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吳老師夫婦在2002年曾經(jīng)購買了某公司的重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)他們都沒有什么保險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)榇砣耸欠驄D倆的朋友，她對(duì)他們說這個(gè)產(chǎn)品很好，不但保障終身，還重疾賠兩倍，身故、高殘賠三倍。當(dāng)時(shí)，吳老師問她是不是一般的疾病都有的賠，她說是，而且保證說只要人能得的疾病，這里都能保障，都可以賠。

聽到這么講，吳老師夫婦就一人各買了5萬元保額的產(chǎn)品，一年繳保費(fèi)共計(jì)7000多元。吸引她的是朋友那句“只要人能得的疾病，這里都能保障，都可以賠。”她想，以后再也不用為疾病擔(dān)憂了。

到了2003年，吳老師在單位安排的體檢中，發(fā)現(xiàn)了闌尾炎，需要做手術(shù)。這本是一個(gè)小手術(shù)，用不了多少錢的，吳老師就給代理人去了電話，說自己要做一個(gè)闌尾炎手術(shù)，請(qǐng)她來協(xié)助辦理理賠。誰知對(duì)方開始答應(yīng)好好的，說馬上就過來。

但是過了一會(huì)兒，吳老師就接到了代理人的電話，說這個(gè)不能理賠，理由是闌尾炎不在保障責(zé)任范圍內(nèi)。

這下吳老師夫婦可急了，你賣的時(shí)候還說得好好的，不是人能得的疾病都可以賠償嗎？怎么現(xiàn)在一個(gè)小小的闌尾炎就不賠了？

后來的事情是代理人一直沒有露面，等手術(shù)做完以后，吳老師夫婦去到保險(xiǎn)公司理論，最終也只能以現(xiàn)金價(jià)值退保了事，因?yàn)樗麄儾荒芴峁┳C據(jù)說代理人說了那句話，而且在投保書上他們也簽了名，身邊又沒有比較懂法律的朋友，最后吳老師夫婦就只能自認(rèn)倒霉，倒是對(duì)于“保險(xiǎn)是騙人的”這一說法深有體會(huì)，并積極勸身邊的同事朋友不要再相信保險(xiǎn)。

案例分析

其實(shí)，業(yè)內(nèi)人士都明白：吳老師他們買的產(chǎn)品是目前市場(chǎng)上常見的一款產(chǎn)品，這是一個(gè)“三倍壽險(xiǎn)+兩倍重疾”的終身保障型產(chǎn)品，對(duì)常發(fā)的10類疾病提供保障，而且對(duì)每類疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的限制。而闌尾炎只是一個(gè)小手術(shù)，根本就不在這個(gè)保障之內(nèi)，最后不能理賠也是可想而知的。

2006年的友邦深圳重疾險(xiǎn)集體投訴事件發(fā)生后，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國醫(yī)師行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)國內(nèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，統(tǒng)一定義了25類重大疾病，并隨之發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問答》，(以下簡(jiǎn)稱《問答》)?！秵柎稹芬酝ㄋ滓锥奈淖终f明了重疾險(xiǎn)的由來及發(fā)展，并強(qiáng)調(diào)了主要意義和功能。新規(guī)范要求國內(nèi)所有保險(xiǎn)公司，要在2007年8月1日將重疾險(xiǎn)的疾病定義更新。所以，現(xiàn)在我們看到的各家公司銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都是統(tǒng)一的定義。

注意：購買重疾險(xiǎn)，應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：

1、不是用于治病花費(fèi)，重疾險(xiǎn)的意義是用于家庭經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，非為治病而設(shè)，在《問答》里也重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了這一特點(diǎn)，而重疾的理賠定義的嚴(yán)重性也能體現(xiàn)這一點(diǎn)。

2、現(xiàn)在市面上的健康險(xiǎn)，我們常見的就是補(bǔ)償性的醫(yī)療險(xiǎn)(針對(duì)一般疾病住院，事后補(bǔ)償報(bào)銷)、津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)(針對(duì)疾病或者意外住院，按住院天數(shù)給付津貼賠付)以及重大疾病保險(xiǎn)(針對(duì)定義范圍內(nèi)的重疾，以確診為依據(jù)，按照具體合同，確診就賠付基本保額或者確診后過了生存期再賠付基本保額)。

3、保監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)定義了25種疾病，所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品均要承保前6種重疾，對(duì)于后面19種疾病，如果要采用，就得與標(biāo)準(zhǔn)定義一致。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司可以在25類以后自己增加自己定義的疾病，所以，我們看到現(xiàn)在的保險(xiǎn)保障重疾種類有區(qū)別：有28種、30種、31種、35種，甚至還有40種以上疾病種類的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是一分錢一分貨，根本沒有免費(fèi)的午餐，而保險(xiǎn)公司自己定義的多是發(fā)生概率極小的疾病。所以，并不是保單所列重疾種類越多越好，根據(jù)自己的實(shí)際情況，再結(jié)合代理人的推薦，合理選擇適當(dāng)?shù)闹丶卜N類即可。