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隨著人們健康意識的增強，對健康險的需求量也越來越大，如何選擇一個合適的健康險是很多市民熱議的話題。當疾病不期而至時，不僅為自己提供一份保障，也為家人減少壓力。

專家建議，重疾險保障最好不低于20萬

　　 31-60歲成理賠高發(fā)年齡段

現(xiàn)代人的生活和工作壓力越來越大，飲食的不規(guī)律、環(huán)境污染等問題已經(jīng)嚴重威脅到人們的健康，重大疾病的發(fā)病年齡也日趨年輕化。保險理賠統(tǒng)計顯示，31-60歲是理賠高發(fā)年齡段。在2008年友邦保險實際發(fā)生的重疾理賠案中，84%以上被保險人都處于這一年齡段。

同時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)還顯示，31-60歲也是死亡賠付比較集中的年齡段，2008年度友邦保險實際發(fā)生的死亡理賠案件，占到全部死亡理賠案件的72%。，其中51-60歲死亡賠付最為集中，占比35%。

另外，55%的意外殘疾理賠案件的被保險人年齡介于21-60歲，其中，31-40歲是意外殘疾賠付較集中的年齡段，占比22.5%。60歲以上的老年人的意外殘疾理賠比例最高，達40.8%?？梢?，重大疾病的高發(fā)年齡段為31-50歲，此年齡段的理賠件數(shù)占總件數(shù)的67.2%，其中女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。

　　 如何購買健康保險

三口之家對于購買健康險有個誤區(qū)，經(jīng)常把孩子作為投保的重點。其實，最應該購買保險的是家庭的經(jīng)濟支柱，因為整個家庭的財務主要來源于他們。所以，只給孩子買易得大病的保險就足夠了，重點是給家庭支柱買足保險。

建議給老年人購買那些專門針對因年齡偏大導致失能的護理型保險和保障意外的險種。一些專業(yè)健康險公司推出具有“健康保障+健康管理”功能的產(chǎn)品，購買了這樣的產(chǎn)品后，就等于保險公司把老人在進醫(yī)院門之前和出醫(yī)院以后的生活方式、運動、飲食都管起來了，包括一天吃多少東西合適，每天的運動量夠不夠，血壓要控制到什么程度等等，不僅提供了醫(yī)療保障，還增加了健康保障。

社保的醫(yī)療保險和商業(yè)保險的健康保險有某種程度的重疊，比如說社保的醫(yī)療保險跟商業(yè)保險的住院醫(yī)療會有沖突的地方。這兩者都是報銷型的保險，根據(jù)保險的補償原則及不可獲利原則，當被保險人同時擁有兩者，在住院醫(yī)療費用報銷時要選擇一方先報銷，另外一方在自己保險的額度內報銷剩余的部分。商業(yè)健康保險里的重大疾病保險、收入補償保險以及長期護理保險和社保里的工傷和醫(yī)療保險沒有任何沖突，是社保非常有力的補充。

重大疾病必須具有兩大特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費用巨大”，需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。對于重大疾病保險的理賠，被保險人應該注意：第一，保險里的重大疾病并非患有該大病就會理賠，而是當該大病在治療或通過必要的檢測手段達到一定的標準后，保險公司才會理賠。第二，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。有些保險公司還要求醫(yī)院達到一定等級、醫(yī)生具有一定職稱或一定的臨床經(jīng)驗。

　　 投保重大疾病保險時要注意什么？

首先，消費者應該根據(jù)需求，認真選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務員或保險公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫投保單。如果相關情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。

最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。