(duì)疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任,有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以,我們?cè)谫?gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5. 盡量購(gòu)買最高檔次。
如果選擇較低檔次,好像省了一點(diǎn)小錢,但實(shí)際上卻吃了大虧。
6. 購(gòu)買全部保險(xiǎn)責(zé)任。
如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多,但賠付卻會(huì)少很多。因此,要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。
7. 堅(jiān)持續(xù)保。
我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念,要非常清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是什么?“是為了得到幾十萬(wàn)元的賠付嗎?如果得到了幾十萬(wàn)元的賠付,我們會(huì)是什么樣了?可能是腿也沒有了,胳膊也沒有了,腎也被換掉了。我們?cè)敢膺@樣嗎?當(dāng)然不愿意,我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生,希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。
8. 如果萬(wàn)一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn),則最好選擇總額限制,而不是分項(xiàng)限制。
現(xiàn)在在全國(guó)大部分地區(qū),新生兒都還是不能夠參與社會(huì)基本醫(yī)保的,可以說(shuō),嬰兒是社保的“真空”,隨著國(guó)家社保體系的進(jìn)一步完善,也許不久的將來(lái),新生兒也是可以參保的。但是現(xiàn)在,如何選擇寶寶住院醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于很多年輕的父母來(lái)說(shuō),是一件非常重要的事。新生兒和老年人一樣,是疾病的高發(fā)人群,一旦孩子生病住院,那么接踵而至的便是巨大的悲傷和巨額的醫(yī)療費(fèi)用。
目前市場(chǎng)上的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較多的,父母?jìng)冊(cè)谶x擇時(shí),可以從以下兩個(gè)方面來(lái)考慮:一是健康保障;而是教育基金的保障。健康和教育無(wú)疑是為人父母最為關(guān)心的兩個(gè)方面,卻也是花費(fèi)最高的兩個(gè)方面。因此,一份好的少兒保險(xiǎn),應(yīng)該至少可以從這兩方面為孩子提供周全保障。
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