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職場競爭也越來越激烈，對于每天奔波忙碌的職場人來說，健康隱患不容忽視。重疾病越來越趨向于年輕化。投保重疾險顯得尤為重要。

　　重大疾病險悄然融入“輕度重疾”

近日，記者咨詢了中山多家保險公司，發(fā)現(xiàn)目前市面上幾款包涵輕度重疾保險的產(chǎn)品，其實都是在保障重癥疾病的基礎(chǔ)上，兼顧指定的輕度重疾保障，且多為終生性保險。如太平洋保險的“金佑人生保障計劃”、中國人壽的“國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）”，中英人壽的“吉祥安康”。但也有以附加險的形式存在的，如中意人壽保險的“中意附加輕度重疾保險”。

而在賠付的方式上，輕度重疾保險產(chǎn)品之間也有所區(qū)別。據(jù)記者了解，在輕度重疾這類保險產(chǎn)品中，“輕度重疾”的保額可分為提前賠付和額外給付。“提前給付”的概念是如果發(fā)生輕度重疾則提前賠付你一部分保險金額，“額外給付”則是獨立于基本保額之外的賠付，不占用基本保額，但由于風險的提高，“額外給付”類產(chǎn)品的保費要稍高于“提前給付”類產(chǎn)品，兩種類型各有千秋。

“輕度重疾”投保和核保門檻相應(yīng)提高

“隨著年齡的增長，人的身體也在發(fā)生變化，如果身體出現(xiàn)些小問題，不符合輕度重疾保險相關(guān)的投保門檻，就有可能會被保險公司拒保。”專家告訴記者，由于包含了輕度重疾，該類保險核保過程也會更加嚴格，投保要求也相對較高，這就提高了投保難度。

所以她建議，一旦有了投保意識，在經(jīng)濟允許下，應(yīng)該趁年輕，身體各方面條件還不錯的情況下盡早投保。由于輕度重疾類保險的特殊性，在采訪中，不少保險公司的相關(guān)人員均表示，某些疾病特殊高危人群，如小孩、女性、白領(lǐng)等，應(yīng)該盡早投保。

“特別是一些平時工作壓力大的白領(lǐng)，他們一方面經(jīng)濟條件優(yōu)異，另一方面又是各種疾病的高?；疾∪巳?，身體健康不容忽視。”另外，孫君早認為小孩也應(yīng)該重視輕度重疾保險，因為小孩自身的抵抗能力比較差，很容易患病，而且在年紀小的時候投保相對也便宜，只需花費較少金錢就可以買到很高的保障。

　　重疾與意外險首當其沖

趙某因私家車發(fā)生交通意外身故，導(dǎo)致原本美滿幸福的小家庭瞬間破碎，而死者已矣，但活著的人失去親人的痛苦將會伴隨一生。特別對于孩子來說，更是在幼小的心靈刻上了一道無法愈合的傷痕，希望這樣的人間慘劇再也不要發(fā)生?，F(xiàn)今，很多個人或家庭已經(jīng)購置私家車，而每年發(fā)生的交通事故中，私家車也是主力軍，因此，要完全避免這樣的事故根本不可能。

為人父母，最大的責任就是養(yǎng)育自己的孩子長大成人，但誰也不敢保證自己在孩子成長的這二十多年中不會出現(xiàn)意外與疾病，導(dǎo)致無法履行撫養(yǎng)的責任與義務(wù)。雖然旦夕禍福無法避免，但我們可以利用壽險的功能來延續(xù)自己一旦發(fā)生風險后的經(jīng)濟生命，呵護孩子長大成人。

現(xiàn)今很多人買保險過多注重理財返還型的產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品往往保障功能較弱；同時，先給孩子買保險而忽略大人的保障，這兩個誤區(qū)都是不可取的。所以建議大家在購買保險時先購買保障型的重疾、意外賠付險種，若再有財務(wù)余力，可適量購買理財返還型險種。而且，先要給家里的“頂梁柱”購買足額的重疾、意外保障，保額至少要達到維持家庭5年的生活費用。

　　選擇重疾險攻略

目前，針對市場需求，幾乎所有的保險公司都有重大疾病保險在售。開心保保險專家提醒年輕人在選購重疾險的時候需要特別注意以下幾點：

其一，保險期限：重疾險按保險期限可分為短期，即1年期險種，和長期險種，可保障至終身。短期險需要每年續(xù)保，保費根據(jù)年齡和身體狀況的變化將會不斷調(diào)整，長期險一般為固定保費。

其二，險種類型：重疾險也可分為消費型和返還型兩大類。一般帶有儲蓄功能的返還型重疾險在提供健康保障的同時還能幫助年輕人起到理財?shù)哪康?，一方面?？顚Ｓ茫硪环矫孢€能養(yǎng)成定期儲蓄的習(xí)慣。

其三，保障范圍：重疾險提供的是常見的重大疾病風險保障，保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會已經(jīng)將這些疾病統(tǒng)一至25種。而各家保險公司在這基礎(chǔ)上還會做不同的增加，消費者在選擇的時候可以留意產(chǎn)品的區(qū)別。

其四，保費和保額：重疾險作為健康險的一種其保費會隨著年齡的增加而提高，所以在年輕時買重疾險在費率上比較劃算。而且年輕人買重疾險一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。保額方面，因為重疾一般有5年左右的康復(fù)期，中德安聯(lián)的保險專家建議，根據(jù)彌補原則，一般至少以年輕人年收入的5倍來定，上限可根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來衡量。